No nos gusta pensar en eso, pero todos somos susceptibles al riesgo de discapacidad. Las enfermedades o las lesiones pueden alejarnos fácilmente de nuestro trabajo y nuestros ingresos, y las facturas mensuales, los pagos de la hipoteca y los pagos del automóvil no tardan en crear una crisis financiera.

Una cantidad sorprendentemente grande de personas perderá una cantidad de trabajo extendida debido a una discapacidad. Con base en la "Tabla de Discapacidad de los Comisionados, 1998", casi una de cada siete personas perderá más de cinco años de trabajo debido a una discapacidad. Aproximadamente el 50% de todas las ejecuciones hipotecarias y casi el 20% de quiebras personales en 2001 fueron causadas por discapacidades, según los informes de Health Affairs.

Con estas aterradoras estadísticas en mente, surge la pregunta, ¿cómo te apoyarías si no pudieras trabajar debido a una discapacidad? Afortunadamente, hay protección disponible en forma de seguro de ingresos por discapacidad (DI). Desafortunadamente, las políticas de DI a menudo pueden sentirse como si estuvieran escritas en un idioma extranjero. Siga leyendo mientras le mostramos cómo traducir su política DI de jerga legal a inglés, para que pueda estar seguro al firmar en la línea punteada. (Para empezar, consulte Conozca su contrato de seguro .)
Características de la póliza
Incluso dolencias aparentemente menores, como huesos rotos y afecciones médicas persistentes, pueden ocasionar discapacidad temporal o permanente. Cualquier tipo de discapacidad puede tener un efecto desastroso en sus ganancias, ahorros y estilo de vida. Por lo tanto, para protegerse, es imperativo que comprenda las características clave de cada póliza de seguro de ingresos por discapacidad.

Largo versus corto plazo
Las compañías de seguros ofrecen planes de seguro de discapacidad tanto a corto como a largo plazo. Los pasos del seguro DI a largo plazo son cuando está discapacitado por más de seis meses hasta la edad de jubilación. En general, durante la discapacidad, la cobertura a corto plazo paga aproximadamente el 70-80% de sus ingresos, mientras que el seguro por discapacidad a largo plazo pagará alrededor del 40-60% de sus ingresos. Como regla general, se requiere un chequeo médico completo para ser elegible para este seguro.

Normalmente, una póliza DI debe comprarse cuando eres joven, ya que la vejez o la mala salud pueden resultar en la denegación del seguro o primas más altas. En la póliza, las primas constituyen del 1% al 4% de su ingreso anual dependiendo de su edad, sexo y ocupación. La cobertura variará según el trabajo que tenga, la selección de beneficios y el presupuesto. Si es más probable que su trabajo cause discapacidad, la política definitivamente será más costosa.

Opciones renovables
Al comprar una póliza, asegúrese de comprender cómo puede renovarse. Estas son las frases más comunes que verá:

1. Opción no cancelable: renueva su póliza original sin ningún aumento en las primas hasta la edad especificada.
2. Opción renovable garantizada: la compañía de seguros revivirá su póliza con regularidad, pero puede aumentar las tasas premium en cualquier momento.
3. Opción de renovación renovable condicional: la aseguradora puede agregar condiciones adicionales o restricciones en cualquier momento o incluso aumentar sus primas.

Definición de discapacidad
Cada empresa tiene su propia definición de discapacidad parcial y discapacidad total. Asegúrese de estudiar y entender estas descripciones. La definición más flexible de discapacidad total es "discapacidad de ocupación propia". Esto implica que si pierde su trabajo debido a una discapacidad, puede trabajar en otros trabajos a tiempo parcial y también puede calificar para los beneficios por discapacidad. Hay definiciones de discapacidad menos flexibles y es importante entender la distinción.

Ejemplo : un médico se lesiona y no puede continuar su trabajo, pero ella asume un trabajo de enseñanza a tiempo parcial en una escuela de medicina. Si tuviera una póliza de "incapacidad por ocupación propia", podría ganar ingresos a tiempo parcial y recibir beneficios por discapacidad completos. Sin embargo, si tuviera una "política de discapacidad de ocupación" o "política de discapacidad de ocupación propia modificada", no recibiría ninguno de sus beneficios por discapacidad, porque aún era capaz de obtener un trabajo a tiempo parcial (a los fines de la política que no se considerará totalmente deshabilitada.)

