Credit Karma se ha hecho un nombre por sí mismo al ofrecer puntuaciones de crédito gratuitas a los consumidores, no solo una prueba gratuita, sino acceso continuo completamente gratuito, sin necesidad de una tarjeta de crédito. (Consulte Por qué Credit Karma es gratis y cómo gana dinero .)

Ofrece el puntaje de Vantage 3. 0 (un modelo basado en una colaboración entre las tres oficinas principales de crédito) de TransUnion y Equifax. Conocer su puntaje es importante porque afecta todo, desde su capacidad para obtener un préstamo hasta las tasas hipotecarias que le ofrecen, las aprobaciones de su tarjeta de crédito, incluso las solicitudes de empleo o vivienda.

Pero Credit Karma no solo dispara el número de tres dígitos y lo deja así. Las herramientas en su sitio web están inteligentemente diseñadas con lo que los psicólogos llaman circuitos de retroalimentación, una clave para mantener la motivación cuando trabajas para lograr un objetivo. ¿Conoces esas monedas de oro que te enganchan en un videojuego? Eso es un ciclo de retroalimentación. Los comentarios personalizados y la información de Credit Karma actúan como un motor de motivación para cualquier persona que quiera mejorar su puntaje y, en general, fortalecer sus finanzas. Aquí hay cinco herramientas principales de Credit Karma, y ​​lo que pueden hacer por usted, incluidos los comentarios que recibe.

1. Puntaje de crédito

Los miembros de Credit Karma ven sus puntajes de crédito de TransUnion y Equifax en su tablero cuando inician sesión. Cada puntaje se actualiza una vez a la semana. Mejorar esos puntajes puede hacer que baje las tasas de interés, una mejor tarjeta de crédito o que sea más fácil obtener un préstamo o comprar un automóvil.

• El bucle de retroalimentación: Si está tomando medidas específicas para mejorar su puntaje, verá los resultados de semana por semana aquí.

2. Informes de crédito

Más allá de su puntaje, Credit Karma pone a su disposición sus informes de crédito completos de TransUnion y Equifax, como usted quiera a menudo. También se actualizan semanalmente; Si opta por la notificación por correo electrónico y la supervisión del crédito, recibirá una alerta cada vez que haya un cambio en su informe. (También es posible que desee leer ¿Debo saber cuáles son mis tres puntajes de crédito?)

Este es su historial crediticio, y el monitoreo regular de su informe puede brindarle la confianza que necesita para solicitar esa hipoteca o puede revelar posibles problemas.

• El bucle de comentarios: Además de la información, Credit Karma hace anotaciones sobre los problemas a tratar: "Usar más del 30% de su límite" o "Recientemente abierto [cuenta de tarjeta de crédito]. "Otra razón importante para controlar su informe de crédito es asegurarse de que no haya imprecisiones. ¿Abriste esa nueva cuenta? ¿O hay algo sospechoso pasando? Después de solicitar una corrección, puede ver si se ha realizado y sentirse más seguro de que está a salvo del robo de identidad por el momento.

3. Factores de crédito

Los puntajes de crédito se diseñaron teniendo en cuenta a los banqueros y estadísticos, no al consumidor.Entonces, el número solo no revelará exactamente qué hacer para mejorarlo. Ahí es donde entra la siguiente herramienta.

Junto con su informe de crédito y puntaje, obtendrá un análisis personalizado de seis factores que intervinieron, con una calificación para cada factor. Las calificaciones Excelente, Buena, Regular, Pobre, Muy Mala son de Credit Karma, no oficiales de las agencias de crédito, pero se basan en datos que Credit Karma agrega de unos 35 millones de miembros sobre lo que podría afectar su puntaje de crédito y cómo se compara con los promedios nacionales. Con ellos, podrá ver cómo ciertas acciones, positivas y negativas, afectan su crédito. Estos son los factores que puede rastrear:

Factores con alto impacto

- Uso de la tarjeta de crédito. El porcentaje de su límite de crédito que está utilizando: sus saldos totales divididos entre sus cantidades de límite total.

