Obtener una hipoteca inversa es una decisión importante (para un repaso rápido, vea Pros y contras de hipoteca inversa ). Elegir al prestamista adecuado es una parte crucial de esto. Como con cualquier hipoteca, determinará si obtiene el mejor préstamo para su situación y la mejor tasa de interés y tarifas. Y, debido a que este es un campo que atrae a los inescrupulosos, incluso puede significar la diferencia entre obtener un préstamo legítimo y ser robado (consulte 5 estafas hipotecarias inversas ).

Aquí hay una guía paso a paso para encontrar la fuente correcta de hipoteca inversa para usted.

1. Haga una pequeña lista

Antes de que pueda elegir un prestamista hipotecario reverso, necesita saber qué compañías están en el negocio de préstamos hipotecarios revertidos. A diferencia de las hipotecas de compra y los préstamos con garantía hipotecaria, los principales actores no son nombres familiares. Muchos grandes bancos han abandonado el negocio de hipotecas inversas en los últimos años, citando los riesgos asociados con la emisión de estos préstamos. Incluso los mayores prestamistas hipotecarios revertidos, como American Advisors Group (AAG), RMS / Security One Lending y One Reverse Mortgage, podrían ser compañías de las que nunca has oído hablar.

Entonces, ¿cómo encuentras posibles prestamistas? En lugar de simplemente hacer una búsqueda en línea de "prestamista hipotecario reverso", pruebe estos dos puntos de partida:

1. Localizador de prestamistas de la Asociación de prestamistas hipotecarios revertidos (NRMLA). Los prestamistas que pertenecen al NRMLA han acordado por escrito interactuar con usted "de manera ética, profesionalmente responsable y legal". "Eso incluye informarle sobre los beneficios y los costos de obtener una hipoteca inversa y alentarlo a buscar asesoramiento profesional independiente sobre si este tipo de préstamo es adecuado para usted. El hecho de que un prestamista haya aceptado un código de ética no significa que lo seguirán, por supuesto, pero tiene que comenzar en alguna parte, y al menos estas firmas han registrado su ética.

Dicho eso, la mayoría de los prestamistas de hipotecas inversas en los EE. UU. Pertenecen al NRMLA, por lo que esta herramienta de evaluación no lo ayudará a limitar su selección de posibles prestamistas, sino que solo le hará saber qué prestamistas de hipotecas inversas hacen negocios en su estado. Incluso le dará los nombres de personas específicas para contactar en esas compañías, junto con sus números de teléfono y direcciones de correo electrónico.

2. Lista de prestamistas del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos. La mayoría de las hipotecas inversas hoy en día están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA), como parte de su programa de Hipoteca de Conversión de Equidad de Vivienda (HECM). Ubicada en el sitio web de HUD, esta herramienta de búsqueda le proporcionará una lista de los nombres de compañías y números de teléfono asegurados por la FHA que operan en su estado; incluso puede restringir su búsqueda por código postal, ciudad o condado si desea la posibilidad de reunirse con un oficial de préstamos en persona.

2. Limite el campo

Si trabaja con otros profesionales financieros, como un administrador de dinero o un CPA, pídales recomendaciones en general y sobre la reputación de los prestamistas que ha encontrado en particular. Si tiene amigos o parientes con conocimientos financieros que han obtenido hipotecas inversas, pregunte si recomendarían ponerse en contacto con esa empresa o evitarla. (Para conocer los problemas que han tenido algunos consumidores, consulte Errores inversos de hipoteca .)

Si no puede obtener una recomendación personal, tendrá que conformarse con una impersonal. Un lugar para buscar es la base de datos de quejas del consumidor de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Puede buscar narrativas de consumidores si filtra por subproducto (por ejemplo, hipoteca inversa) y / o nombre del prestamista. Puede leer los detalles de la queja del consumidor y la respuesta de la compañía, si la hay. También consulte las fuentes en línea como las listas locales de Better Business Bureau y ConsumerAffairs. Si bien debe tener en cuenta las revisiones en línea, cada una de estas tres entidades modera las revisiones enviadas por los usuarios, toma medidas para filtrar las revisiones falsas y de correo no deseado, y brinda a las empresas la oportunidad de responder a las quejas.

También puede buscar los servicios de un asesor de hipotecas inversas basado en honorarios. (HUD también tiene una lista de estos). Desafortunadamente, estas personas no pueden recomendar prestamistas específicos ni decirle nada sobre los honorarios específicos de un prestamista. Pero le informarán qué costos de HECM debe pagar y con cuáles podría encontrarse que no son necesarios, qué costos serán los mismos sin importar qué prestamista elija, y cuáles variarán, y la cantidad máxima que los prestamistas pueden cobrar por ciertos costos. servicios. Armado con esa información, puede descartar prestamistas inescrupulosos que están cobrando tarifas poco éticas o ilegales.

