Ha crujido los números y los factores ponderados, como su estado civil y cuánto adeuda en su hipoteca, y ha descubierto que necesita una póliza de seguro de vida. Pero, ¿dónde debería comenzar a buscar una política? ¿Y qué parámetros debe considerar al elegir qué compañía de seguros de vida elegir?

Por lo general, las compañías de seguros de vida ofrecen productos a casi todos los segmentos del mercado. "Hay algunas compañías especializadas, como Colonial Penn, dirigida a personas mayores, o USAA, que se especializa en políticas para el personal militar", dice Ted Bernstein, CEO de Life Insurance Concepts en Boca Raton, Fla. "Sin embargo, personas mayores y personal militar debería obtener presupuestos competitivos de varias compañías. "

Eso es porque hoy la mayoría de las compañías de seguros de vida ofrecen precios competitivos en productos similares. Una forma de simplificar el proceso de elección es trabajar con un profesional de seguros de vida que pueda acceder a una serie de compañías que ofrecen los tipos de productos que necesita.

Todo se trata del agente

Comience la búsqueda de la compañía de seguros de vida adecuada para usted encontrando el agente adecuado. Tendrás que hacer muchas preguntas.

Si se está reuniendo con un agente independiente que representa a varias compañías de seguros de vida, o un agente "cautivo" que trabaja como empleado de una compañía, piense en la discusión como un tipo de entrevista de trabajo . Debes decidir a quién quieres contratar.

"Pregúntale a un agente acerca de sus designaciones profesionales y si pertenecen a alguna organización industrial", sugiere Sarah Loy, agente de American National Insurance Company. La membresía "le mostrará que creen en la educación continua". Tal educación mantendrá al agente informado acerca de las tendencias y cambios de la industria. "Además, muchas organizaciones tienen un código de ética que se espera que sus miembros sigan", dice Loy.

Asegúrese de que el agente represente la empresa que le interesa, idealmente, varias compañías. Luego pregunte cuánto tiempo ha estado en el negocio y si el seguro de vida es su negocio principal. También averigüe cómo contactaría a su agente en caso de emergencia y si hay cobertura de respaldo cuando no están.

Busque una empresa sólida

Loy dice que la estabilidad financiera de una compañía de seguros de vida es uno de los principales factores a considerar antes de comprar una póliza. Haga una investigación independiente antes de firmar con una compañía que su agente recomienda.

"Al elegir una compañía de seguros de vida, es una buena idea asegurarse de que tenga fortaleza financiera y longevidad", dice Loy. "Desea asegurarse de que la compañía esté presente más adelante en la vida cuando los necesite."

Puede averiguarlo al preguntarle a un agente cuándo se fundó la compañía de seguros, así como su agencia. También debe consultar con el Better Business Bureau y el Departamento de Seguros de su estado para cualquier reclamo negativo en contra de la compañía.

Puntuación Comdex. Pregunte acerca de las calificaciones Comdex de la compañía de seguros de vida. "Un puntaje Comdex es una clasificación del 1 al 100 que compila las diversas calificaciones de las agencias de calificación. Es un compuesto de todas las clasificaciones que recibe una empresa ", explica Bernstein. Las agencias de calificación incluidas en Comdex son A. M. Best, Standard & Poor's, Moody's Investors Service y Fitch. La compañía necesita haber sido calificada por al menos dos de estos para recibir un puntaje de Comdex.

Comdex clasifica las empresas en relación con otras compañías que han sido calificadas por los servicios de calificación. Las empresas clasificadas más cerca de 100 se consideran altamente calificadas en muchos espectros. "Recomiendo que los consumidores solo consideren a las compañías de seguros de vida con calificaciones de Comdex entre 85 y 100", dice Bernstein.

Excelente historial de pago de reclamos . Usted compra una póliza de seguro de vida para aliviar cualquier carga financiera que pueda experimentar el ser querido designado como su beneficiario en caso de su muerte. Por lo tanto, es importante que una compañía de seguros de vida que esté considerando tenga un historial sólido de pago de reclamaciones de manera oportuna.

