Muchos estadounidenses todavía están trabajando cuando cumplen 65 años y son elegibles para Medicare. De hecho, lo que solía ser los años de jubilación, especialmente el final anterior, puede parecerse mucho a la mediana edad. Un estudio de Merrill Lynch y Age Wave encontró que el 72% de los trabajadores mayores de 50 años prefieren continuar trabajando más allá de la edad de jubilación tradicional de 65 años. De hecho, el 47% de los que ya pasaron la edad de jubilación todavía están en la fuerza de trabajo.

Si planea continuar trabajando después de los 65 años, tiene una situación potencialmente complicada a tener en cuenta: la atención médica.

Si actualmente tiene un seguro de salud a través de un empleador pasado o presente, oa través de su cónyuge, si está casado, ¿cómo hace que las políticas funcionen juntas? ¿Y qué debe hacer cuando llega el momento de volver a inscribirse en el seguro de salud en el trabajo, si su empleador (o el de su cónyuge) lo ofrece?

Primero, debe saber cómo funciona Medicare.

Las ventajas y desventajas de Medicare

Medicare tiene cuatro partes. Algunos son obligatorios y otros son opcionales, dependiendo de su otra cobertura de atención médica.

Parte A. Este segmento cubre la atención hospitalaria. También se incluyen instalaciones de cuidado de enfermería y cuidado de hospicio en el hogar. La mayoría de las personas reciben cobertura de la Parte A sin cargo a los 65 años.

Parte B. Cubre los procedimientos y equipos médicos, incluidas las visitas al médico, la cirugía y la atención preventiva. Es posible que tenga que pagar una prima mensual por la cobertura de la Parte B. Si está inscrito en la Parte A de Medicare, se le exige que se inscriba en la Parte B si no tiene "cobertura creíble" de otra fuente, por ejemplo, un empleador o cónyuge.

Parte C. También conocida como Medicare Advantage, la Parte C normalmente combina las Partes A, B y D en un programa que se asemeja a una HMO. Las compañías de seguros privadas administran Medicare Advantage.

Parte D. Esto paga los medicamentos recetados y también es administrado por compañías de seguros privadas.

(Para una explicación más detallada de las cuatro partes de Medicare, lea Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes?)

Medicare tiene brechas

Medicare tradicional: se define como las partes A, B y D - tiene lagunas en la cobertura. La Parte A tiene un deducible de $ 1, 216, y la Parte B requiere que usted pague el 20% de todos los gastos, independientemente de la factura total. La Parte D tiene el notorio "donut hole", que interrumpe la forma en que se pagan los medicamentos según la Parte D. Puede llegar al punto en que deba pagar hasta el 72% de los costos de sus medicamentos recetados.

Todo esto puede agregar una factura considerable si tiene un año de salud particularmente malo. Debido a estas lagunas, la mayoría de las personas adquiere un seguro adicional. Hay dos opciones: Medicare Supplement Insurance, también conocido como Medigap, es una opción. La otra opción para llenar los vacíos es un plan Medicare Advantage (Parte C de Medicare).

(Para una explicación más detallada de Medigap y Medicare Advantage, lea nuestro artículo Medigap Vs. Medicare Advantage: ¿Qué es mejor?)

¿Debo depender de Medicare o de mi plan patrocinado por mi empleador?

Todos los mayores de 65 años deben tener seguro de salud, ya sea a través de Medicare, un cónyuge o una cobertura patrocinada por el empleador. Ya sea que se quede con su plan de empleados o la transición a un plan Medigap o Medicare Advantage es una cuestión de comparación. Compare los deducibles, el máximo que tendría que pagar de su bolsillo y otras características del plan. ¿Qué plan le ofrece la mejor cobertura al mejor precio?

No se trata solo de las primas. Si sus médicos actuales no toman Medicare y desea permanecer con ellos, quédese con el plan patrocinado por su empleador, siempre que lo permitan.

