La deuda, para muchas personas hoy en día, es simplemente un hecho de la vida. Es la forma en que pagan prácticamente todo, desde artículos costosos como casas y automóviles hasta compras diarias como gasolina y chicles. En su definición más básica, la deuda es simplemente una cantidad de dinero prestada por una parte de otra. Bajo esta definición, la deuda no suena ni bien ni mal. Una mirada más cercana al tema proporciona una forma más sofisticada de ver el endeudamiento.

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Buena deuda
No hay mejor ejemplo del viejo adagio "se necesita dinero para ganar dinero" que una buena deuda. Una buena deuda lo ayuda a generar ingresos y aumenta su patrimonio neto. Cuatro ejemplos notables de buena deuda incluyen:

1. Educación técnica o universitaria La educación siempre ha sido sinónimo de éxito. En general, mientras más educación tenga un individuo, mayor será el potencial de ganancia de la persona. La educación también tiene una correlación positiva con la capacidad de encontrar oportunidades de empleo. Los trabajadores mejor educados tienen más probabilidades de ser empleados en trabajos bien remunerados, y tienden a tener más facilidad para encontrar nuevas oportunidades en caso de necesidad. Es probable que una inversión en un título técnico o universitario se pague a sí misma en unos pocos años después de que el trabajador recién educado ingrese a la fuerza de trabajo. A lo largo de la vida, es probable que los trabajadores educados acumulen un retorno de la inversión de cientos de miles de dólares.

2. Propiedad de pequeñas empresas Ganar dinero es el objetivo de comenzar una pequeña empresa. Ganar ingresos es un beneficio principal del emprendimiento, y ser su propio jefe también es un resultado positivo del esfuerzo. No solo puede evitar la dependencia de un tercero para contratarlo y darle un cheque de pago, sino que su potencial de ganancias puede mejorarse directamente si está dispuesto a trabajar arduamente. Con un poco de suerte, puede convertir su impulso y ambición en una empresa autosostenible y tal vez en el futuro, una oferta pública inicial (OPI) que resulte en mayor riqueza.
3. Bienes inmuebles
Hay una variedad de formas de ganar dinero en bienes raíces. En el frente residencial, la estrategia más simple a menudo implica comprar una casa y vivir en ella durante unas pocas décadas antes de venderle una ganancia. Los bienes inmuebles residenciales también se pueden usar para generar ingresos, al alojar a un huésped o al alquilar la residencia entera. Los bienes inmuebles comerciales también pueden ser una fuente excelente de flujo de caja y ganancias de capital para los inversores.
4. Invertir
Las inversiones a corto plazo brindan la oportunidad de generar ingresos, y la inversión a largo plazo puede ser la mejor oportunidad que la mayoría de las personas tiene para generar riqueza. La gran variedad de inversiones disponibles desde acciones y bonos tradicionales hasta inversiones alternativas, productos básicos, futuros y metales preciosos (solo por nombrar algunos) ofrece una variedad de opciones para casi todas las necesidades y todas las tolerancias de riesgo.

Sin garantías
Si bien la buena deuda puede parecer una gran idea, es importante darse cuenta de que incluso las mejores ideas no siempre funcionan como se esperaba. Una segunda mirada a esas cuatro categorías de "buena deuda" subraya el punto.

La desventaja de la educación superior En sí misma, una educación no es un boleto garantizado para la riqueza y el éxito. Se debe elegir cuidadosamente un campo de estudio, ya que no todos los títulos y designaciones ofrecen iguales oportunidades en el mercado. También se deben tener en cuenta las difíciles condiciones económicas, ya que las oportunidades lucrativas de carrera serán más difíciles de obtener durante las recesiones económicas. Los trabajadores que no están dispuestos a trasladarse a áreas donde sus habilidades son demandadas o no están dispuestas a aceptar empleos de bajo ingreso con ingresos iniciales, pueden encontrar que sus títulos no ofrecen los rendimientos esperados.

Los riesgos de la propiedad de pequeñas empresas
Como cualquier empresa comercial, las pequeñas empresas corren el riesgo de fracasar. El trabajo duro, un buen plan de juego y un poco de suerte pueden ser necesarios para ayudarlo a cumplir su sueño de trabajar para usted.