Otras consideraciones

Algunos otros parámetros a considerar al elegir una compañía de seguros de vida confiable incluyen:

Opciones de conversión. Pregunte acerca de las opciones de privilegio de conversión de la compañía para el seguro de vida a término. Aproximadamente el 90% de las pólizas de seguro de vida vendidas son pólizas de seguro de vida temporal, dice Chris Huntley, propietario de Huntley Wealth Insurance en San Diego, California. Ese tipo de póliza proporciona cobertura a una tasa fija por un período de tiempo determinado o un plazo.

"La mayoría de las políticas a plazo, pero no todas, tienen una función de conversión que le permite convertir su política de términos a una política permanente, como la vida entera o la vida universal", dice Huntley. Esas políticas están en vigencia durante toda la vida del titular de la póliza y ofrecen primas garantizadas y valores en efectivo que crecen cada año. Consulte Cómo se genera el valor efectivo en una póliza de seguro de vida .

Tener una característica de conversión es importante porque le permite cambiar su póliza sin tener que tomar un examen médico o volver a calificar, explica Huntley. Él dice que la mayoría, pero no todas, las compañías de seguros de vida permiten que una póliza de seguro de vida a término se convierta en una póliza permanente. "Algunos operadores ofrecen conversiones hasta los 70 años, algunos hasta los 75 años o incluso los 80", dice.

Productos innovadores . Por ejemplo, hoy en día varias compañías ofrecen al propietario de una póliza para elegir que los fondos de la póliza se paguen en una suma global o en un pago garantizado en cuotas donde el número de años está predeterminado al momento de la compra. El resultado son primas sustancialmente más bajas o más cobertura por la misma prima que un pago a tanto alzado.

Línea de productos diversa . No hay una talla única para todas las pólizas de seguro de vida. Diferentes tipos de políticas pueden tener sentido para diferentes miembros de su hogar o según cambien sus necesidades de seguro. Es por eso que es importante hacer negocios con una compañía que ofrece seguro a término, vida universal, vida universal variable, vida entera y otros tipos de pólizas de seguro. Para ayudar a decidir, lea El mejor tipo de seguro de vida para usted en este momento .

Políticas de Comisión vs. Sin carga. Bernstein recomienda comparar los productos de seguro de vida de comisión con políticas sin carga. "Como las políticas sin carga no pagan comisiones de venta, tienden a tener un mejor precio y un mejor rendimiento como resultado de la acumulación de efectivo inmediata y sin cargos de rescate. el profesional cobrará una tarifa revelada en lugar de una comisión ", dice. Consulte Lo que hace su agente de seguros de vida: en usted y asegúrese de obtener una explicación completa de lo que está comprando y lo que le costará. Investigue cuidadosamente la estabilidad financiera y el servicio al cliente de cada compañía que está considerando; las empresas sin carga pueden proporcionar menos servicios, por ejemplo.

Mantener la cuenta

Una vez que haya comprado un seguro de vida, es importante que revise sus necesidades anualmente con su agente de seguros de vida para asegurarse de que su póliza continúe protegiendo a sus seres queridos en caso de que fallezca. Recuerde notificar a su agente sobre cualquier cambio importante de la vida, como matrimonio o divorcio, la compra de una nueva casa (para asegurarse de tener suficiente cobertura de seguro de vida) o si reduce su vivienda (para asegurarse de que no está asegurado en exceso). Cuando sus hijos crecen y ya no dependen económicamente de usted, también es un momento para revisar cuánto seguro necesita.

The Bottom Line

El seguro de vida no es una compra de "cómprelo y olvídese". Debería evolucionar como lo hace tu vida. Idealmente, debería encontrar un agente y una compañía que puedan ayudar a proteger a su familia durante un largo período de tiempo.