Las personas se vuelven cada vez más dependientes del crédito. Por lo tanto, es crucial que comprenda los informes de crédito personales y su calificación crediticia (o puntaje). Aquí exploraremos qué es un puntaje crediticio, cómo se determina, por qué es importante y, finalmente, algunos consejos para adquirir y mantener un buen crédito.

VER: 3 maneras de mejorar su puntaje de crédito

¿Qué es una calificación crediticia?
Cuando usa crédito, está pidiendo prestado el dinero que promete devolver dentro de un período de tiempo específico. Un puntaje de crédito es un método estadístico para determinar la probabilidad de que un individuo devuelva el dinero que ha pedido prestado.

Los burós de crédito que emiten estos puntajes tienen diferentes sistemas de evaluación, cada uno basado en diferentes factores. Algunos pueden tomar en consideración solo la información contenida en su informe de crédito, que veremos a continuación. Los principales factores utilizados para calcular el puntaje de crédito de un individuo son su historial de pago de crédito, las deudas actuales, la duración del historial de crédito, la combinación del tipo de crédito y la frecuencia de las solicitudes de crédito nuevo. Debido a que los sistemas de puntuación se basan en diferentes criterios ponderados de manera diferente, las tres principales agencias de crédito en los EE. UU. (Equifax, TransUnion y Experian) pueden emitir puntuaciones diferentes para un individuo, aunque los puntajes se basen en la misma información de informe crediticio. .

Es posible que escuche el término puntaje FICO en referencia a su puntaje de crédito; los términos son esencialmente sinónimos. FICO es un acrónimo de Fair Isaacs Corporation, el creador del software utilizado para calcular los puntajes de crédito.

Los puntajes oscilan entre 350 (riesgo extremadamente alto) y 850 (riesgo extremadamente bajo). Aquí hay un desglose de la distribución de puntajes para la población estadounidense en 2003:

¿Qué pasa con una calificación crediticia?
Además de utilizar puntajes de crédito (FICO), la mayoría de los países (incluidos los EE. UU. Y Canadá) usan una escala de 0-9 para calificar su crédito personal. En esta escala, cada número está precedido por una de dos letras: "I" significa crédito en cuotas (como el financiamiento de la vivienda o el auto) y "R" significa crédito rotativo (como una tarjeta de crédito).

VER: Cómo las tarjetas de crédito afectan su calificación crediticia

Cada acreedor emitirá su propia calificación para las personas. Por ejemplo, puede tener una calificación R1 con Visa (el nivel más alto de calificación crediticia), pero puede tener simultáneamente un R5 de MasterCard si ha olvidado pagar su cuenta MasterCard durante muchos meses. Aunque los sistemas "R" e "I" todavía están en uso, la tendencia predominante es alejarse de esta escala de clasificación múltiple hacia el puntaje FICO de un solo dígito. Sin embargo, así es como se descompone la escala:

Calificación	Descripción
R0 o I0	Usted es nuevo en el mundo del crédito y tiene un historial crediticio insuficiente para hacer un juicio preciso de su futuro riesgo.
R1 o I1	Usted paga su crédito en 1 mes.
R2 o I2	Usted paga su crédito en 2 meses.
R3 o I3	Usted paga su crédito en 3 meses.
R4 o I4	Usted paga su crédito en 4 meses.
R5 o I5	No ha pagado en cuatro meses, pero aún no es un "9".
R7 o I7	Los pagos de su deuda se realizan en consolidación.
R8 o I8	La deuda se aclaró al vender el artículo (reposesión).
R9 o I9	Usted oficialmente tiene una deuda incobrable (valor predeterminado), lo que generalmente significa que es incobrable.

¿Qué aumenta tu puntaje crediticio?
Cuando pide dinero prestado, su prestamista envía información a una agencia de crédito que detalla, en forma de informe de crédito, qué tan bien manejó su deuda. De la información en el informe de crédito, la oficina determina un puntaje crediticio basado en cinco factores principales: 1) rendimiento crediticio anterior, 2) nivel actual de endeudamiento, 3) crédito temporal, 4) tipos de crédito disponibles, y 5) búsqueda de nuevo crédito.

Aunque todos estos factores se incluyen en los cálculos de puntaje de crédito, no se les da la misma ponderación. Así es como se rompe la ponderación:

Como puede ver en el gráfico circular, su calificación crediticia se ve más afectada por su propensión histórica a saldar su deuda. Aunque hay muchas maneras en que puede mejorar su puntaje de crédito, el factor que puede aumentar su calificación crediticia es tener un pasado que muestre que paga sus deudas con bastante rapidez. Además, mantener bajos niveles de endeudamiento (o no mantener grandes saldos en sus tarjetas de crédito u otras líneas de crédito), tener un historial de crédito largo y abstenerse constantemente de solicitar un crédito adicional ayudarán a su puntaje crediticio.

Aunque nos encantaría explicar la fórmula exacta para calcular el puntaje de crédito, la Comisión Federal de Comercio tiene un enfoque secreto para esta fórmula.

