Es posible que la crisis hipotecaria ya no sea noticia nocturna, pero eso no significa que haya terminado por completo. En el primer trimestre de 2015, más del 13% de los propietarios de viviendas estaban bajo el agua en sus hipotecas. Estar bajo el agua significa que el titular de la hipoteca debe más del 25% del valor de mercado de la vivienda. Esos propietarios no pueden vender sus casas porque el precio que probablemente recibirían no satisfaría el monto del préstamo. Hay buenas noticias: en solo tres años, la cantidad de hipotecas subacuáticas se ha reducido a más de la mitad. Pero eso no ayuda a los que todavía están luchando.

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Dado que la crisis hipotecaria ya no es lo más importante, los propietarios de viviendas bajo el agua pueden no conocer el Programa de refinanciación asequible, mejor conocido como HARP. Podría ser solo la asistencia que necesitan.

¿Qué es HARP?

Este programa del gobierno está diseñado para ayudar a propietarios de viviendas bajo el agua a refinanciar sus viviendas y reducir el pago de su hipoteca mensual al reducir su tasa de interés en muchos casos. El propietario promedio ahorrará $ 179 por mes y pagará menos durante la vigencia del préstamo, según el sitio web de HARP. Puede optar por refinanciar el préstamo con un pago menor o pagar el préstamo más rápido, generando más equidad en un período de tiempo más corto.

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Más de 3. 2 millones de propietarios han aprovechado el programa, pero las estimaciones sugieren que hay más de 600,000 hogares en los Estados Unidos que todavía son elegibles para refinanciar a través de HARP.

El programa también alivia los criterios de calificación. La mayoría de los propietarios de viviendas no necesitarán una costosa tasación o suscripción, y hay menos papeleo para la verificación de ingresos.

¿Califico?

Antes de inscribirse, asegúrese de estar calificado.

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Primero, su préstamo debe ser propiedad de Freddie Mac o Fannie Mae. Tenga en cuenta que "Fannie" y "Freddie" no otorgan préstamos, sino que los garantizan. El hecho de que sus pagos no sean para Fannie o Freddie no significa que no sea elegible. El sitio web de HARP puede ayudarlo a determinar si uno de estos programas de garantes está involucrado en su préstamo.

Segundo, si sacó la hipoteca el 31 de mayo de 2009 o antes, es posible que sea elegible. Esto también significa que si usted compró su casa en cualquier momento después de a mediados de 2009, no es elegible para el programa HARP.

En tercer lugar, su actual relación préstamo-valor (LTV) debe ser mayor al 80%. Puede calcular su LTV usando esta herramienta. En la mayoría de los casos, una relación préstamo-valor alta no es algo bueno, pero en el caso de HARP, cuanto más alto, mejor. En el pasado no podías refinanciar tu casa si el LTV estaba por encima del 125%. Según los nuevos estándares, ningún hogar está demasiado bajo el agua como para calificar.

Finalmente, le pagan su hipoteca. No puede recibir ningún pago de préstamo con 30 o más días de retraso y solo se le permite un pago atrasado en los últimos 12 meses.Si cumple con todas estas condiciones, es el momento de solicitarla.

¿Cómo solicito?

HARP no presta dinero. En cambio, el programa trabaja con los prestamistas para ofrecer préstamos HARP. Primero, verifique con su prestamista actual y vea si ofrece préstamos HARP. (También puede ir a arpa.gov y buscar a su prestamista.)

Al igual que con cualquier compra con un valor elevado, hable con más de un prestamista y compare los términos de cada uno. Una vez que decida sobre un prestamista, lo guiará a través del resto del proceso.

The Bottom Line

HARP no disminuye la cantidad de dinero que debe: refinancia el préstamo para reducir la tasa de interés y reducir el pago. Para salir de su casa más rápido bajo el agua, puede refinanciar con HARP pero mantener el mismo pago o pagar más. La tasa de interés más baja combinada con el pago más alto aumentará rápidamente su capital.

Para obtener orientación adicional, consulte Opciones de hipoteca para propietarios de viviendas , 7 para propietarios de viviendas que luchan con su hipoteca y Cómo salvar su hogar de una ejecución hipotecaria .