Los prestamistas tienen una amplia gama de datos disponibles para tomar decisiones de crédito sobre los prestatarios. Tres grandes burós de crédito compilan información sobre los hábitos de endeudamiento de los consumidores y usan esa información para crear informes de crédito detallados, mientras que otra organización, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152. 14-0. 27% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), o FICO, desarrolló un algoritmo patentado que califica a los prestatarios numéricamente de 300 a 850 en cuanto a su solvencia crediticia. Algunos prestamistas toman decisiones crediticias basadas estrictamente en el puntaje FICO del prestatario, mientras que otros examinan los datos contenidos en uno o más de los informes del buró de crédito del prestatario.

Al solicitar un préstamo, es útil que los prestatarios conozcan su puntaje FICO y lo que figura en los informes de su buró de crédito, como los de Experian PLC (EXPN. L) y Equifax Inc. (NYSE: EFX EFXEquifax Inc108. 11-0. 54% Creado con Highstock 4. 2. 6 ); Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53. 43-0. 85% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) es la tercera oficina principal, pero este artículo se centrará en las otras dos. Un prestatario que aparece más fuerte bajo un modelo de puntaje o reporte en particular debe buscar prestamistas que usen ese modelo.

FICO

La compañía Fair Isaac desarrolló el puntaje FICO en 1989 al crear una fórmula matemática cuidadosamente protegida que considera una variedad de información contenida en los informes de las agencias de crédito de los consumidores. La compañía no revela el modelo de puntuación exacto que utiliza, pero su sitio web indica cómo se ponderan los puntajes.

El historial de pagos (la frecuencia con la que el prestatario paga a tiempo frente a lo tarde) es el factor más importante, que comprende el 35% del puntaje de un prestatario. Las cantidades adeudadas, es decir, la relación entre la deuda pendiente de pago de un prestatario y sus límites de crédito, constituye otro 30%. La duración del historial de crédito es 15% del puntaje del prestatario; cuentas experimentadas aumentan un puntaje FICO. La combinación de créditos representa el 10%, con prestatarios gratificantes de FICO que demuestran que pueden administrar varios tipos de deudas, como hipotecas, préstamos para automóviles y deuda renovable. El nuevo crédito también constituye el 10%; FICO desprecia a los prestatarios que recientemente abrieron varias cuentas de crédito.

Alcanzar un alto puntaje FICO requiere tener una mezcla de cuentas de crédito y mantener un excelente historial de pagos. Los prestatarios también deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Matar las tarjetas de crédito, pagar tarde y solicitar crédito nuevo al azar son todas las cosas que bajan los puntajes de FICO.

Quizás el mayor beneficio de FICO sobre otros modelos de informes de crédito, como Experian y Equifax, es que FICO representa el estándar de oro en la comunidad crediticia.Más bancos y prestamistas usan FICO para tomar decisiones de crédito que cualquier otro modelo de calificación o presentación de informes. Aunque los prestatarios pueden explicar los elementos negativos en su informe de crédito, el hecho es que tener un bajo puntaje FICO es un factor de ruptura con numerosos prestamistas. Muchos prestamistas, particularmente en la industria hipotecaria, mantienen estrictos mínimos FICO para su aprobación. Un punto por debajo de este umbral da como resultado una denegación. Por lo tanto, existe un fuerte argumento de que los prestatarios deben priorizar FICO por encima de todas las oficinas al tratar de construir o mejorar el crédito.

El mayor inconveniente de FICO es que no deja lugar a la discreción. Si los prestatarios solicitan un préstamo que requiere un mínimo de 660 FICO para su aprobación y su puntaje es de 659, se les niega el préstamo, independientemente de la razón de su puntaje. Podría ser algo que de ninguna manera implique falta de solvencia crediticia para el préstamo particular que se busca, pero desafortunadamente, el modelo de puntaje FICO no se presta a la subjetividad. Los prestatarios con bajos puntajes FICO pero con información de calidad en sus informes crediticios deberían buscar prestamistas que adopten un enfoque más holístico para tomar decisiones crediticias.

Experian

Experian es una de las tres principales oficinas de crédito que producen informes que detallan los hábitos de endeudamiento de los consumidores. Los acreedores, como las compañías hipotecarias, las compañías de financiamiento automotriz y las compañías de tarjetas de crédito, informan la deuda pendiente y el historial de pagos de los prestatarios a Experian, así como a sus pares Equifax y TransUnion (NYSE: TRU TRUTransUnion53. 43-0. 85% Creado con Highstock 4. 2. 6 ). Las oficinas organizan esta información en informes que desglosan qué cuentas están en buen estado, cuáles están en mal estado y las cuentas que están en colecciones y registros públicos, tales como bancarrotas y gravámenes.

Además, Experian tiene su propio modelo de puntuación numérica, conocido como Experian PLUS, que ofrece un puntaje de 330 a 830. Los puntajes de Experian PLUS se correlacionan fuertemente con los puntajes FICO, aunque no son lo mismo, y los algoritmos utilizados para calcular ellos difieren

La ventaja de Experian sobre FICO es que la información que proporciona es más exhaustiva que un simple número. Un par de prestatarios podrían tener 700 puntajes FICO pero historias de crédito muy diferentes. Al revisar los informes de crédito de Experian, los prestamistas pueden ver el historial crediticio real de cada prestatario, cada deuda que esa persona ha tenido durante una década o más, y analizar cómo esa persona manejó esa deuda. Es posible que el algoritmo de FICO pueda darle a un prestatario ideal el mismo puntaje FICO que alguien que tiene un alto riesgo crediticio.

La principal desventaja de Experian es que, a diferencia de FICO, rara vez se utiliza como una herramienta independiente para tomar decisiones de crédito. Incluso los prestamistas que revisan los informes de crédito en detalle en lugar de salirse del puntaje numérico de un prestatario generalmente miran a las tres oficinas, no solo a Experian. En consecuencia, los prestatarios deben revisar periódicamente los tres informes de crédito para estar atentos a la información errónea o derogatoria.

Equifax

Al igual que Experian, Equifax es una de las principales agencias de informes de crédito. Produce informes de crédito similares a los de Experian, y que siguen un formato similar. Los informes de Equifax son detallados y fáciles de leer. Si un prestatario que hace cinco años pagó su factura de la tarjeta de crédito atrasada solicita un préstamo, un prestamista que revise su informe de Equifax puede determinar el mes exacto del pago tardío. El informe también indica las deudas de las agencias de cobro y gravámenes contra los activos del prestatario.

Equifax ofrece puntajes de crédito numéricos que van de 280 a 850. La oficina utiliza criterios similares a FICO para calcular estos puntajes, pero al igual que con Experian, la fórmula exacta no es la misma. Sin embargo, un alto puntaje crediticio de Equifax típicamente indica un alto puntaje FICO.

Las ventajas de Equifax son similares a las de Experian. Los informes de la oficina están detallados y proporcionan a los prestamistas información más detallada sobre los hábitos de endeudamiento de un consumidor que solo un número. Sus desventajas son también las mismas. Los prestatarios no pueden medir con seguridad sus posibilidades de aprobación del préstamo mirando solo su informe Equifax. Sin embargo, si su informe de Equifax es mucho más sólido que su informe de Experian o puntaje FICO, entonces tienen la capacidad de buscar prestamistas que prioricen Equifax.