Según una encuesta realizada por la Reserva Federal de los EE. UU., Casi el 30% de losencuestados que habían solicitado crédito dijeron que habían sido rechazados por crédito en los últimos 12 meses y casi 15 por ciento recibió menos de lo que pidió. La encuesta, que se realizó en septiembre de 2013 y se publicó en un estudio sobre el bienestar económico publicado en julio de 2014, indica que algunos estadounidenses todavía están luchando para reconstruir el crédito posiblemente destruido durante la Gran Recesión.

Si intenta reconstruir su crédito, hay una manera. Las tarjetas de crédito aseguradas permiten a los consumidores realizar un depósito en el banco emisor por el monto de la línea de crédito y realizar compras en función del saldo de la cuenta. Funcionan como una tarjeta de débito, pero también ayudan a las personas que necesitan construir o reconstruir un historial crediticio.

"La mayoría de las tarjetas de crédito aseguradas informan a las principales agencias de crédito, pero asegúrese de confirmar esto", dice Beverly Harzog, experta en tarjetas de crédito y autora especializada en tarjetas de crédito garantizadas. "El objetivo de usar una tarjeta asegurada es construir o reconstruir su crédito. Entonces, si no se informa su historial de pagos, su historial de crédito y su puntaje FICO no mejorarán. Si no está claro en la letra pequeña, llame al emisor y pregunte. "

La buena noticia es que la información de la tarjeta segura no se informa de manera diferente en su puntaje FICO que los datos de una tarjeta no segura. Siempre que lo use sabiamente, tener una tarjeta de crédito puede ayudar a su puntaje de varias maneras:

1. 30% de su puntaje FICO se basa en la cantidad que adeuda en sus cuentas de crédito, en comparación con la cantidad de crédito disponible. Mantener su saldo un 20% menos que los límites de crédito de sus tarjetas puede ayudar a su puntaje.
2. 10% de su puntaje proviene de los tipos de crédito que tiene y usa, como tarjetas de crédito, préstamos en cuotas y su hipoteca.
3. Con el tiempo, usar el crédito sabiamente ayudará a su historial de pagos, que es el 35% de su puntaje, y la duración del historial de crédito, que es el 15% de su puntaje.

Elección de la mejor tarjeta de crédito asegurada

Los consumidores siempre deben tener cuidado con la tarjeta de crédito asegurada que solicitan. Algunas tarjetas no informan a las oficinas de crédito y algunas tienen tarifas altas, dice Harzog.

"Hay excelentes opciones, pero tenga en cuenta que estas tarjetas están destinadas a personas con mal crédito, por lo que también habrá prestamistas depredadores a los que prestar atención", dice Harzog. "Algunos de estos tendrán muchas tarifas y altas tasas de interés. Entonces, lea la letra pequeña con mucho cuidado. Y luego léelo de nuevo. "Para obtener más información, consulte Cómo detectar a un prestamista predatorio .

Harzog dice que puede comenzar su búsqueda en Internet, pero no proporcionará todas las respuestas. Por ejemplo, muchas personas creen que porque está asegurado, siempre se lo aprobará."Obtener una tarjeta asegurada de un emisor importante, como Capital One o Citi, es más difícil. Pero hay otras tarjetas que son más indulgentes con las bancarrotas recientes y cosas así ", dice Harzog. "Entonces, la investigación es muy importante para encontrar una que satisfaga sus necesidades y para la cual también pueda calificar. La buena noticia es que el crédito se está aflojando un poco y ahora se están aprobando más personas. "

La otra cosa a considerar es la conveniencia. "Citi ofrece una muy buena tarjeta, pero tiene que visitar una sucursal y solicitar la aplicación", dice Harzog.

¿Cuánto costará?

Harzog dice que las tarjetas más seguras tienen una tarifa que oscila entre $ 19 y hasta $ 75. Debería poder encontrar una tarjeta decente con una tarifa anual en el rango de $ 20 a $ 40. "Tenga en cuenta que algunas de las peores tarjetas aseguradas también pueden cobrar una tarifa de mantenimiento mensual", dice Harzog. "Por eso es tan importante leer la letra pequeña". Estas tarifas adicionales realmente pueden sumarse y usted no desea que las sorprenda. "

Harzog aconseja a los consumidores que paguen siempre el saldo al final de cada mes para evitar pagar intereses. Sin embargo, si necesita cargar un saldo de vez en cuando, preste especial atención a la tasa de interés de las tarjetas aseguradas, que puede oscilar entre 8. 99% y 29. 99% o más.

Las principales tarjetas de crédito aseguradas, de acuerdo con Harzog, incluyen la tarjeta asegurada nRewards de Navy Federal Credit Union, la tarjeta de crédito asegurada de USAA y la tarjeta de crédito Discover it Secured. Si puede, evite la tarjeta de crédito asegurada de First Premier Bank, la tarjeta de crédito Verve y la tarjeta The Matrix (anteriormente la tarjeta de crédito Matrix Discover), dice, debido a las altas tarifas. "Los acuerdos de tarjetas de crédito cambian con frecuencia", advierte sobre ella sitio web. "Por lo tanto, mis comentarios se basaron en la información que estaba vigente en la fecha de publicación. Asegúrese de leer cuidadosamente todas las declaraciones de divulgación para estar al tanto de cualquier cambio "

Otro buen consejo es verificar en línea para las quejas de los consumidores sobre cualquier compañía con la que esté pensando firmar, y desconfíe de cualquier emisor que no cotice las tarifas y las tasas de interés de su tarjeta antes de intentar capturar su nombre y otra información.

The Bottom Line

Una tarjeta de crédito asegurada puede ser de gran ayuda para ayudarlo a reconstruir su crédito. Solo asegúrese de elegir la mejor tarjeta que aceptará su aplicación. Para obtener información adicional, consulte Tarjetas de crédito aseguradas y Tarjetas de crédito para personas con mal crédito .