El costo en aumento de un título universitario tiene más estudiantes que nunca pidiendo prestado para cubrir sus gastos. Mientras que algunos estudiantes optan por préstamos de prestamistas privados, se estima que 42. 3 millones de prestatarios han obtenido préstamos del Departamento de Educación de los EE. UU. De ellos, 32. 1 millón de prestatarios deben préstamos federales directos.

Estos préstamos ofrecen numerosos beneficios, que incluyen opciones flexibles de pago, bajas tasas de interés, la opción de consolidar préstamos y programas de aplazamiento y aplazamiento. Los Préstamos Directos Federales pueden ser subsidiados o no subsidiados; Antes de pedir prestado, es importante entender cómo se comparan los dos tipos de préstamos. (Ver Préstamos universitarios: privado vs. federal .)

¿Quién califica para los préstamos federales directos?

Hay algunos requisitos que debe cumplir para ser elegible para un Préstamo Federal Directo. Para los préstamos tanto subsidiados como no subsidiados, los prestatarios deben:

• Estar inscriptos al menos a medio tiempo en una escuela que participe en el programa Federal Direct Loan.
• Ser ciudadano de los EE. UU. O no ciudadano elegible.
• Tener un número de Seguridad Social válido.
• Mantener un progreso académico satisfactorio.
• Haber completado un diploma de escuela secundaria o su equivalencia.
• No estar en incumplimiento de ningún préstamo federal existente.
• Regístrese con el Servicio Selectivo (para hombres de 18 a 25 años).

Las dos mayores diferencias entre los Préstamos Directos subsidiados y no subsidiados tienen que ver con la necesidad financiera y el estado de la inscripción. Los Préstamos Directos Subsidiados solo están disponibles para estudiantes universitarios que tienen una necesidad financiera demostrada. Tanto los estudiantes de pregrado como los de posgrado pueden solicitar un Préstamo Directo sin Subsidio y no existe un requisito de necesidad financiera.

Para solicitar cualquier tipo de préstamo, deberá completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Este formulario incluye información sobre sus ingresos y activos, y los de sus padres. Su escuela usa su FAFSA para determinar para qué tipo de préstamos califica y cuánto puede pedir prestado. (Ver Una Introducción a los Préstamos Estudiantiles y la FAFSA. )

Pautas de endeudamiento para préstamos directos subsidiados versus no subsidiados

El programa Federal Direct Loan tiene límites máximos para la cantidad que puede pedir prestada anualmente a través de un préstamo subsidiado o no subsidiado. También hay un límite agregado de endeudamiento.

A partir de 2017, los estudiantes universitarios de primer año pueden pedir prestados $ 5, 500 en préstamos subsidiados y no subsidiados si aún dependen financieramente de sus padres. De esa cantidad, solo $ 3, 500 pueden ser préstamos subsidiados. Los estudiantes independientes, y los estudiantes dependientes cuyos padres no califican para los préstamos Direct PLUS, pueden pedir prestado hasta $ 9, 500 para su primer año de estudio de pregrado. De nuevo, los préstamos subsidiados están limitados a $ 3, 500 de esa cantidad.

El límite de endeudamiento aumenta para cada año subsiguiente de inscripción. El límite total agregado del préstamo subsidiado es de $ 23,000 para estudiantes dependientes, con otros $ 8,000 permitidos para préstamos no subsidiados. Para los estudiantes independientes, el límite agregado se eleva a $ 57, 500, con el mismo límite de $ 23,000 en préstamos subsidiados. Los estudiantes graduados o profesionales pueden tomar prestados hasta $ 138, 500 en Préstamos Directos, con $ 65, 500 de los cuales están subsidiados. (Consulte Your Kid's College Loan: ¿Quién debe pagar la factura? )

Si es un prestatario por primera vez después del 1 de julio de 2013, hay un límite en la cantidad de años académicos que puede recibir Préstamos Directos Subsidiados. El período máximo de elegibilidad es el 150% de la duración publicada de su programa. En otras palabras, si se inscribe en un programa de grado de cuatro años, el tiempo máximo que podría recibir préstamos con subsidio directo es de seis años. No se aplica dicho límite a los Préstamos no subsidiados directos.

Pagar préstamos subsidiados y no subsidiados

Los préstamos federales son conocidos por tener algunas de las tasas de interés más bajas, especialmente en comparación con ciertos prestamistas privados que pueden cobrar a los prestatarios un APR de dos dígitos. Tanto los Préstamos Directos Subsidiados como los Préstamos sin subsidio actualmente tienen un 4.45% APR para estudiantes de pregrado. La APR aumenta a 6% para estudiantes graduados y profesionales. Y a diferencia de algunos préstamos estudiantiles privados, esas tasas son fijas, lo que significa que no cambian durante la vigencia del préstamo.

Una cosa a tener en cuenta sobre los intereses: el gobierno federal paga los intereses adeudados en los Préstamos con Subsidio Directo durante los primeros seis meses posteriores a su salida de la escuela y durante los períodos de aplazamiento. Usted es responsable de los intereses si difiere un préstamo no subsidiado o si pone cualquier tipo de préstamo en indulgencia.

En términos de pago, tiene varias opciones. A menos que le solicite a su prestamista una opción diferente, se lo inscribirá automáticamente en el Plan de pago estándar. Este plan establece su plazo de amortización en hasta 10 años, con pagos divididos por igual cada mes. El Plan de pago gradual, en comparación, comienza sus pagos más bajos, luego los aumenta gradualmente. Este plan también tiene un plazo de hasta 10 años, pero debido a la forma en que se estructuran los pagos, pagará más de lo que pagaría con la opción Estándar.

También hay varios planes de pago impulsados ​​por los ingresos para los estudiantes que necesitan cierta flexibilidad en cuánto pagan cada mes. El pago basado en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés), por ejemplo, establece sus pagos entre el 10 y el 15% de sus ingresos discrecionales mensuales y le permite extender el reembolso por 20 o 25 años. La ventaja de los planes basados ​​en los ingresos es que pueden reducir su pago mensual, pero hay una trampa. Cuanto más tiempo te lleve pagar los préstamos, más pagarás en intereses. Y si su plan permite que se le perdone parte del saldo de su préstamo, es posible que tenga que declararlo como ingreso imponible. (Ver ¿Realmente tienes perdón de préstamos estudiantiles? )

Lo bueno es que los intereses de los préstamos estudiantiles pagados son deducibles de impuestos. Para 2017, puede deducir hasta $ 2, 500 en intereses pagados en un préstamo estudiantil calificado y no tiene que detallar para obtener esta deducción.Las deducciones reducen su ingreso gravable del año, lo que puede reducir su factura de impuestos o aumentar el monto de su reembolso. Si pagó $ 600 o más en intereses de préstamos estudiantiles para el año, recibirá un Formulario 1098-E de parte de su administrador de préstamos para utilizarlo en la presentación de impuestos.

The Bottom Line

Tanto los préstamos con subsidio directo como los sin subsidio pueden ser útiles para pagar la universidad, pero uno puede ser más apropiado que el otro, en función de sus necesidades financieras. Recuerde que cualquier tipo de préstamo eventualmente debe devolverse con intereses, así que piense cuidadosamente cuánto necesitará pedir prestado y qué opción de pago funcionará mejor para su presupuesto.