También eche un vistazo de cerca al marketing de los prestamistas. Algunos prestamistas hacen afirmaciones engañosas que deberían hacer que usted cuestione si desea hacer negocios con ellos. Por ejemplo, muchos prestamistas anuncian que los préstamos HECM están asegurados a nivel federal, como si esta fuera una característica que lo beneficia. Si bien las hipotecas inversas pueden ser más difíciles de obtener si el gobierno no las garantiza, el seguro de préstamo de la FHA protege al prestamista, no a usted. Además, estos préstamos no son financiados por el gobierno u operados por el gobierno, a pesar de lo que algunos anuncios podrían llevarlo a concluir.

Finalmente, muchos sitios web de prestamistas hipotecarios revertidos presentan testimonios de clientes satisfechos. Los testimonios ciertamente parecen convincentes cuando los lee, pero, por supuesto, las compañías probablemente no publiquen quejas. Lamentablemente, no tiene forma de saber si los testimonios son legítimos. En el peor de los casos, podrían ser invenciones completas, lo que significa que la compañía no solo está dispuesta a mentir, sino que está dispuesta a romper el código de ética de NRMLA y violar las regulaciones federales de verdad en la publicidad. No permita que los testimonios lo convenzan de usar un prestamista que de lo contrario parece cuestionable.

3. Hacer contacto

Elegir una buena compañía de hipotecas inversas es un comienzo, pero también necesita un buen oficial de préstamos: no importa cuál sea la reputación de la compañía, su experiencia se reducirá a su interacción con esa persona.Una buena manera de tener sentido para estas cosas es hacerle algunas preguntas al oficial de préstamos, ya sea en persona o por teléfono. Áreas a cubrir:

• ¿Qué nivel de experiencia tiene con las hipotecas inversas? Idealmente, trabajará con alguien que ha estado haciendo esto durante al menos un par de años y que ha cerrado docenas, si no cientos, de préstamos.
• ¿Cómo puedo decidir si debo obtener una hipoteca inversa o si otra opción sería mejor? La respuesta ideal explicará varias opciones y quiénes son las hipotecas revertidas y cuáles no, o sugiera que consulte a un asesor financiero. (Para más información sobre esta cuestión, consulte 5 principales alternativas a una hipoteca inversa .)
• ¿Cuáles son los inconvenientes de obtener una hipoteca inversa? Si ha realizado su investigación, sabrá la respuesta a esta pregunta. Un oficial de crédito que niega que haya inconvenientes o que intenta ignorarlos no es confiable.

Su objetivo debe ser elegir a alguien que sea paciente, conocedor, experimentado y que no lo presione. Trate de encontrar a tres personas con las que se sienta cómodo, porque las necesitará para:

4. Comparación de tiendas

Por supuesto, las tasas de interés de los prestamistas variarán. Entonces pueden ser costos tales como tarifas de originación, costos de cierre y tarifas de servicio. Si obtiene un HECM, otros costos de la hipoteca inversa no deberían variar de un prestamista a otro, suponiendo que cada prestamista proporciona estimaciones basadas en el mismo valor de la vivienda. Estos costos fijos incluyen un seguro hipotecario inicial y primas mensuales de seguro hipotecario de la FHA. Además, las regulaciones gubernamentales limitan cuánto pueden cobrar los prestamistas por ciertas tarifas, así que asegúrese de que las estimaciones que recibe estén dentro de esas pautas. Por ejemplo, los prestamistas no pueden cobrar más del 2% de los primeros $ 200,000 del valor de su casa, más el 1% del valor de su vivienda como una tarifa de apertura. La tarifa general tiene un tope de $ 6,000.

Aunque generalmente es preferible tratar con alguien en persona, puede ahorrar dinero utilizando un prestamista en línea. En teoría, debido a que los prestamistas en línea tienen gastos generales más bajos, pueden transferir los ahorros a los consumidores en forma de tasas de interés y tarifas más bajas. Pero aún necesita hacer comparaciones, no cometa el error que casi la mitad de los prestatarios de hipotecas comunes hacen y solo obtener una cotización de un solo prestamista. Y un prestamista en línea podría no ser adecuado para usted si necesita mucha mano durante el proceso.

The Bottom Line

Usted trabajó arduamente para acumular capital en su hogar, y desea aprovecharlo al máximo. Elegir el prestamista hipotecario reverso correcto es un paso clave para lograrlo. Siga estos pasos y es muy probable que encuentre una empresa confiable y competente. (Para obtener más información, consulte Encuentre las principales compañías hipotecarias revertidas .)