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Para muchas personas, perder un cónyuge puede ser uno de los eventos más traumáticos de sus vidas. Años de comodidad y compañerismo se reemplazan repentinamente por una fría soledad que puede parecer abrumadora la mayor parte del tiempo. Y, desafortunadamente, las ramificaciones legales y financieras de la viudez pueden ser tan abrumadoras en muchos casos, especialmente para aquellos cuyo cónyuge fallecido anteriormente actuó como la persona clave en lo que respecta a los asuntos mundanos. Pero aquellos que enfrentan este dilema tienen muchos recursos que pueden usar para navegar en sus circunstancias actuales y protegerse a sí mismos y a sus herederos. (Para obtener más información, consulte: Planificadores financieros: especializarse en personas mayores .)
Sistema de soporte
El primer paso que las viudas o viudos deben tomar al revisar un plan de sucesión es encontrar a alguien de confianza para que se apoyen si es necesario. Nombrar nuevos beneficiarios y volver a titular activos tales como títulos de propiedad y cuentas bancarias puede ser más doloroso de lo que parece de antemano. Muchos sobrevivientes luchan con esto y necesitan tener a alguien más allí para apoyo moral a fin de superar la documentación necesaria y mantener la compostura. También puede ser prudente tener un amigo de confianza o un profesional presente si el sobreviviente necesita tomar decisiones financieras importantes a fin de garantizar que prevalezca el pensamiento claro y se sigan de cerca los mejores intereses del sobreviviente. (Para obtener más información, consulte: Understanding Property Deeds .)
Por supuesto, cualquier plan de sucesión comienza con un planificador de sucesiones competente y / o un asesor financiero. La Asociación de Planificación Financiera y los sitios web de la Junta de Normas de Planificación Financiera Certificada ofrecen funciones de búsqueda para aquellos que necesitan ayuda para encontrar a alguien que esté calificado para ayudarlos. Una vez que se ha seleccionado un asesor, el verdadero proceso de planificación puede comenzar. (Para obtener más información, consulte: Los 7 principales errores de planificación de sucesión .)
Elaboración de un plan
El plan de sucesión adecuado para un cónyuge sobreviviente dependerá en gran medida de los objetivos y circunstancias futuros de la vida de la viuda o el viudo. Si es probable que esta persona se vuelva a casar en algún momento, es probable que el plan sea más temporal en su naturaleza que para alguien que probablemente permanezca soltero a partir de ese momento. El primer problema que probablemente debería abordarse es la tutela de los niños u otras personas a cargo de quienes el sobreviviente es responsable. Se debe nombrar un nuevo tutor alterno o contingente para reemplazar al superviviente si algo le sucede a él o ella, y se debe crear un nuevo testamento tan pronto como sea posible para reflejar esto. Todos los documentos fiduciarios actuales y otros poderes médicos o duraderos también deben actualizarse para eliminar a los fallecidos y nombrar a los nuevos beneficiarios u otras partes que ahora deberían participar. Lo más probable es que el sobreviviente necesite actualizar a sus beneficiarios en las pólizas de seguro de vida, planes de jubilación y otras cuentas financieras que se dejaron al fallecido, y todas las cuentas conjuntas y activos deben volver a titularse en consecuencia también.(Para obtener más información, consulte: Por qué su testamento debe nombrar a los beneficiarios designados .)
También es posible que deba presentar un reclamo ante la Seguridad Social o la compañía para la cual el fallecido recibió una pensión que vino con un beneficio de sobreviviente. Se deberá notificar a cualquier institución financiera o custodio del plan de jubilación que posea activos del fallecido, donde el sobreviviente también se denominó beneficiario. Y los sobrevivientes que ahora tienen activos titulados en sus nombres que exceden los créditos unificados combinados para ellos y sus ex cónyuges tendrán que hacer un plan adicional para evitar el impuesto al patrimonio. Un programa de obsequios anual puede ser necesario para reducir las propiedades imponibles por debajo del umbral. (Para obtener más información, consulte: Seguridad social: ¿cómo funciona para viudas / viudas? )
Si el cónyuge fallecido era un inversor sofisticado y tomó todas las decisiones de inversión para la pareja, una revisión de la cartera puede estar en orden Los objetivos de inversión del sobreviviente y la tolerancia al riesgo pueden ser muy diferentes de lo que eran cuando el fallecido todavía estaba presente. Por ejemplo, si la pareja había estado viviendo de las ganancias del cónyuge fallecido, el sobreviviente puede necesitar comenzar a obtener ingresos de una cartera que se orientó completamente hacia el crecimiento. También se debe tomar una decisión sobre qué hacer con los ingresos del seguro de vida que se reciben. Es posible que sea necesario vender o deshacerse de otros activos, como el hogar que la pareja compartió previamente. Un planificador financiero puede ayudar al sobreviviente a asignar el dinero que se recibe de estas fuentes entre la reducción de la deuda u otros gastos e inversiones o seguros adicionales. Si el sobreviviente no tiene cobertura de cuidados a largo plazo de ningún tipo, entonces es vital contar con algún tipo de protección o cobertura si no cuenta con los activos líquidos para cubrir este gasto. Una póliza de seguro de vida con jinetes de beneficios acelerados puede ser una buena idea para aquellos que son médicamente asegurables, y aquellos que no lo son pueden necesitar comenzar a explorar sus estrategias de reducción de gastos de Medicaid. (Para más información, ver: Una mirada más cercana a los jinetes de beneficios acelerados .)