Si decide permanecer en el plan de su empleador, incluso si está inscrito en Medicare, Parte A, verifique con Medicare para ver si puede retrasar la inscripción en la Parte B. Es posible que pueda retrasar el pago de las primas de la Parte B porque está cubierto por un seguro de salud patrocinado por el empleador.

Si está casado, verifique cómo esto afectará a su cónyuge. Si abandona la cobertura patrocinada por su empleador, usted y su cónyuge tendrán que pagar por pólizas separadas de Medicare. Si su cónyuge es menor de 65 años, él o ella tendrá que buscar una cobertura privada.

Finalmente, una vez que llegue a la edad de 65 años, su empleador o su compañía de seguros pueden exigirle que presente una solicitud de Medicare. Verifique con su empleador y / o asegurador antes de cumplir 65 años para ver si su cobertura cambiará.

Paso a paso

Así es como puede comparar planes:

Paso 1: Hable con su empleador para ver si su seguro actual cambiará a los 65 años.

Paso 2: < Reúna todos los documentos relacionados con el seguro patrocinado por su empleador. Paso 3:

Encuentre un plan comparable de Medicare, ya sea tradicional Medicare A, B, D más Medigap o un plan Medicare Advantage. Paso 4:

Averigüe qué plan tiene un mejor valor al comparar precios y beneficios. Paso 5:

Considere otros factores, como un seguro conyugal, si tendría que cambiar de médico, etc. Paso 6:

Obtenga una segunda opinión de un agente de seguros o consultor de confianza . ¿Quién paga primero?

Harriet Hoffman, consultora independiente en la ciudad de Nueva York y propietaria de Make the Right Choice: Your Medicare & Social Security Benefits, explica que si más de 20 empleados trabajan para una compañía, el plan de salud grupal paga primero. Medicare sirve como una política secundaria y puede pagar la totalidad o una parte de los gastos restantes.

Para las empresas con menos de 20 empleados, Medicare es probablemente la aseguradora principal, lo que significa que es posible que desee cambiar de médico si el suyo no toma Medicare.

Hable con su empleador para ver quién es la aseguradora principal en su caso. Para obtener información más detallada sobre quién paga primero, consulte "Su guía sobre quién paga primero" en Medicare. gov.

¿Medicare es tan malo como cree la gente?

De acuerdo con Hoffman, no del todo."Medicare es la razón por la cual las personas mayores de 65 años tienen menos probabilidades de vivir en la pobreza que cualquier otro grupo de edad". Ella dice que los médicos, especialmente en áreas de población más grandes, no abandonan a los pacientes de Medicare más rápido de lo que abandonan los planes de seguro tradicionales, y las redes de Medicare pueden ser tan grandes o más grandes que las de algunas redes de aseguradoras privadas.

Según Joseph Graves, agente de seguros y fundador de la empresa I Hate Buying Insurance, Medicare es una red nacional transparente que puede brindar a los pacientes acceso a algunos hospitales de especialidades que el seguro privado no ofrece.

The Bottom Line

Cuanto más viejo se obtiene, mayores son sus probabilidades de tener problemas médicos. Si opta por Medicare en lugar de su plan de empleador o trabaja en una compañía pequeña donde Medicare se convierte en su aseguradora principal, asegúrese de llenar los vacíos. Compare una de las pólizas Medicare Advantage o Medigap con el plan de seguro patrocinado por su compañía para ver cuál es el mejor negocio para usted.

"Si el empleado tiene que pagar una gran parte de la prima de seguro de su compañía o tiene un deducible grande, Medicare podría ser una opción menos costosa", dice Hoffman. "De lo contrario, al empleado generalmente le conviene permanecer en el plan de la compañía y diferir la inscripción en la Parte B hasta que se retire del empleador. "

Pídale a su agente de seguros o consultor independiente que lo ayude a comparar y tomar la decisión correcta en función de sus necesidades específicas.