Si no ha revisado su puntaje FICO (los bancos de puntaje de crédito y prestamistas lo ven) últimamente, es posible que desee hacerlo más adelante este año. Los tres dígitos que tienen la clave de tu vida financiera podrían ser un poco más altos de lo que esperabas.

The Fair Isaac Corporation (FICO), creador del puntaje FICO, el número más utilizado por los bancos y prestamistas para determinar la solvencia de una persona (no el puntaje crediticio del consumidor "gratuito" disponible a través de muchos sitios web y servicios - ver > Los mejores lugares para obtener un puntaje de crédito o informe gratuito ) está implementando un nuevo modelo de puntaje. Su fórmula ofrece esperanza a los consumidores cuyos informes de crédito contienen ciertos tipos de información negativa.

AD:

En la actualidad, los prestamistas utilizan FICO 8, un modelo de calificación que también tiene en cuenta las cuentas de agencia de cobros no pagadas de

y que superan los $ 100. Las recaudaciones impagas y pagadas de menos de $ 100 ya se han ignorado en la calificación de FICO 8. A partir de septiembre de 2014, FICO® Score 9 se lanzará a las tres agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax, para que lo prueben y validen, dice Anthony Sprauve, especialista senior en crédito al consumidor, FICO y myFICO. com. Luego tienen que decidir si adoptan el nuevo sistema, por lo que no está claro cuándo (y dónde) aparecerán los cambios de puntuación.

AD:

Ese nuevo modelo ignorará la deuda médica no pagada y pagada, que ahora FICO considera que no es indicativa de si un consumidor pagará las deudas. También ignorará las cuentas de cobranza que se hayan pagado.

FICO 9 también permite a los bancos y prestamistas evaluar mejor el riesgo de los consumidores con historial de crédito limitado o "archivos delgados". "Al desarrollar FICO 9, los científicos de datos clasificaron el comportamiento de pago del consumidor en grados de riesgo en lugar de etiquetar a un consumidor como alguien que pagó o no pagó sus cuentas en términos absolutos. Sprauve dice que el resultado final es una puntuación con una capacidad mejorada para evaluar el riesgo de archivos delgados.

AD:

"Una vez que se completen las pruebas, las agencias de crédito pondrán a disposición de los prestamistas los puntajes FICO 9 a partir de este año", dice Sprauve.

Los prestamistas pueden decidir cuándo desean comenzar a usar los nuevos puntajes de FICO 9 a partir de finales de 2014.

Impacto potencial grande

Sprauve dice que hay 200 millones de adultos en los Estados Unidos con un informe de crédito y puntaje FICO; 14% de los consumidores tienen una colección de deudas médicas que supera los $ 100; El 17% de los consumidores tiene una colección de deudas no médicas que supera los $ 100. "Esos dos grupos no son mutuamente excluyentes: un consumidor puede tener una colección de deudas médicas y no médicas", dice Sprauve.

Muy pocas de esas cuentas en la colección son pagadas. "El diez por ciento de todas las colecciones se pagan, mientras que el 90% de todas las cobranzas no se pagan", agrega."De las recaudaciones impagas, el 53% están relacionadas con la deuda médica. "

El Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) descubrió que las facturas médicas impagas estaban afectando desproporcionadamente los puntajes de crédito de los consumidores. El nuevo FICO 9 ahora diferenciará entre cobros de deudas médicas y no médicas, reduciendo la ponderación que las deudas médicas tienen en el puntaje FICO del consumidor y potencialmente afectando positivamente a millones.

"Nuestra investigación muestra que para los consumidores cuya

única gran derogatoria en su informe de crédito es la deuda médica no pagada, eso no es un indicador de su incapacidad para pagar sus deudas. Este tipo de artículo no pagado no es tan negativo como lo sería una colección no remunerada regular ", dice Sprauve. "Es por eso que ajustamos el algoritmo. " Sprauve dice que la puntuación mediana de FICO para los consumidores cuyas únicas referencias despectivas importantes son las deudas médicas no pagadas se espera que aumente en 25 puntos. Los resultados también serían diferentes si hay otras deudas. "Definitivamente es posible que alguien cuyo único problema de crédito provenga de una deuda médica sufra un golpe más grande en su puntaje FICO que alguien con otros problemas crediticios combinado con una deuda médica", dice Sprauve.

Cambiando la Vista de la Deuda Médica

FICO 9 es parte de una tendencia en la evaluación de la deuda. "Esto no es nada nuevo", dice Joseph Lizio, CEO de Capital LookUp LLC, y ex prestamista comercial. Los bancos y los prestamistas han estado viendo la deuda médica de manera diferente a otros incumplimientos y pagos atrasados ​​durante algún tiempo.

"Cuando un prestatario (por lo general, un prestatario de negocios) estaba al borde de nuestro límite mínimo de puntaje de crédito, revisábamos el informe de crédito de esa persona para ver cuál era la causa. Si encontramos un puntaje bajo solo por una mala línea médica, podríamos discutir ese punto con nuestro comité de crédito y generalmente conseguir que renuncien al problema del puntaje de crédito ", dice Lizio.

La idea era que muchos consumidores tenían algún tipo de cuenta médica vencida en sus historiales crediticios. "Esto se debió en parte a que las compañías de seguros pagaron tarde o no pagaron nada. Por lo tanto, el posible prestatario estaba luchando tanto con la compañía de seguros como con el facturador médico, así como con el tamaño de las cuentas médicas, lo que obligó a muchas personas a retrasarse en sus pagos, al igual que los préstamos estudiantiles de hoy ", dice Lizio.

Atención al prestatario

Los expertos dicen que una vez que los puntajes de FICO 9 se arraiguen, los estadounidenses cuyos puntajes se vieron abrumados por la deuda médica deberían considerar volver a solicitar préstamos o tratar de obtener tasas de interés más bajas que las ofrecidas anteriormente.

Pero tenga en cuenta que obtener ese puntaje FICO más alto podría ser contraproducente. "Podría haber un inconveniente en el puntaje inesperado de los puntajes FICO de los consumidores", dice Lizio. Los consumidores con un puntaje más alto podrían usar ese puntaje para aprobarlo préstamos o tarjetas de crédito que maximizan pero no pueden pagar. "Eliminar cualquier elemento negativo de un informe de crédito podría elevar ese puntaje, y si la recaudación está justificada, [eso es] excelente", dice Lizio. "Pero podría llevar a aquellos que no son solventes y que están aprobados para un crédito que no pueden manejar."

Sin embargo, es probable que el daño sea limitado. Estos consumidores probablemente no serán aprobados para hipotecas enormes, dice Lizio, y agregó que podrían tener problemas financieros con préstamos más pequeños, como préstamos para automóviles o tarjetas de crédito.

The Bottom Line

Si su puntaje FICO aumentará debido a la eliminación de la deuda médica o no, Lizio dice que manejar su puntaje cuidadosamente es una medida inteligente. Revise cada uno de sus tres informes crediticios anualmente para verificar si hay errores relacionados con la deuda médica, así como otra información, como cuentas vencidas, saldos, etc. Y asegúrese de ser consciente de su puntaje crediticio. Consulte

Alerta de informe crediticio. para más información. Aunque un puntaje FICO más alto puede aumentar el acceso de un consumidor a crédito adicional, sigue siendo responsabilidad del consumidor usar ese crédito sabiamente, dice Lizio.