Cónyuges sobrevivientes de los veteranos
Si el cónyuge fallecido sirvió en el ejército, el cónyuge sobreviviente puede tener derecho a algunos beneficios adicionales que no están disponibles para el resto de la población. Un beneficio de asistencia y asistencia está disponible para los sobrevivientes que necesitan ayuda para realizar cualquiera de las actividades de la vida diaria, como comer, bañarse, ir al baño, transferirse y la continencia. Este beneficio también puede ayudar a pagar la atención en un hogar de ancianos o una estadía en un centro de vida asistida. Aquellos que no califican físicamente para este beneficio pueden ser elegibles para una pensión de subsidio familiar que les pagará un estipendio mensual mientras permanecen en sus propios hogares. Este dinero se puede usar para compensar a alguien que venga y realice servicios relacionados con la atención para el sobreviviente. Los sobrevivientes de 65 años o más que tienen ingresos y activos que caen por debajo de un cierto umbral son elegibles para recibir una pensión mensual básica que se paga independientemente de su condición física.(Para obtener más información, consulte: Alternativas a las residencias de ancianos .)
The Bottom Line
Aunque la planificación patrimonial para los cónyuges sobrevivientes es fundamentalmente similar a cualquier otro tipo de planificación patrimonial de una persona jurídica o profesional perspectiva, este proceso puede ser mucho más difícil para los sobrevivientes en algunos casos que para otros tipos de clientes. Si bien los planes patrimoniales para parejas casadas están impulsados principalmente por escenarios que a menudo están en la categoría "algún día" o "qué pasaría si …", los sobrevivientes deben lidiar con la realidad de lo que sucedió y ahora están obligados a reconocer esto al cambiar la forma en que todos sus activos se titulan y se usan en consecuencia. Los sobrevivientes a menudo necesitan apoyo emocional tanto o más que asesoramiento legal o financiero, y los planificadores que pueden proporcionar ambos podrán vivir cómodamente trabajando con aquellos en esta categoría. (Para la lectura relacionada, ver: ¿Por qué las viudas dejan a sus asesores? )
Si un individuo todavía tiene a su ex cónyuge como beneficiario de una cuenta IRA, ¿el ex cónyuge recibe los bienes después de la muerte de la persona?
Depende. Generalmente, el divorcio no cambia efectivamente la designación de un beneficiario a menos que el decreto de divorcio establezca una estipulación para cambiar al beneficiario. Se podría argumentar que el propietario de la cuenta de retiro individual (IRA) quiere que el ex cónyuge siga siendo el beneficiario de esta IRA.
¿El ex-cónyuge de mi esposo tiene derecho a recibir los beneficios de jubilación de mi cónyuge?
Las reglas varían entre los beneficios de jubilación. En algunos casos, como usted es el cónyuge actual, se lo tratará como beneficiario por defecto. Esto sería así incluso si su cónyuge nombró a otra persona como beneficiario. Sin embargo, un beneficiario designado puede impugnar las disposiciones predeterminadas, lo que resulta en costosas tarifas legales y un retraso en la recepción de los activos heredados.
Mi cónyuge es el principal beneficiario de mi IRA. También tengo un beneficiario contingente. ¿Puede mi cónyuge aún transferir mis activos IRA libres de impuestos a su propia cuenta IRA?
Un cónyuge que es el único beneficiario principal de una IRA siempre puede tratar la IRA como propia. El beneficiario contingente en una IRA nunca se toma en consideración a menos que el beneficiario primario fallezca antes que el propietario de IRA, o el beneficiario principal renuncia a los activos.