Obtener un seguro de vida sin un examen médico es cada vez más posible. ¿Por qué? Porque los datos se usan de formas inesperadas incluso hace unos pocos años. Ahora puede comprar un seguro de vida que califique sus factores de riesgo utilizando solo bases de datos y sus respuestas a algunas preguntas. En lugar de tomarse el tiempo para ver a un médico, puede obtener una respuesta rápida. (Para obtener más información, consulte Seguro de vida sin examen físico: ¿Cuál es la captura? )

Seguro de vida sin examen médico: Son los algoritmos

Los exámenes, esos procedimientos médicos molestos, que consumen mucho tiempo y en ocasiones dolorosos, han sido reemplazados por algoritmos de cálculo numérico basados ​​en sus respuestas a preguntas relacionadas con la salud e información obtenida de una variedad de bases de datos y otras fuentes.

La razón principal por la que existen estos procedimientos nuevos es porque algunas personas no quieren tomarse la molestia de someterse a un examen médico, y las compañías de seguros de vida han decidido que recopilar menos información y obtener una venta es mejor que no venderlo en absoluto. .

Más fácil, pero no más barato

Estas técnicas más nuevas han mejorado la suscripción del seguro de vida, pero el sistema no es perfecto. En muchos casos, usted paga más por la conveniencia de la solicitud en línea, aunque el proceso sea menos costoso para los proveedores.

La competencia está cambiando eso, sin embargo. Si no está seguro de su estado médico porque no ha visto a su médico dentro de unos años, necesita un seguro rápido o simplemente no le gusta la idea de ser empujado y pinchado, el seguro en línea "sin examen" podría ser para usted.

Dos tipos principales de seguro de vida

El seguro de vida se divide en dos grandes categorías: vida a término y valor en efectivo (vida entera, vida permanente y vida variable son todos tipos de seguro de valor en efectivo). La vida a término proporciona un seguro únicamente y es menos costoso que el valor en efectivo, que incluye una característica de ahorro o inversión y, a menudo, también ofrece préstamos o la entrega parcial. (Para obtener más información, consulte Valor en efectivo vs. Vida a término: ¿Cuál es el mejor? )

Tipos de seguro de vida "sin examen"

Cuando se trata del seguro "sin examen", existen tres tipos :

• Emisión simplificada está disponible como término o valor en efectivo para personas de 21 a 65 años, con beneficios de hasta $ 500K. Los términos disponibles varían de 10 a 20 años (o de por vida).
• Nivel Beneficio por fallecimiento Toda la vida tiene un beneficio por fallecimiento, costos que se fijan de por vida y aumenta el valor en efectivo. Puede aplicar hasta los 80 años, pero los beneficios son mucho menores, en el rango de $ 5K a $ 50K.
• Número garantizado es una política que cualquiera puede obtener. Estas políticas tienen beneficios por fallecimiento entre $ 5K y $ 25K y son las pólizas "sin examen" más caras disponibles.

La fijación de precios puede ser complicada

En general, las políticas basadas en datos son menos costosas para que las empresas escriban, especialmente cuando se comparan con el costo del análisis médico, que puede llegar a ser de $ 150 o más.Esto debería hacer que una política de "no examen" sea menos costosa, pero no siempre es así.

Algunas aseguradoras cobran más que por una póliza tradicional basada en exámenes basada en la teoría de que tener menos información los pone en mayor riesgo. También existe la preocupación de que las personas enfermas pueden solicitar en línea, lo que también aumenta el riesgo para la empresa.

Existen condiciones

Para ayudar a mitigar el riesgo, las compañías de seguros suelen establecer condiciones sobre quién puede comprar una póliza en línea. Las condiciones pueden incluir la edad (muchos sistemas limitan los solicitantes a los 45 años o menos) y problemas de salud auto reportados.

Cualquier condición de autorrevelación o resultado de análisis que no se ajuste al perfil de riesgo de la compañía puede resultar en su rechazo por la aprobación simplificada. En cambio, se lo enviará a través de un proceso de solicitud convencional, que incluye un examen médico completo.

Los datos en detalle

Además de sus respuestas a preguntas relacionadas con la salud, los sistemas en línea "sin examen" analizan los medicamentos recetados que toma o ha tomado. El algoritmo permite usos múltiples para ciertos medicamentos y es bastante sofisticado. Otros datos examinados incluyen registros de vehículos motorizados, quiebras, registros judiciales penales, licencias profesionales, registros universitarios, títulos de propiedad, gravámenes, desalojos e incluso declaraciones de impuestos. Además del estado de salud, los algoritmos utilizados están diseñados principalmente para buscar signos de un estilo de vida estable, buen crédito y pocos, si acaso, problemas con la ley.

Una estrategia de respaldo

Si no está seguro acerca de su estado de salud, es posible que desee asegurar una política en línea "sin examen" como respaldo antes de solicitar una póliza tradicional basada en exámenes. Si este último se aprueba posteriormente y lo prefiere, puede cancelar el que compró en línea. Si es rechazado por los medios tradicionales, aún tendrá la tranquilidad de saber que su familia está cubierta.

The Bottom Line

Puede tener acceso a un seguro de vida "sin examen" a través de su empleador, muchos de los cuales lo ofrecen como beneficio. En algunos casos puede agregar al plan de su empleador a su propio costo y aún sin un examen.

Los principales beneficios del seguro de vida "sin examen" en línea son la velocidad de procesamiento y la conveniencia. El costo está bajando y puede eventualmente ser un factor importante también. Al igual que con todos los productos de seguros de vida, obtener múltiples cotizaciones de precios y compararlos es clave.