Por qué su calificación crediticia es importante
Cuando solicita una tarjeta de crédito, una hipoteca o incluso una conexión telefónica, se verifica su calificación crediticia. Los informes crediticios hacen posible que las tiendas acepten cheques, que los bancos emitan tarjetas de crédito o débito y que las empresas administren sus operaciones. Dependiendo de su puntaje crediticio, los prestamistas determinarán el riesgo que usted representa para ellos.

Según la teoría financiera, el aumento del riesgo crediticio significa que se debe agregar una prima de riesgo al precio al que se pide prestado el dinero. Básicamente, si tiene un puntaje de crédito pobre, los prestamistas no lo rechazarán (a menos que sea absolutamente horrible); en cambio, le prestarán dinero a una tasa más alta que la pagada por alguien con una mejor calificación crediticia. La tabla a continuación muestra cómo las personas con diferentes puntajes de crédito pagarán tasas de interés dramáticamente diferentes en montos de hipoteca similares; la diferencia de interés, a su vez, tiene un gran impacto en los pagos mensuales (que pagan intereses y capital). Como puede ver, su puntaje crediticio puede afectar su hipoteca de muchas maneras:

Fuente: myfico. com

El crédito es algo frágil
Conocer su crédito y su puntaje crediticio es muy importante, especialmente porque puede dañar su crédito sin siquiera ser consciente de ello.Aquí hay una historia real de lo que puede suceder:

Paul solicitó una tarjeta de millas de recompensas de viaje, pero nunca recibió ninguna respuesta de la compañía de tarjetas de crédito. Como era una tarjeta de viaje de límite alto, Paul simplemente asumió que había sido rechazado y nunca volvió a pensar en ello. Más de un año después, Paul va al banco a preguntar sobre una hipoteca. La gente del banco saca el informe de crédito de Paul y encuentra una deuda incobrable de la compañía de la tarjeta de crédito. De acuerdo con el informe de crédito, la compañía intentó cobrar durante un año, pero recientemente lo canceló como una deuda incobrable, reportándolo como R9, el peor puntaje que puede obtener. Por supuesto, todo esto es nuevo para Paul.

Bueno, resultó que había un error administrativo, y el número de la suite de apartamentos de Paul faltaba en la dirección que la compañía de tarjetas de crédito tenía registrada. Paul había sido aprobado para la tarjeta, pero nunca la recibió, y ninguna correspondencia subsiguiente tampoco fue aprobada.

Así que la compañía de tarjetas de crédito todavía le cobraba a Paul la tarifa anual, que no pagó, porque no sabía que existía la deuda. La tarifa anual recaudó intereses durante un año hasta que la compañía de tarjetas de crédito la canceló. Al final, después de saltar por varios aros ardientes, Paul pudo resolver el problema, y ​​la compañía de tarjetas admitió la culpa y notificó a la agencia de informes crediticios.

El punto es que, a pesar de que se trataba de un pequeño saldo pendiente (alrededor de $ 150), el error de administración estuvo a punto de impedir que Paul obtuviera una hipoteca. Hoy en día, dado que todos los datos pasan por computadoras, la información incorrecta puede acceder fácilmente a su informe de crédito.

VER: verifique su informe de crédito

Consejos para mejorar o mantener un puntaje crediticio alto :

• Pague los préstamos a tiempo y por el monto correcto.
• Evite exceder su crédito. Las tarjetas de crédito no solicitadas que llegan por correo pueden ser tentadores de usar, pero no ayudarán a su puntaje de crédito.
• Nunca ignore las facturas vencidas. Si encuentra algún problema para pagar su deuda, llame a su acreedor para hacer arreglos de pago. Si les dices que estás teniendo dificultades, pueden ser flexibles.
• Tenga en cuenta qué tipo de crédito tiene. El crédito de las compañías financieras puede afectar negativamente su puntaje.
• Mantenga su deuda pendiente lo más bajo posible. Continuamente extendiendo su crédito cerca de su límite se ve mal.
• Limite su número de solicitudes de crédito. Cuando se mira su informe de crédito, o "éxito", se ve como algo malo. No todos los resultados se ven de manera negativa (como los que se utilizan para el control de las cuentas o las pantallas previas), pero la mayoría lo son.
• El crédito no se genera de la noche a la mañana. Es mejor proporcionar a los acreedores un marco de tiempo histórico más largo para revisar: se favorece una historia más larga de buen crédito en un período más corto de buena historia.

VER: Consulte nuestra herramienta de comparación de tarjetas de crédito y descubra qué tarjeta de crédito es la adecuada para usted.

The Bottom Line
La importancia del crédito hoy en día es significativa; pasar por alto este hecho puede ser muy perjudicial para su salud financiera. Ser consciente de cómo se calcula su puntaje de crédito es esencial.Al seguir los consejos que le hemos presentado, debe poder mantener o mejorar su puntaje crediticio. Ahora que comprende la importancia de su puntaje de crédito, estos son algunos de los principales sitios que puede visitar para verificar su calificación crediticia:

• Equifax: // www. Equifax. com /
• Experian: // www. experta com /
• Trans Union: // www. transunion. com /