DEFINICIÓN de 'cuenta asegurada FDIC'

Cuenta bancaria o de ahorro (asociación de ahorro y préstamo) que cumple con los requisitos para ser cubierto por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). El tipo de cuentas que pueden ser aseguradas por la FDIC incluye órdenes de retiro negociables (NOW), cuentas de cheques, de ahorro y de mercado monetario, así como un Certificado de Depósitos (CD). El monto máximo que está asegurado en una cuenta calificada es $ 250, 000 por depositante, institución miembro. Eso significa que si tiene hasta ese monto en una cuenta bancaria y el banco falla, la FDIC lo recupera de las pérdidas que sufrió.

BREAKING DOWN 'Cuenta asegurada FDIC'

Una cuenta calificada debe estar en un banco que es un participante del programa FDIC. Los bancos participantes deben mostrar un letrero oficial en cada ventanilla o estación de depósito donde se reciben regularmente los depósitos. Los depositantes pueden verificar si un banco es miembro de la FDIC a través de una búsqueda en la FDIC. gov. La membresía con la FDIC es voluntaria, con bancos miembros o financiando la cobertura de seguro a través de pagos de primas. Las cuentas de cooperativas de ahorro y crédito pueden estar aseguradas por hasta $ 250,000 si la cooperativa de ahorro y crédito es miembro de la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA).

Cobertura y límites de la FDIC

Básicamente, todas las cuentas de depósito a la vista que se convierten en obligaciones generales del banco están cubiertas por la FDIC. Las cuentas que no califican para la cobertura de la FDIC incluyen cajas de seguridad, cuentas de inversión (que contienen acciones, bonos, etc.), fondos mutuos y pólizas de seguro de vida. Las cuentas individuales de jubilación (IRA) están aseguradas a $ 250,000, al igual que las cuentas fiduciarias revocables, aunque la cobertura de un fideicomiso revocable se extiende a cada beneficiario elegible.

FDIC garantiza depósitos de hasta $ 250, 000 por cuenta por persona. Para las cuentas conjuntas, cada copropietario recibe la protección total de $ 250,000, por lo que una cuenta conjunta con $ 500,000 en depósito estaría completamente protegida. Se agregan varias cuentas en el mismo banco con el mismo nombre de titular de la cuenta para determinar la cantidad de depósitos asegurados, por lo que una persona con dos cuentas en el mismo banco por un total de $ 300,000 tendría $ 50,000 sin protección.

Sin embargo, los límites de depósito son distintos para cada banco diferente, incluso para el mismo propietario. Supongamos que John H. Doe tiene $ 200,000 en el Banco A y $ 150,000 adicionales en el Banco B. Aunque sus depósitos totales superan los $ 250,000, se considera que están cubiertos, siempre que ambos bancos estén asegurados por la FDIC. Sin embargo, si transfiere los $ 150,000 al Banco A, pierde cobertura en $ 100,000, ya que su depósito total en el Banco A es ahora de $ 350,000.

Propósito de la FDIC

La FDIC protege contra la quiebra bancaria en los Estados Unidos. Fue creado como parte de la Ley de Banca de 1933 después de un período de cuatro años que vio casi 10,000 U.S. bancos suspenden o suspenden operaciones. La mayoría de estos cierres se debieron a una corrida en el banco; los bancos no tenían suficiente dinero en sus bóvedas para cumplir con las demandas de retiro de los depositantes, por lo que tuvieron que cerrar sus puertas, dejando a muchas familias sin acceso a sus ahorros. Su propósito era restaurar la fe de los estadounidenses en pánico después de la caída del mercado de valores de 1929 y el inicio de la Gran Depresión.

Conceptualmente, la FDIC sirve de baluarte contra los futuros pánicos bancarios. La FDIC "asegura" o garantiza el valor de todos los depósitos bancarios a la vista hasta cierta cantidad (que ha crecido desde su inicio: en octubre de 2008, el Congreso aumentó la cantidad cubierta por el seguro de depósitos de la FDIC de $ 100 a los $ 250 actuales , 000). Monitoreando y abordando los riesgos que enfrentan los fondos depositados, la FDIC hoy sirve para mantener la confianza del público y fomentar la estabilidad en el sistema financiero a través de la promoción de buenas prácticas bancarias.

Según la FDIC, ningún depositante ha perdido un centavo de fondos asegurados como resultado de una quiebra bancaria desde que su seguro debutó el 1 de enero de 1934. Si se mide por los méritos de prevenir los pánicos bancarios, la FDIC ha tenido un éxito rotundo . Hay detractores que creen que el seguro de depósito forzoso crea un riesgo moral en el sistema bancario y alienta a los depositantes y los bancos a involucrarse en conductas de mayor riesgo; después de todo, los clientes no necesitan preocuparse de qué banco hace préstamos más seguros si la FDIC los va a rescatar a todos de todos modos. Sin embargo, la economía de EE. UU. No ha sufrido un pánico bancario legítimo en los más de 80 años de la FDIC.

