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Una línea de crédito es un acuerdo de préstamo entre una institución financiera (generalmente un banco o cooperativa de crédito) y una empresa o un individuo. Una cuenta de crédito se extiende al prestatario con un límite de crédito máximo para contraer. Una línea de crédito es diferente de una hipoteca o un préstamo para automóviles porque el dinero no tiene que usarse para una compra especificada previamente. Es casi como una tarjeta de crédito, solo que sin el plástico. Las líneas de crédito vienen en formas seguras y no garantizadas, y puede haber diferencias significativas entre los dos.

Líneas de crédito garantizadas

Cuando se garantiza un préstamo, significa que el otorgante del crédito ha establecido un gravamen contra un activo que pertenece al prestatario. Este activo se convierte en garantía y puede ser incautado o liquidado por el prestamista en caso de incumplimiento. Quizás el ejemplo más común de esto es la hipoteca de una casa, en la cual el banco acuerda prestarle una gran cantidad de dinero contra la propiedad misma.

Desde la perspectiva del prestamista, las líneas de crédito garantizadas son atractivas porque proporcionan una forma de recuperar el dinero en caso de impago. Para las personas físicas o los propietarios de empresas, las líneas de crédito garantizadas son atractivas, ya que suelen tener un límite de crédito máximo más alto y tasas de interés significativamente más bajas que las líneas de crédito no garantizadas.

Una línea de crédito garantizada muy popular es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Con un HELOC, el dinero es prestado ya sea contra el valor del capital en el hogar o una segunda hipoteca, cada uno de los cuales establece una posición de gravamen para el acreedor.

Línea de crédito no garantizada

Técnicamente, las tarjetas de crédito son el tipo más común de línea de crédito no garantizada. Ningún activo actúa como garantía contra los fondos prestados en una línea de crédito no garantizada, por lo que la institución prestamista asume un riesgo mucho mayor.

El riesgo adicional para el acreedor hace que las líneas de crédito no garantizadas sean difíciles de aprobar. Sin embargo, ninguno de los principales activos del prestatario está sujeto a embargo en caso de incumplimiento.

Las líneas no garantizadas son particularmente difíciles para las empresas que desean abrir líneas de crédito para una posible expansión de capital. En esta circunstancia, los fondos se toman prestados contra la posibilidad de retornos comerciales futuros. Por lo general, los prestamistas solo consideran un préstamo de este tipo para empresas establecidas con una excelente reputación como deudores.

Los prestamistas intentan compensar el mayor riesgo de préstamos no garantizados limitando la cantidad de fondos que se pueden tomar prestados y cobrando tasas de interés más altas como una prima sobre su riesgo asumido.

Las líneas de crédito garantizadas y no garantizadas tienen ventajas sobre los préstamos regulares: flexibilidad de compras, pagos mensuales no establecidos o fechas de pago regulares, y no se aplican intereses sobre el crédito no utilizado en la cuenta.Si opta por una línea de crédito renovable, cualquier reembolso inmediatamente vuelve a poner esos fondos a disposición para el crédito, lo cual es útil si desea una cuenta de crédito multifuncional de larga data.