Policy Riders Las políticas de DI también suelen tener cláusulas adicionales. Aquí hay algunos con los que podría encontrarse:

• Disposición por discapacidad residual - En caso de discapacidad parcial, tiene derecho a recibir un porcentaje específico de la pérdida de ingresos durante la discapacidad. Por ejemplo, un médico, que gana $ 6,000 por mes y tiene un beneficio de $ 3,000 por mes por incapacidad total, sufre una lesión. Cuando regresa al trabajo, su ingreso mensual se reduce a $ 3, 600 (una caída del 40%) debido a que su discapacidad parcial limita su productividad. La compañía de seguros pagaría entonces el 40% de su beneficio total por incapacidad de $ 3,000. mi. $ 1, 200 por mes.
• Protección contra la inflación : este anexo es esencialmente un ajuste por costo de vida. Los beneficios de la política se ajustan por inflación al vincular la política con el índice de precios al consumidor correspondiente. Sin embargo, muchas aseguradoras restringen el aumento a un porcentaje máximo, digamos 4% por año. La compañía también puede poner un límite superior al beneficio máximo pagado.
• Opción de aumento futuro : a medida que aumenten sus ingresos, esta opción le permite comprar cobertura adicional hasta cierta edad sin la necesidad de más exámenes médicos.
• Aumento automático de pasajeros : este pasajero ofrece un aumento automático de los beneficios mensuales durante un período de tiempo específico (generalmente cinco años). El aumento en los beneficios, en promedio, se compone a una tasa de interés del 4%. Este jinete está hecho a medida para aquellos que tienen aumentos estacionales en sus salarios, ya que la cobertura también aumenta independientemente de cualquier cambio en la salud, la ocupación o los ingresos.
• Exención de la prima : durante la incapacidad, la exención de la prima de la cláusula provee alivio de pagar las primas por una cierta cantidad de tiempo, generalmente 90 días o la duración del período de eliminación.(Para obtener más información sobre la exención del beneficiario de la prima, consulte Let Life Insurance
  Riders Drive

  Your Coverage .)

Addition Considerations
Muchas pólizas de seguro de discapacidad brindan una "suma de capital" adicional beneficio". Aquí es donde se paga una suma global por ciertas pérdidas específicas, como la pérdida de vista en un ojo, o una mano o un pie amputado. Para acelerar el regreso al lugar de trabajo, muchas políticas también ofrecen un beneficio de rehabilitación. Bajo este beneficio, su compañía de seguros paga algunos de los gastos si está registrado en una clínica de rehabilitación autorizada.

Otra cosa a observar es la eliminación o el período de espera. Este es un período de tiempo, por lo general de 30 días a un año, durante el cual no tiene derecho a recibir ningún beneficio. No es sorprendente que un período de espera más largo atraiga primas más bajas.

Finalmente, hay "exclusiones de política". Esta es una lista de dolencias que no cubrirá su póliza. A menudo se trata de afecciones preexistentes y trastornos crónicos, como dolor de espalda, enfermedad cardíaca y artritis. Otras exclusiones comunes son las discapacidades debidas a guerras y lesiones ocurridas durante la comisión de un delito o la suspensión de una licencia profesional.

Alternativas al seguro privado Ciertamente, hay programas DI administrados por el estado y programas DI grupales (patrocinados por el empleador) a los que puede llamar; sin embargo, en muchos casos, estos programas no se aplicarán a su situación o no proporcionarán suficiente dinero para cubrir sus ingresos perdidos. (Para obtener más información sobre el seguro de discapacidad privado frente a la seguridad social y el seguro grupal, consulte Proteger su fuente de ingresos .)
El seguro de discapacidad individual es una opción comparativamente mejor que el seguro de discapacidad grupal. En los planes de discapacidad grupal, la terminación del empleo cancela automáticamente la póliza. Además, los beneficios son limitados y gravables si su empleador paga las primas. Además, los beneficios pagados bajo los planes grupales de seguro por discapacidad son reducidos por los beneficios que recibe de los planes de discapacidad de la seguridad social y los programas estatales de enfermedad por dinero en efectivo.

Por supuesto, puede solicitar un seguro de DI del Seguro Social. Pero, recuerde, para ser elegible, debe haber trabajado en su trabajo durante al menos 10 años antes de quedar discapacitado físicamente. En segundo lugar, los requisitos de este seguro son tan estrictos que pocas personas terminan recibiendo los beneficios. (Para obtener más información, consulte nuestra Introducción a la Seguridad Social .)

Conclusión
La verdad es que el seguro de ingresos por discapacidad individual le da control sobre sus circunstancias individuales. Las opciones grupales y de seguridad social son menos confiables. El seguro individual por discapacidad, aunque es caro, no tiene inconvenientes graves: usted paga las primas, obtiene la cobertura y recibe los beneficios libres de impuestos si queda discapacitado. Este seguro no puede evitar la discapacidad, pero puede restablecer su tranquilidad.
Para la lectura relacionada, consulte Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? y Cinco pólizas de seguro que todos deberían tener .