Los prestatarios tienen más de un puntaje de crédito. De hecho, cada individuo probablemente tenga docenas o cientos de puntajes de crédito dependiendo de qué compañía calificadora elija el prestamista. La mayoría de los prestamistas consideran el puntaje FICO de un prestatario, pero incluso hay múltiples puntajes FICO para cada prestatario. El puntaje FICO 8 es el más común, pero el puntaje FICO 5 puede ser popular entre los prestamistas de automóviles, las compañías de tarjetas de crédito y los proveedores de hipotecas.

Existen diferentes versiones porque FICO o Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152. 14-0. 27% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), ha actualizado periódicamente sus métodos de cálculo a lo largo de sus más de 25 años de historia. Cada versión nueva se lanza al mercado y se pone a disposición de todos los prestamistas para su uso, pero depende de cada prestamista determinar si se implementa una actualización a la última versión y cuándo.

Puntuación FICO 8

La octava versión del puntaje de crédito FICO se conoce como puntaje FICO 8. Según FICO, este sistema "es consistente con las versiones anteriores" pero "hay varias características únicas que hacen que el puntaje FICO 8 sea un puntaje más predictivo "que las versiones anteriores. FICO 8 se introdujo en 2009.

Al igual que todos los sistemas de puntaje FICO anteriores, FICO 8 intenta transmitir cuán responsable y efectiva es la interacción de un deudor individual con la deuda. Los puntajes tienden a ser más altos para aquellos que pagan sus cuentas a tiempo, mantienen bajos saldos de tarjetas de crédito y solo abren nuevas cuentas para compras específicas. Por el contrario, los puntajes más bajos se atribuyen a aquellos que son frecuentemente delincuentes, con exceso de apalancamiento o frívolos en sus decisiones de crédito. También ignora por completo las cuentas de cobro en las que el saldo original es inferior a $ 100.

Las adiciones al puntaje FICO 8 incluyen una mayor sensibilidad a dos tarjetas de crédito muy utilizadas, lo que significa que los saldos bajos de las tarjetas de crédito en las tarjetas activas pueden influir más positivamente en el puntaje del prestatario. FICO 8 también trata los pagos atrasados ​​aislados más juiciosamente que las versiones anteriores. "Si el pago atrasado es un evento aislado y otras cuentas están en buen estado", dice FICO, "El puntaje 8 es más indulgente".

FICO 8 también divide a los consumidores en más categorías para proporcionar una mejor representación estadística del riesgo. El objetivo principal de este cambio fue evitar que los prestatarios con poco o ningún historial de crédito sean calificados en la misma curva que aquellos con historiales de crédito robustos.

Puntaje FICO 5

Puntaje FICO 5 es una alternativa al puntaje FICO 8 que prevalece en préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas. En particular, el puntaje FICO 5 está ampliamente representado en la industria hipotecaria. La información dentro del FICO 5 de un prestatario proviene exclusivamente de la agencia de informes de crédito Equifax. La información de Experian compone la puntuación FICO 2. Para TransUnion (NYSE: TRU TRUTransUnion53.37-0. 97% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), es puntaje FICO 4. En comparación, FICO 8 utiliza información de las tres agencias de informes crediticios.

Una razón por la que un proveedor hipotecario, especialmente un banco, dependería de FICO 5 o FICO 4 en lugar de FICO 8 (o incluso el nuevo FICO 9) es porque las versiones anteriores son menos permisivas con las cuentas de cobro no pagadas, especialmente las cuentas médicas. Las hipotecas son préstamos muy grandes, y los prestamistas hipotecarios tienden a ser más cautelosos con ellos.

FICO normal versus FICO específico de la industria

Se debe hacer otra distinción entre puntajes FICO normales o "base" versus puntajes FICO específicos de la industria. Las versiones base, como FICO 8, están "diseñadas para predecir la probabilidad de no pagar según lo acordado en el futuro sobre cualquier obligación de crédito". Los puntajes FICO específicos de la industria señalan un tipo específico de obligación de crédito, como un préstamo de automóvil o una hipoteca.

Existen múltiples versiones de FICO 5, incluyendo una para hipotecas, automóviles y tarjetas de crédito. Los prestamistas de dinero dependen del FICO específico de la industria en lugar de la versión base. Si un consumidor solicita un préstamo para automóvil, es posible que su puntaje automático FICO 5 sea más importante que su base FICO 8 o FICO 5.