Hay muchas buenas razones para tener un seguro de discapacidad individual para reemplazar sus ingresos en caso de resultar lesionado.
Pero si tienes una empresa, no se trata solo de ti. Como propietario de un negocio, probablemente sea la principal fuerza motriz de su negocio, así como también el bankroll. Cuando planifica su negocio, una contingencia que debe incluir es qué sucedería si se queda fuera. Aquí está la aleccionadora estadística del Council for Disability Awareness (CDA), un grupo de la industria de seguros: una de cada cuatro personas que ingresan a la fuerza de trabajo será inhabilitada antes de la jubilación y puede esperar ausentarse del trabajo por un promedio de 34. 6 meses. Eso es casi tres años. No es porque pasan los fines de semana en motocicletas o recorren largas distancias. Las enfermedades del corazón, problemas de espalda, cáncer y otros problemas médicos son más propensos a causar discapacidad que los accidentes.
Considere varios pasos clave mientras analiza las opciones con su intermediario:
1. Los ingresos por incapacidad para usted y el seguro por discapacidad para su negocio son dos cuestiones diferentes. Debe proporcionar cobertura tanto para su familia como para su negocio.
Para el frente interno: cobertura de ingresos. Calcula lo que necesitarás para cubrir la hipoteca, la factura del cable, los pagos del automóvil, la matrícula y los alimentos, entre otros gastos.
Para la empresa: cobertura de gastos generales. Comience con nómina, alquiler, servicios públicos y cualquier equipo o arrendamiento de vehículos que lleve. Los beneficios a los empleados y la publicidad son otros dos costos.
¿Cómo se equilibran ambos? Barry Lundquist, presidente de CDA, recomienda abordar sus necesidades de ingresos personales primero y luego asumir la cobertura general de negocios.
2. Compre asociaciones profesionales y de la industria. Las tarifas grupales son frecuentemente más económicas que las primas individuales. Si pertenece a una asociación profesional, ese es el primer lugar para verificar las tasas de cobertura de discapacidad. Esto es particularmente importante para las prácticas independientes, que es probable que necesiten un menor nivel de cobertura (y tengan menos fuerza financiera para dictar los términos) que un negocio más grande. La Asociación Dental Americana, por ejemplo, patrocina ingresos por incapacidad, gastos generales y cobertura de gastos comerciales para los miembros con lo que potencialmente podría ser un descuento.
3. El empaquetamiento le da influencia. Otra forma de reducir los precios es brindar múltiples necesidades a un operador. Puede obtener aseguradores para reducir las primas por discapacidad si su empresa es lo suficientemente grande como para agregar una cobertura grupal de discapacidad voluntaria para empleados, o puede comprar su cobertura personal por discapacidad junto con la política general de su negocio.
4. Lea la letra pequeña y considere agregar jinetes para personalizar su cobertura ge. Varias disposiciones clave mantendrán a flote a su familia y a su negocio en funcionamiento.Sin embargo, cada uno puede terminar agregando el monto que necesitará para presupuestar las primas, de modo que investigue varias opciones antes de establecer una política final.
"Ocupación propia. " Un factor clave de letra pequeña es" ocupación propia ", una forma de decir que recibirá beneficios completos, siempre y cuando no esté trabajando en su trabajo original. Esa es una consideración importante: si usted es un contratista de la construcción, es posible que trabaje cómo dibujante y no quiera perder beneficios porque lo hizo.
Medio tiempo, tiempo completo. Use una lupa en su póliza y asegúrese de comprender y pueda cumplir con ella, que cubre exactamente cuánto puede cobrar en reclamaciones si comienza a trabajar a tiempo parcial.
Reemplazos. Mire las provisiones para contratar un reemplazo para llevar su carga y cumplir con sus deberes en el trabajo mientras se está recuperando.
El costo aumenta. La inflación ocurre y afectará el valor de su cobertura. Verifique qué hace su proveedor para ajustar su cobertura cuando los costos aumentan.
5. Plan a seguir. Las empresas de nueva creación, y sus jefes, consideran casi imposible adquirir una cobertura por discapacidad o gastos generales sin un historial comprobado. Si planea irse por su cuenta y su empleador actual ofrece cobertura de ingresos por discapacidad, vea si puede conservar el seguro después de que se vaya y considere registrarse antes de entregar su renuncia.
Establezca un fondo de emergencia: las políticas de cobertura suelen establecer un período de espera de 30 días antes de pagar las reclamaciones. Es posible que desee esconder un cojín para cubrir los desembolsos de la compañía durante ese período.
6. Factor en la estructura de su negocio . La discapacidad puede causar estragos en diferentes tipos de empresas: empresas individuales, sociedades o corporaciones, en una variedad de formas. Para una empresa de arquitectura donde los socios comparten clientela y costos, su tiempo libre aumentará las presiones diarias y menos personas facturarán para cubrir los gastos mensuales de la asociación. Por otra parte, su empresa de ingeniería podría depender de dos o tres "cerebros" para resolver algunos de los problemas más complicados; perderlo podría afectar su capacidad de proporcionar servicios.
Estructure la cobertura general por discapacidad para llenar los vacíos, según la configuración de su compañía. Una opción es comprar una cobertura de "persona clave" que proporcione fondos cuando un jugador crítico es dejado de lado. Esto puede funcionar para una variedad de tipos de negocios.
Si su negocio es una asociación, usted y sus socios deben examinar otras posibilidades. Una es la cobertura de compra de incapacidad, que puede cubrir el costo de la parte de un socio con discapacidad si va a estar fuera por tanto tiempo que tiene sentido dejar el negocio. Los abogados a menudo recomiendan políticas de compra de acoplamiento con un acuerdo de compraventa que detalla los términos, incluido el precio pagado por la parte de cada socio o la fórmula utilizada para valorar los trozos de la empresa.
The Bottom Line
Dirigir una pequeña empresa es agotador cuando está en la mejor salud.Teniendo en cuenta la probabilidad de que su idea original confíe en usted, tiene sentido protegerla, y a su familia, de su incapacidad para trabajar cuando hace planes de seguro.
Asesorando a FAs: explicando el seguro de discapacidad a un cliente | La discapacidad de Investopedia
Es un tipo de seguro muy crítico que la mayoría de las personas deberían considerar llevar. Cuando se trata de sus finanzas personales, la discapacidad a largo plazo puede tener un efecto devastador si no está preparado.
¿Cuáles son los beneficios por discapacidad del Seguro Social para niños con TDAH?
Aprende cómo los padres de niños con TDAH pueden recibir beneficios por discapacidad del Seguro Social y los criterios que usa el estado para determinar esta elegibilidad.
¿Qué es el seguro de ingresos por discapacidad? El seguro de ingresos por incapacidad
Es un seguro que brinda beneficios financieros a un asegurado en caso de enfermedad o lesión que impida la capacidad de trabajo. El seguro de ingresos por discapacidad se entiende como un sustituto de no más del 80% de los ingresos en una base libre de impuestos si la enfermedad no le permite obtener un ingreso en su ocupación.