Si necesita recaudar dinero y tiene una equidad significativa en su casa, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser la forma más rentable de adquirirlo. . Dado que se trata de un préstamo garantizado, es probable que obtenga la tasa de interés más favorable que su puntaje crediticio permita y puede deducir la tasa de interés sobre sus impuestos, si detalla sus deducciones.

Tipos de préstamos

No todos los préstamos con garantía hipotecaria se crean iguales. En realidad, hay dos tipos: un préstamo hipotecario tradicional y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Un préstamo con garantía hipotecaria es similar a una hipoteca en el sentido de que usted obtiene un préstamo e inmediatamente comienza a reembolsarlo por un período de tiempo determinado (lea Préstamo hipotecario frente a HELOC: la Diferencia ). Un HELOC funciona más como una tarjeta de crédito, ya que tiene una cierta cantidad de dinero disponible que puede tomar prestado cuando lo necesite. De hecho, algunos prestamistas le darán una tarjeta de débito adjuntada a su HELOC.

Encontrar un prestamista tradicional

La mayoría de las personas usará un prestamista tradicional para su préstamo con garantía hipotecaria. Buenas noticias: si usa un prestamista tradicional, las nuevas reglamentaciones que entrarán en vigencia el 3 de octubre de 2015 facilitarán la comparación de ofertas. En el pasado, recibía una estimación de buena fe, pero los prestamistas tenían mucha libertad en la forma en que podían desglosar los costos del préstamo, lo que hacía que las ofertas fueran difíciles de comparar. El nuevo documento de "estimación de préstamo" establece claramente los costos del préstamo, lo que permite comparaciones más fáciles de lado a lado. (Consulte Préstamos con garantía hipotecaria: los costos .)

Comprar un préstamo de un prestamista tradicional, un banco o compañía hipotecaria, depende de la cantidad que esté buscando. En general, para los préstamos de menos de $ 100, 000, un pequeño banco comunitario o cooperativa de crédito ofrecerá el mejor trato. Para préstamos más grandes ($ 150, 000 o más), hable con bancos locales y nacionales junto con agentes hipotecarios. Al igual que con las hipotecas tradicionales, los agentes hipotecarios a menudo pueden ofrecer las mejores ofertas en préstamos con garantía hipotecaria a causa de sus relaciones con múltiples prestamistas y grupos de inversión. Para los préstamos "intermedios" de $ 100, 000 a $ 150, 000, "solo tiene que comprar", dice Casey Fleming, corredor hipotecario y autor de "The Loan Guide: Cómo obtener la mejor hipoteca posible".

Si ya tiene varias cuentas en un banco, pregunte sobre mejores tarifas o promociones especiales para clientes existentes.

Sepa lo que está recibiendo

Primero, nunca hable con un solo prestamista. Los prestamistas cobran tarifas muy diferentes para usar su dinero. Necesita al menos tres opciones y también puede necesitar la ayuda de un profesional de hipotecas para ayudarlo a comparar las ofertas.

En segundo lugar, no se olvide de su objetivo número uno cuando obtenga un préstamo: desea pagar la menor cantidad posible durante la vigencia del préstamo.Estime cuánto tiempo tendrá el préstamo y calcule cuánto va a pagar durante ese tiempo. Si planea mantener el préstamo por 15 años, sume los costos de cierre y los pagos mensuales durante ese período de tiempo. El prestamista con los costos totales más bajos es probablemente el que debe ir.

Tercero, no te concentres demasiado en la Tasa de Porcentaje Anual (APR). "Preste atención a la tasa de porcentaje anual (APR) como un punto de comparación solo si tiene la intención de mantener el préstamo durante todo el plazo", dice Fleming. "De lo contrario, no tiene sentido".

"El objetivo APR es para ayudarlo a entender la compensación de los costos iniciales frente a la tasa de interés ", continúa Fleming. Sin embargo, el análisis se lleva a cabo suponiendo que mantendrá el préstamo hasta su vencimiento, ya sea hasta que se amortice o hasta que se realice un pago global. En general, pagar más por adelantado por una tasa de interés más baja arrojará una tasa de porcentaje anual más baja. Pero si cancela el préstamo antes, las matemáticas son totalmente diferentes. No ha tenido suficiente tiempo para ahorrar en intereses de pago. para los costos adicionales iniciales. En esta situación, un costo total durante el período estimado de tenencia es mucho más significativo. "

Finalmente, asegúrese de que los préstamos que está comparando tengan los mismos términos. Como señala Fleming, "un préstamo a 30 años no es lo mismo que un préstamo a 15 años con vencimiento en 30, que tiene una amortización de 30 años pero un pago global en 15 años. "

Otros tipos de préstamos

Si está de acuerdo con buscar opciones fuera de los mercados tradicionales de préstamos hipotecarios, existen algunas rutas a considerar.

Redes punto a punto. Las redes de préstamos entre pares hacen préstamos con garantía hipotecaria. Uno de los prestamistas peer-to-peer más populares es LendingClub. A algunas personas les gustan estos préstamos debido a la falta de procesos de solicitud complicados y costosos. En la mayoría de los casos, no tendrá que pagar una tasación de su casa o firmar montañas de documentación. (Consulte Préstamos de igual a igual desglosa los límites financieros .)

La desventaja de los préstamos entre pares es el monto de préstamo más bajo. LendingClub ofrece préstamos de "mejoras para el hogar" de hasta $ 35,000. Prosper, otro prestamista de igual a igual, también ofrece hasta $ 35,000. Si necesita más, esta opción probablemente no funcione para usted.

Los prestamistas de igual a igual aún verifican su solvencia al considerar su puntaje crediticio. Cuanto más alto sea su puntaje, más favorable será su tasa de interés.

Prestamistas en línea. También hay compañías de préstamos en línea como LightStream. Una división de SunTrust Bank, LightStream ofrece préstamos que no requieren trámites complicados. Si tiene un crédito excelente, puede recibir sus fondos tan rápido como el día en que presenta la solicitud. LightStream lo llama AnythingLoan porque puede usarlo para cualquier proyecto de mejoras al hogar que desee sin comprometer su casa como garantía. Los préstamos comienzan tan bajo como 3. 99%. A diferencia de los prestamistas de igual a igual, LightStream le permite tomar prestados montos mayores: hasta $ 100, 000.

Tarjetas de crédito de cero por ciento. Pagar, por ejemplo, una renovación con una nueva tarjeta de crédito con una tasa inicial de 0% podría funcionar si necesita una cantidad relativamente pequeña de dinero por un período corto de tiempo.Típicamente, obtendrá la tasa de 0% por solo 12 a 18 meses (en ese momento aumentará), y ciertamente no desea quedarse estancado al pagar altas tasas de interés de tarjetas de crédito por una mejora en el hogar. Entonces, este tipo de préstamo es apropiado solo si sabe que puede pagarlo antes de que expire la tasa del 0%. Incluso entonces, es probablemente el último recurso.

The Bottom Line

La mayoría de las personas utilizará los mercados de préstamos hipotecarios tradicionales para asegurar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito. Si lo hace, obtenga ofertas múltiples y considere pedir ayuda a un profesional de hipotecas antes de tomar una decisión. Si está buscando un monto menor (menos de $ 100, 000), un banco comunitario, una cooperativa de crédito o un prestamista menos tradicional probablemente ofrecerán la mejor oferta con los costos de cierre y préstamo más bajos. Recuerde que un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito pone su hogar en riesgo si no puede pagar el préstamo, por lo tanto, úselo solo si está seguro de que esto no será un problema.