The Real Estate Money Pit Hasta hace unos años, la compra de bienes raíces parecía una ganancia garantizada para la mayoría de los propietarios, ya que la apreciación de los precios con el tiempo era más común que en los buenos vecindarios. Las fluctuaciones a la baja en los precios inmobiliarios globales han enseñado a muchos propietarios que la apreciación del precio no está garantizada. Por otro lado, los impuestos sobre bienes inmuebles, las tarifas de la asociación de propietarios y los costos de mantenimiento del hogar duran para siempre.

Invertir Invertir puede ser un proceso complejo y volátil. Así como se pueden hacer fortunas, también se pueden perder. La inversión "hágalo usted mismo" no es el camino correcto para todos los inversores, e incluso la contratación de ayuda no garantiza un resultado positivo.

Deuda incobrable Si bien incluso una "buena deuda" puede tener un inconveniente, ciertas deudas son francamente malas. Los artículos que encajan en esta categoría incluyen todas las deudas incurridas para comprar activos depreciados. En otras palabras, "si no sube de valor ni genera ingresos, no deberías endeudarte para comprarlo". Algunos elementos particularmente notables relacionados con la deuda incobrable incluyen:

1. Coches Los vehículos son caros. Los autos nuevos, en particular, cuestan mucho dinero. Si bien es posible que necesite un vehículo para ir a trabajar y realizar los recados que conforman la vida cotidiana, pagar intereses en un automóvil es simplemente una pérdida de dinero. En el momento en que abandona el estacionamiento, el vehículo ya vale menos de lo que era cuando lo compró.

Deje a un lado su ego y pague en efectivo por un automóvil usado, si puede permitirse hacerlo. Si no puede, compre el vehículo confiable menos costoso que pueda encontrar y pague lo más rápido que pueda. Los compradores que insisten en vivir más allá de sus posibilidades y financiar un automóvil nuevo deben buscar un préstamo con poco o ningún interés. Si bien seguirá gastando una gran cantidad de dinero por algo que eventualmente se depreciará hasta que no valga nada, al menos no le pagará intereses.

2. Ropa, productos fungibles y otros productos y servicios A menudo se dice que la ropa vale menos de la mitad de lo que los consumidores pagan por comprarla.Si miras alrededor de una tienda de ropa usada, verás que "la mitad" es generoso. Además de la ropa, las vacaciones, la comida rápida, los víveres y la gasolina, estos son artículos que comúnmente se compran con dinero prestado. Cada centavo gastado en intereses en estos artículos es dinero que podría haber sido usado más sabiamente en otros lugares.

3. Tarjetas de crédito Las tarjetas de crédito son una de las peores formas de deudas incobrables. Las tasas de interés cobradas a menudo son significativamente más altas que las tasas de los préstamos de consumo y los calendarios de pago están dispuestos para maximizar los costos para el consumidor. Mantener un saldo en una tarjeta de crédito rara vez es una buena idea.

El área gris
Entre la deuda buena y la mala deuda hay un área gris que genera mucha controversia. Tres temas candentes en este ámbito incluyen:

Préstamos de consolidación Para los consumidores que ya están endeudados, consolidar la deuda a un interés más elevado mediante la obtención de un préstamo a una tasa de interés más baja es una gran idea, en teoría. En realidad, a menudo simplemente libera el flujo de efectivo que los consumidores utilizan para financiar nuevas deudas.

Préstamo para invertir Aprovechar o pedir prestado dinero a una tasa de interés baja e invertir a una tasa de rendimiento más alta (muy probablemente con una cuenta de margen) puede parecerles a los inversionistas una forma sólida de recibir resultados mejores a los esperados . Desafortunadamente, con esto surgen numerosos riesgos para el inexperto y el peligro potencial de perder una cantidad significativa de dinero y se le exige compensar a su corredor por los fondos prestados que se utilizan en la negociación.

Programas de recompensas de tarjetas de crédito Hay algunos excelentes programas de recompensas de tarjetas de crédito disponibles para los consumidores. El dinero gastado en el uso de tarjetas de crédito puede ayudar a los compradores a obtener boletos de avión gratuitos, cruceros gratuitos, devolución de efectivo y una serie de otros beneficios. El peligro aquí es que el interés gastado en la deuda de la tarjeta de crédito compensa el valor de las recompensas.

Conclusión Ciertamente, hay un argumento para afirmar que ninguna deuda es buena. Desafortunadamente, pocas personas pueden permitirse pagar en efectivo por todo lo que compran. Con esto en mente, un lema de "todo con moderación" es el enfoque correcto para tomar en lo que respecta a la deuda. Recuerde, incluso la deuda "buena" tiene una desventaja potencialmente mala.