- Historial de pagos. El porcentaje de pagos que ha realizado a tiempo para cada cuenta, que indica qué tan confiable es.

- Marcas derogatorias. Cuentas en cobranza, bancarrota, juicios civiles y gravámenes. (Todo esto contribuye a tener un historial crediticio adverso).

Factor con impacto medio

- Historial de edad de crédito. La cantidad de tiempo que sus cuentas de crédito se han abierto, promediado en todas sus cuentas.

Factores con bajo impacto:

- Cuentas totales. ¿Cuántos préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito diferentes se enumeran en su informe de crédito?

- Consultas de crédito. Cada vez que solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, el posible acreedor realiza una investigación difícil. (Verificar su propio informe de crédito es una consulta suave). ¿Cuántos de estos hay en los últimos dos años? Para obtener más información sobre este tema, consulte Puntaje de crédito: difícil vs. Consulta suave .

• The Feedback Loop: Verá cómo ciertas acciones pueden afectar su puntaje. Tomemos la utilización del crédito. Tal vez haya llegado al máximo de todas sus tarjetas de crédito, obteniendo una calificación Muy mala. A medida que pague sus saldos, verá que el porcentaje baja y esta calificación mejora, produciendo un poco de satisfacción cada vez. Hazlo lo suficiente y tu puntaje crediticio general aumentará. Obtendrá retroalimentación a un nivel más estratégico, también: tal vez esté en un primer empleo post-universidad y solo tenga una tarjeta de crédito (lo que afecta su calificación de Cuentas Totales). Puede optar por postularse por un segundo, que, con un salario fijo, sabe que no usará mucho y que pagará en su totalidad todos los meses. Su límite de crédito adicional reducirá su tasa de utilización.

4. Mis gastos

Los miembros que conectan sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito a Credit Karma pueden realizar un seguimiento de sus gastos a lo largo del tiempo, realizando comparaciones mes a mes o realizando un seguimiento por tipo de transacción. Verá a dónde va su dinero y en qué está gastando más, ilustrado en un colorido gráfico circular. También puede usarlo para revisar todas sus transacciones en un solo lugar, verificando actividades sospechosas, tarifas inexplicables o cargos inexactos.

• The Feedback Loop: ¿Sus gastos reflejan lo que siempre dice que quiere de la vida?El gráfico circular puede ser una verificación de la realidad. Esa porción masiva de comidas en restaurantes que ni siquiera fue tan memorable puede redirigir tu enfoque a cuáles son tus verdaderas prioridades, con la posibilidad de que el próximo mes veas cómo ha crecido ese pedazo de pastel de ahorro vacacional y te sientas muy satisfecho contigo mismo.

5. Calculadoras

Credit Karma ofrece cuatro calculadoras financieras: una para estimar qué precio puede pagar en casa, una calculadora de préstamo simple, una calculadora de amortización y una calculadora de amortización de deudas. (Un popular simulador de puntaje de crédito que le permitió probar el efecto de diferentes acciones en su puntaje crediticio está fuera de servicio y se rediseñó en este momento y, a fines de enero de 2015, se espera que regrese "en el futuro cercano").

• Feedback Loop: Los escenarios hipotéticos de las calculadoras son el último ciclo de retroalimentación, lo que le permite ver rápidamente cuánto tiempo le llevará deshacerse de una deuda, o qué casa puede pagar. ¿Cuánta equidad tendrá después de 10 años si tiene una hipoteca de 4. 8%? (El interés está cargado en muchos tipos de préstamos). ¿Vale la pena refinanciar al 3. 3%? ¿Qué ganarías si tomases un préstamo para consolidar ciertas deudas?

The Bottom Line

Todos queremos mejorar nuestras finanzas, pero llegar desde allí puede ser difícil. Credit Karma proporciona información vital con sus puntajes de crédito e informes crediticios gratuitos. Pero más allá de eso, sus herramientas, con sus ciclos de retroalimentación, ¡miren cómo pagar esa tarjeta aumentó mi puntaje! ¡mira la casa que ahora puedo pagar! - ayudar a los consumidores a educarse y motivarlos a tomar medidas positivas para su salud financiera.