No hay nada más desalentador que la sensación de estar en un agujero financiero del que no puedes salir. Cuando quede claro que, incluso con medidas extremas, no podrá quedarse atrapado en facturas vencidas, puede ser hora de comenzar de nuevo.

Para muchos estadounidenses, eso significa solicitar una bancarrota del Capítulo 7. Cuando las personas envían una petición usando esta sección del código de bancarrota, se aplica una "suspensión automática", que prohíbe a las empresas amenazar con una demanda en su contra o incluso intentar cobrar la deuda. Un fiduciario designado por el tribunal revisará la información financiera del deudor y puede vender algunos de sus activos no protegidos para pagar a los acreedores. En circunstancias normales, el resultado final es una descarga de las deudas incluidas en la presentación, incluso si el producto de la venta no alcanza el monto adeudado.

Si bien puede parecer un alivio eliminar las viejas deudas, vale la pena recordar que hay compensaciones. Las bancarrotas del Capítulo 7 tienen un gran impacto en su puntaje FICO y permanecen en su informe de crédito por 10 años. Incluso si trabaja duro para reconstruir su crédito, podría pasar un tiempo antes de que califique para ciertos préstamos u obtenga tasas de interés favorables.

¿Qué sucede con mi propiedad?

Una de las mayores preocupaciones entre quienes consideran la bancarrota del Capítulo 7, o la liquidación, es el destino de sus posesiones más preciadas. El hecho de que sus activos tengan valor de reventa no significa necesariamente que el fiduciario los ponga en el mercado. El código de bancarrota federal tiene exenciones que protegen ciertos activos, aunque la mayoría de los estados exigen que el declarante use el propio calendario de asignaciones del estado, en lugar de tener la opción de usar la lista federal. Por ejemplo, Virginia le permite conservar su automóvil si tiene menos de $ 6,000 en equidad, o $ 10, 000 si usa el vehículo para el trabajo o la escuela.

Si está al día con su hipoteca, o puede ponerse al día con sus pagos en poco tiempo, es posible que también pueda conservar su casa. Una disposición conocida como exención de vivienda permite a los prestatarios proteger una cantidad específica de capital en el hogar. Aquí, también, el número puede variar de estado a estado. Si tiene $ 75,000 en capital, pero la exención en su estado solo protege $ 50,000, el fiduciario puede poner la casa en venta para ayudar a reembolsar a otros acreedores.

Si tiene demasiada participación en la propiedad, o está muy retrasado en los pagos, su abogado puede sugerir la forma de bancarrota del Capítulo 13. A diferencia de las presentaciones del Capítulo 7, esta versión implica una reorganización de las deudas en las que el prestatario crea un plan para pagar todo o parte de su saldo vencido en un plazo de tres a cinco años.En algunos casos, esta es la única forma de conservar el hogar, aunque requiere ingresos suficientes para mantenerse al día con un plan de pago, un lujo que no todos los solicitantes tienen. Ver La otra opción de bancarrota personal: Capítulo 13 .

En algunos casos, un acreedor con un gravamen sobre su propiedad, como en el caso de un préstamo para automóvil, puede requerir que "reafirme" el préstamo si desea conservarlo. Una reafirmación es un acuerdo que dice que continuará haciendo pagos y excluirá la deuda del procedimiento de bancarrota. A cambio, el prestamista se compromete a no recuperar la propiedad mientras esté al día con el préstamo.

Los hogares son una excepción a esta regla. Si bien puede ser una buena idea reafirmar su hipoteca, los prestamistas hipotecarios generalmente no lo requieren. Y el banco no puede ejecutar una hipoteca si continúa haciendo los pagos a tiempo, incluso si nunca reafirmó el préstamo.

Elegibilidad

Los deudores pueden solicitar la bancarrota por liquidación individualmente o, si están casados, conjuntamente. Sin embargo, hay algunas excepciones. Si gana más que el nivel de ingreso medio en su estado, un solicitante debe pasar una "prueba de medios". "El objetivo de esto es garantizar que solo aquellos que realmente no pueden pagar sus deudas se beneficien de la protección de bancarrota. Si debe someterse a la prueba de medios, el tribunal analizará su ingreso disponible mensual y determinará si puede pagar algunos de los montos vencidos de sus préstamos. Si es así, una reorganización del Capítulo 13 puede ser su única opción.

Además, los deudores no pueden buscar protección si presentaron (y recibieron una aprobación de la gestión) bancarrota del Capítulo 7 dentro de los últimos ocho años o el Capítulo 13 dentro de los seis años.

Siempre que cumplan con estos requisitos, incluso los prestatarios que operan un negocio como propietario único pueden aprovechar el Capítulo 7. Esta decisión puede ser difícil si el propietario desea continuar las operaciones porque los activos del negocio, en este caso , son la responsabilidad legal del individuo. Por lo tanto, el fideicomisario puede elegir vender propiedades no exentas, incluso si se usa estrictamente para necesidades comerciales. Un abogado competente podrá observar sus circunstancias únicas y asesorar si una bancarrota del Capítulo 11, un plan de reorganización para las empresas, tiene más sentido. Ver ¿Cuáles son las diferencias entre el Capítulo 7 y la bancarrota del Capítulo 11?

Una sociedad también puede presentar una petición del Capítulo 7, aunque las consecuencias son más complicadas si los otros propietarios son personalmente responsables de parte de la deuda en cuestión. Además, la sociedad se disuelve una vez que ocurre la liquidación.

The Bottom Line

La bancarrota del Capítulo 7 proporciona una lista casi limpia para aquellos que realmente no pueden ponerse al día con los pagos de sus préstamos. Si desea conservar ciertos bienes, como una casa o un automóvil, asegúrese de preguntarle a su abogado de bancarrota si la presentación los pondrá en riesgo en su caso.