a:

La regla del 80% se refiere al hecho de que la mayoría de las compañías de seguros no cubren por completo el costo de daños a una casa debido a la ocurrencia de un evento asegurado (por ejemplo, incendio o inundación), a menos el propietario ha comprado una cobertura de seguro que es igual a al menos el 80% del valor total de reemplazo de la casa. En el caso de que un propietario haya comprado una cantidad de cobertura que sea inferior al 80% mínimo, la compañía de seguros solo reembolsará al propietario una cantidad proporcional de la cobertura mínima requerida que debería haber sido comprada.

Por ejemplo, supongamos que James posee una casa con un costo de reemplazo de $ 500,000 y su cobertura de seguro asciende a $ 395,000, pero una inundación inesperada hace $ 250,000 en daños a su casa . A primera vista, puede suponer que dado que la cantidad de cobertura es mayor que el costo del daño ($ 395, 000 frente a $ 250, 000), la compañía de seguros debería reembolsar el monto total a James. Sin embargo, debido a la regla del 80%, este no es necesariamente el caso.

De acuerdo con la regla del 80%, la cobertura mínima que James debería haber comprado para su casa es de $ 400, 000 ($ 500, 000 x 80%). Si ese umbral se hubiera cumplido, todos los daños parciales a la casa de James serían pagados por la compañía de seguros. Pero como James no compró la cantidad mínima de cobertura, la compañía de seguros solo pagaría la proporción de la cobertura mínima representada por la cantidad real de seguro que compró, es decir, $ 395,000 / $ 400,000, lo que equivale a 98. 75 % de los daños. Por lo tanto, la compañía de seguros pagaría $ 246, 875 en daños y, lamentablemente, James tendría que pagar los $ 3,125 restantes.

Dado que las mejoras de capital aumentan el valor de reemplazo de una casa, es posible que la cobertura hubiera sido suficiente para cumplir con la regla del 80% antes de que las mejoras ya no sean suficientes después.

Por ejemplo, supongamos que James se da cuenta de que no compró suficientes seguros para cubrir la regla del 80%, por lo que compra una cobertura que cubre $ 400, 000. Pasa un año y James decide construir una nueva adición a su casa, que aumenta el valor de reemplazo a $ 510, 000. Mientras que los $ 400, 000 habrían sido suficientes para cubrir la casa de $ 500, 000 ($ 400, 000 / $ 500, 000 = 80%), la mejora de capital ha aumentado el valor de reposición de la casa, y esta cobertura ya no es suficiente ($ 400, 000 / $ 510, 000 = 78.43%). En este caso, la compañía de seguros nuevamente no compensará completamente el costo de los daños parciales.

La inflación también puede hacer que el valor de reposición de una casa aumente en valor, por lo que sería aconsejable que los propietarios revisen periódicamente sus pólizas de seguro y los valores de reemplazo del hogar para ver si tienen una cobertura adecuada para cubrir por completo los daños parciales.

Para obtener más información, consulte Una guía de impuestos para propietarios de viviendas y Transacciones inteligentes de bienes raíces .