Para la mayoría de los estadounidenses, abrir una cuenta de ahorros es el primer paso para tomar el control de sus finanzas personales. Y aunque una cuenta de ahorro puede ser una manera importante y segura de mantener efectivo disponible, una cuenta de ahorro estándar va a ganar un poco de interés y, al tener en cuenta la inflación, en realidad podría perder dinero para los depositantes a lo largo del tiempo.

Muchas cuentas de ahorro de alto rendimiento o alto interés ofrecen la misma cobertura de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) que los bancos y cajas de ahorros (o la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA) para las cooperativas de crédito estatales) y pagan una tipo de interés. En otras palabras, te ayudarán a cumplir tus objetivos más rápido. Siga leyendo para obtener más información sobre este tipo de cuentas y sobre cómo elegir una. (Para obtener más información sobre este seguro, consulte ¿Están asegurados sus depósitos bancarios? y Fracaso bancario: ¿se protegerán sus activos? )

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Yield Shopping Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son cuentas de depósito disponibles a través de bancos en línea o tradicionales que pagan una tasa de interés más alta (o un rendimiento porcentual anual (APY)) que una cuenta de ahorro de depósito tradicional. (Para obtener más información sobre los APY leídos, APR frente a APY: cómo le afecta la distinción .)

Si el banco con el que abre la cuenta es un banco asegurado por la FDIC, sus fondos están asegurados por el gobierno federal por hasta $ 250, 000. Si abre una cuenta a través de una cooperativa de crédito que está asegurada por la NCUA, entonces su dinero está asegurado hasta $ 250,000 a través del Fondo de Seguro de Acciones de National Credit Union (NCUSIF). Puede encontrar una lista de cooperativas de crédito aseguradas por la NCUA a través del sitio web de la NCUA y una lista de bancos asegurados por la FDIC a través del sitio web de la FDIC.

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Numerosas instituciones financieras ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento. Comience preguntando al personal de su sucursal bancaria para ver si ofrece dicha cuenta o si, de acuerdo con su historial bancario y estado actual de la cuenta, podría ofrecer una tasa de interés más alta para su cuenta de ahorros actual. Si ninguno está disponible, entonces considere solicitar información en otras sucursales bancarias en su área. Varios bancos en línea también ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento. (Para la lectura relacionada, consulte Elija para vencer al banco .)

Qué buscar
Al evaluar las cuentas de ahorro de alto rendimiento, asegúrese de reunir información sobre los aspectos críticos de la cuenta. Algunas preguntas vitales y áreas de preocupación incluyen:

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• Depósito inicial requerido: ¿Cuánto dinero tiene que depositar para abrir la cuenta?
• Tasa de interés pagado (APY): ¿Cuánto interés ganará en sus depósitos y por cuánto tiempo durará esa tasa de interés? ¿Es una tasa "introductoria" que cambia en un cierto punto o es la tasa permanente?
• Método de composición: ¿Cómo se combinan y calculan los intereses en sus ahorros?Hay varios métodos de capitalización que incluyen diariamente, mensuales, trimestrales, semestrales y anuales. (Para obtener más información, consulte Comprensión del valor temporal del dinero .)
• Saldo mínimo requerido: ¿Cuánto dinero debe mantener en la cuenta para obtener la tasa de interés anunciada?
• Enlaces a otras cuentas de banco y / o corretaje: ¿La cuenta le permite crear enlaces entre sus fondos en esta cuenta y otras cuentas bancarias o de corretaje para que pueda transferir dinero fácilmente dentro y fuera de la cuenta?
• Cuota de mantenimiento y configuración de la cuenta / cuenta: ¿Cuánto le cobra el banco o la cooperativa de crédito por solicitar y / o configurar la nueva cuenta? ¿Existe una tarifa mensual, trimestral o anual en curso para mantener los privilegios de la cuenta?
• Cuentas adicionales requeridas: ¿El banco requiere que abra o mantenga una cuenta adicional, como una cuenta de cheques, para abrir la cuenta de ahorros o para acceder / retirar fondos de la cuenta? Por ejemplo, la cuenta de ahorros en línea de HSBC Direct le permite depositar y ganar intereses en los fondos guardados, pero para retirar fondos de la cuenta debe abrir una cuenta de "Pago en línea" por separado.
• Número de transacciones permitidas. ¿Existe un límite en la cantidad de veces que puede retirar o transferir dinero de la cuenta cada mes?
• Manejo de depósitos. Esto es especialmente importante para saber si está abriendo una cuenta en un banco en línea. ¿Cómo podrá hacer depósitos en la cuenta, por correo, transferencia bancaria o puede usar los cajeros automáticos de otro banco? ¿Puede depositar su sueldo directamente en la cuenta de su empleador?
• Acceso a fondos: ¿Qué opciones hay disponibles para retirar fondos? ¿Puedes escribir cheques contra la cuenta? ¿Transferir fondos electrónicamente? Use un cajero automático y, de ser así, ¿a través de qué red de cajeros automáticos ya qué costo?

Factorizar una cuenta de ahorro de alto rendimiento en su cartera
Una cuenta de ahorro de alto rendimiento debería ser solo una parte de su cartera financiera general. Considere cómo puede usar mejor la cuenta para complementar sus otras estrategias de ahorro e inversión. Por ejemplo, determine la cantidad de efectivo que desea mantener en liquidez a través de una cuenta de ahorros de alto rendimiento: ¿es un monto fijo en dólares (es decir, $ 2, 500, $ 5 o $ 10 000) o suficiente para cubrir una cantidad específica ( es decir, tres y seis meses de gastos en caso de emergencia)?

Luego, determine lo que hará una vez que alcance ese umbral financiero. ¿Cuál es tu próxima mejor opción? ¿Va a sacar dinero de la cuenta a otra cuenta que devengue intereses o instrumento de inversión (como un fondo mutuo del mercado monetario, un certificado de depósito (CD) o un fondo mutuo o de bonos)? (Para detalles de estas inversiones, lea Money Market: Certificado de depósito y Money Market vs. Savings Accounts .)

Al mismo tiempo, considere cómo podría usar su cuenta para mantener dinero (y ganar intereses) mientras realiza transacciones y decisiones de inversión. Por ejemplo, algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento le permiten transferir el capital y los intereses ganados en un CD emitido por la misma institución en el vencimiento del CD a su cuenta sin penalización.

Conclusión Las cuentas de ahorro de alto rendimiento a menudo representan una forma segura y asegurada para que las personas y las familias ganen más intereses de lo que es posible con una cuenta de ahorro estándar. Considere abrir una cuenta que le brinde la flexibilidad y los requisitos financieros que necesita para vencer la inflación y mantener sus ahorros seguros.