Al comprar una póliza de seguro de vida, ¿tiene sentido también pagar por un conductor que renuncia al pago de la prima si usted queda discapacitado? De acuerdo con el American Council of Life Insurers, la mayoría de las pólizas de seguro de vida individuales vigentes incluyen un corredor que renuncia a la prima sobre la discapacidad total. Sin embargo, la mayoría de la gente realmente no entiende cómo funcionan los corredores o si es un beneficio rentable.

¿Qué es una exención de prima?

Cuando compra una póliza de seguro de vida, por un cargo adicional, se puede agregar un corredor al contrato que renuncia al pago de la prima si el asegurado queda totalmente incapacitado. En otras palabras, la aseguradora paga la prima planificada. Para una póliza a término, esto simplemente sería el costo del seguro. Pero en una política permanente, la aseguradora también haría adiciones para ayudar a construir el valor en efectivo.

El costo del conductor depende de varios factores, incluidos el monto del seguro y el tipo de póliza, así como la edad, la ocupación y la calificación de salud del asegurado. Con las pólizas a plazo, el costo del pasajero podría ser un 10-15% adicional de la prima planificada. El costo en una política permanente varía según el diseño y el tipo de cobertura (vida completa, vida universal, etc.). El corredor comúnmente agrega un 3-6% adicional a la prima. (Para obtener más información, consulte: Comprensión de los diferentes tipos de seguro de vida .)

¿Cómo funciona el ciclista?

La exención del anexo premium se suscribe por separado al solicitar un seguro de vida y generalmente se emite a personas entre 18 y 60 años. Sin embargo, no se emite automáticamente y para personas con ocupaciones de mayor riesgo, como un bombero o la policía, una aseguradora puede ofrecer la cobertura de seguro de vida con una calificación favorable, pero excluir al conductor. O el costo del jinete podría ser más costoso en función de la ocupación del asegurado o pasatiempo riesgoso, como la escalada en roca.

Una vez que es elegible, el conductor paga un beneficio hasta los 65 años o por el período premium planificado. El período de prima planificado es cómo se emitió la póliza en función de la ilustración hipotética. Por ejemplo, el beneficio podría detenerse en una póliza de vida entera que estaba programada para pagarse a los 55 años o después de 20 años en una póliza de plazo fijo. El período limitado de exención puede ser un problema con una póliza permanente que se ilustró con pagos de primas que se extienden más allá de los 65 años porque la póliza puede no contar con la financiación suficiente y eventualmente caducar. (Para obtener más información, consulte: Comprensión de las primas de seguro. )

Para calificar para los beneficios, la mayoría de los pasajeros tienen un período de eliminación de cuatro a seis meses durante el cual el asegurado debe estar totalmente incapacitado. La prima también puede tener que pagarse durante el período de eliminación, dependiendo de la compañía reembolsada posteriormente.Si el asegurado tiene una discapacidad recurrente, debido al mismo problema, una vez que se ha cumplido el período de eliminación inicial, las reclamaciones posteriores no requerirán un nuevo período de eliminación. Sin embargo, si el reclamo es por una nueva dolencia, se impondrá un nuevo período de eliminación.

¿Qué califica como deshabilitado?

La definición de discapacidad está incluida en la política. Por ejemplo, muchas aseguradoras definen la incapacidad total como la incapacidad de realizar los deberes sustanciales y materiales de la ocupación habitual. Además, la discapacidad debe ser debida a una lesión accidental o enfermedad y pueden excluirse condiciones preexistentes. La pérdida de la vista y la pérdida del uso de una mano o un pie también pueden calificar al asegurado para los beneficios.

Las definiciones son muy importantes y varían según la aseguradora. Por ejemplo, una definición liberal puede permitir al asegurado que no estaba trabajando, sino a un estudiante a tiempo completo, cuándo ocurrió la discapacidad para cobrar los beneficios. Además, muchos conductores le permiten al asegurador revisar el estado del asegurado periódicamente, así como cambiar la definición de discapacidad después de un período de tiempo establecido, de tres a cinco años, por ejemplo. El cambio generalmente se realiza a una definición más amplia de discapacidad, como la incapacidad de realizar las tareas sustanciales y materiales de cualquier ocupación para la que el asegurado se adapta razonablemente en función de la educación, la capacitación o la experiencia. Por lo tanto, después de la revisión, la aseguradora podría argumentar que los beneficios deberían finalizar mucho antes de los 65 años, dependiendo de la dolencia del asegurado. (Para obtener más información, consulte: Las 7 razones para tener un seguro de vida en un fideicomiso irrevocable . )

¿Debería comprar un jinete?

Adquirir un anexo para eximir la prima puede ser una forma costosa de obtener una cantidad limitada de cobertura de ingresos por discapacidad. Si tiene una cobertura grupal por discapacidad a largo plazo y / o es elegible para comprar una póliza individual, debe sopesar el costo y el beneficio del corredor. Si tiene una cobertura de discapacidad limitada o si la cobertura no está disponible debido a un problema de salud o puede ser muy costosa en función de su ocupación, entonces la compra de un conductor que renuncie a la prima podría tener sentido.

The Bottom Line

Antes de comprar automáticamente a un pasajero, debe leer la letra pequeña y comprender cómo funciona el pasajero y qué tipo de beneficio podría recibir. Pagar el costo adicional para el conductor puede tener sentido si necesita que el seguro de vida se mantenga vigente y tendría dificultades para realizar los pagos de la prima si no tuviera trabajo. (Para obtener más información, consulte: Cómo utilizar el seguro de vida para ayudar a alguien con necesidades especiales .)