Comprensión de la banca de reserva fraccional

Para comprender cómo y por qué funciona la FDIC, es fundamental comprender cómo funciona el sistema de ahorro y préstamo moderno. Las cuentas bancarias modernas no son como cajas de seguridad; el dinero de los depositantes no entra en un cajón de bóvedas individualizado para esperar ociosamente hasta el retiro futuro. En cambio, los bancos canalizan dinero de las cuentas de los depositantes para hacer nuevos préstamos porque quieren generar ingresos a partir del interés.

El gobierno federal exige que la mayoría de los bancos mantengan solo el 10% de todos los depósitos a la mano; el otro 90% se puede usar para hacer préstamos. Si realizó un depósito bancario de $ 1, 000, su banco puede realmente recibir $ 900 de ese depósito y usarlo para financiar un préstamo de automóvil o una hipoteca. Esto crea una situación en la que un depositante tiene un reclamo de $ 1, 000 en una cuenta de ahorros, mientras que un prestatario tiene un reclamo simultáneo de $ 900 en fondos de crédito.

Este es el mecanismo privado por el cual los bancos crean dinero nuevo en la economía, que los economistas a veces denominan multiplicador de depósitos. Este tipo de banca se denomina "banca de reserva fraccionaria", ya que solo una pequeña fracción de los depósitos totales se mantiene como reservas en el banco. La banca de reserva fraccional crea liquidez adicional en los mercados de capital y ayuda a mantener bajas las tasas de interés, pero también puede crear un entorno bancario inestable.

Bancos fallidos

La banca de reserva fraccional es vulnerable cuando demasiados depositantes solicitan que se les devuelva su dinero al mismo tiempo.Un banco de reserva fraccionaria solo puede retener el 10% de los depósitos disponibles, pero es posible que los clientes del banco soliciten simultáneamente más del 10% de su dinero en cualquier momento. Cuando demasiados depositantes solicitan que se les devuelva su dinero, lo que se conoce como "ejecución bancaria", el banco debe rechazar a algunos clientes con las manos vacías. Otros depositantes pierden confianza y también les piden que les devuelvan su dinero, por temor a que no puedan recuperar parte de sus ahorros.

Históricamente, las ejecuciones bancarias han creado un efecto similar al contagio que se propaga a otros bancos. De lo contrario, los bancos saludables podrían ver las corridas de sus depositantes, lo que llevaría a pánicos bancarios sistémicos. Estados Unidos ha experimentado varios pánicos bancarios, sobre todo en 1907, que fue una fuerza impulsora detrás de la creación de la Reserva Federal en 1913, y nuevamente al comienzo de la Gran Depresión.

En la jerga legal, un banco solo "falla" cuando es cerrado por una autoridad reguladora federal o estatal. Aparte de los pánicos, es muy probable que esto ocurra porque el banco viola las leyes bancarias o toma decisiones financieras erróneas, como préstamos incobrables o inversiones, y no puede cumplir con las demandas de depósitos.

Si un banco asegurado por la FDIC no puede cumplir con las obligaciones de depósito, la FDIC interviene y paga el seguro a los depositantes en sus cuentas. Una vez declarado "fallido", el FDIC asume el banco, que vende los activos del banco y cancela las deudas. Cuando un banco falla, los titulares de las cuentas recuperan sus fondos casi de inmediato hasta el monto asegurado. Si sus depósitos exceden ese límite, tendrán que esperar hasta que la FDIC venda los activos del banco para recuperar cualquier exceso.

El Fondo de Reserva de la FDIC

Antes de 2006, la FDIC se financiaba a través del Fondo de Seguros del Banco y el Fondo de Seguros de la Asociación de Ahorro. Estos estaban compuestos básicamente por primas de seguro que la FDIC cobraba a los bancos miembros por la vivienda y custodiaba sus fondos.

El presidente George W. Bush firmó la Ley de Reforma del Seguro de Depósito Federal de 2005 para fusionar los fondos de la competencia. A partir de 2015, todas las primas se dejan en el Fondo de seguro de depósitos (DIF), del cual están cubiertos todos los depósitos asegurados por la FDIC.

El sistema nunca se ha financiado por completo; de hecho, la FDIC normalmente no alcanza su exposición total al seguro en más del 99%. El Congreso le otorgó a la FDIC el poder de tomar prestados hasta $ 500 mil millones del Departamento del Tesoro, haciendo que el sistema sea respaldado efectivamente por la Reserva Federal. En otras palabras. Si la FDIC agota sus otras opciones, el gobierno intervendrá para proporcionar respaldo financiero adicional.

La FDIC también podría pedir prestado dinero del Tesoro en forma de préstamos a corto plazo. Esto ocurrió durante la crisis de ahorro y crédito en 1991, cuando la FDIC se vio obligada a pedir prestados varios miles de millones de dólares para cubrir las cuentas de los ahorros en dificultades.