Muchos padres hacen todo lo que está en su mano para enseñarles a sus hijos cómo manejar el dinero de manera efectiva, utilizando alcancías, subsidios y otras herramientas diseñadas para ayudar a sus hijos a aprender el valor de un dólar. Sin embargo, a medida que pasa el tiempo, esos roles comienzan a revertirse. Los niños crecen y tienen hijos propios y los padres se retiran, y comienzan a sentir los efectos del envejecimiento. Los niños que ahora tienen entre 40 y 50 años tal vez necesiten comenzar a pensar en ayudar a sus padres ancianos a administrar su dinero, en la etapa final de sus vidas. Esto puede ser difícil en algunos casos, pero hay cosas que se pueden hacer para facilitar el proceso. (Para aprovechar al máximo sus dólares, consulte 5 formas de aumentar su presupuesto de jubilación .)
TUTORIAL: Conceptos básicos de planificación para la jubilación

Impacto del envejecimiento en la gestión financiera Al igual que en todas las demás áreas de la vida, la edad puede eventualmente reducir la capacidad de una persona para administrar su dinero y tomar decisiones financieras sensatas. A medida que el cerebro se desacelera y se reduce con el tiempo, el deterioro cognitivo resultante puede tener un impacto adverso en la capacidad de uno para evaluar la información financiera y actuar de forma adecuada. La vejez puede dificultar el manejo de las finanzas, ya que las personas mayores simplemente tienen menos energía para dedicarse a asuntos prácticos, como pagar cuentas o equilibrar el talonario de cheques. Por supuesto, otras afecciones relacionadas con el envejecimiento, como la disminución de la audición y la vista, la artritis y el Alzheimer, pueden destruir rápidamente la capacidad de administrar las finanzas y otros asuntos mundanos, en cualquier condición.

En muchos casos, las parejas mayores han dividido varias tareas financieras entre ellas, donde quizás la esposa paga las cuentas y hace las compras, mientras que el marido toma las decisiones de inversión. Aunque este acuerdo puede funcionar bien mientras ambos cónyuges viven, significa que cuando un cónyuge muere, el cónyuge sobreviviente puede enfrentar de inmediato una serie de tareas financieras que no pueden realizar. Este tipo de ajuste repentino puede conducir a graves y costosos errores financieros y de planificación patrimonial, especialmente si el padre superviviente está demasiado afectado por el dolor para poder pensar con claridad.

Las parejas de más edad con ambos cónyuges que todavía viven pueden enfrentar estas trampas también. Aquí es donde los niños a menudo tienen que intervenir, enseñándoles a sus padres las habilidades necesarias para realizar las tareas del otro cónyuge, cuando sea necesario, o bien realizarlas para él o ella.

Enfrentando el problema Hay muchos asuntos a considerar cuando se trata de ayudar a los padres que envejecen con su dinero. Un buen lugar para comenzar es con la cobertura de seguro de salud y cuidado a largo plazo. Si los padres no están adecuadamente cubiertos en esta área, puede ser una buena idea pagar por ellos, si es posible, porque el costo de la cobertura podría ser minúsculo, en comparación con los gastos que se pueden incurrir en algún momento sin .

Una evaluación honesta de sus ahorros de jubilación debería ser el siguiente paso. Deben analizarse las carteras de inversión para ver si se ajustan a los objetivos de inversión y tolerancia al riesgo de los padres, ya que no se puede contar necesariamente con que sus asesores financieros hagan esto por ellos de manera adecuada. Revisar el presupuesto y el balance de los padres también puede ser una buena idea. Si los padres no pueden llegar a fin de mes con sus ingresos actuales, entonces también se deben hacer ajustes aquí. (Para obtener ideas sobre cómo puede restablecer su presupuesto, lea Presupuesto hinchado? Cómo recortar la grasa .)

Cómo ayudar En muchos casos, es una buena idea para al menos una de los niños a sumarse a las cuentas financieras y de otros padres de sus padres como una persona de interés, proporcionando así un medio informal de controlar las finanzas de sus padres. Esto puede alertar a los niños sobre posibles problemas tales como recargos por pagos atrasados, pagos fallidos de hipotecas, servicios públicos u otras obligaciones, o grandes retiros de ahorros por razones no especificadas. Por supuesto, la configuración de pagos automáticos de facturas y la banca en línea puede ayudar mucho a resolver estos problemas.

También puede ser una buena idea establecer un depósito directo para todas las fuentes de ingresos que lo permitan, como la Seguridad Social, las pensiones y los IRA, reduciendo así el número de viajes que deben realizar al banco. Si los ahorros de los padres son inadecuados, entonces ahora puede ser el momento de ayudarlos con esto, ya que esto dará a los fondos adicionales la mayor cantidad de tiempo para crecer.

Una hipoteca inversa también podría ser una fuente de ingresos clave para aquellos que tienen un patrimonio sustancial acumulado en sus hogares. Los niños también pueden necesitar considerar soluciones más prácticas, como hacer que sus padres se muden con ellos o que dediquen tiempo o recursos sustanciales para su cuidado en su propia residencia.

Planificación patrimonial Uno de los aspectos más importantes de ayudar a los padres con sus finanzas es asegurarse de que los niños tengan la autoridad legal para actuar en nombre de sus padres, si es necesario. En algunos casos, los niños pueden agregarse a las cuentas de sus padres como inquilinos conjuntos, lo que les permite escribir cheques o pagar las cuentas en nombre de sus padres, si ellos mismos no pueden hacerlo. Sin embargo, esto puede tener ramificaciones adversas de impuestos sobre bienes y donaciones en algunos casos. Si no se pueden usar cuentas conjuntas, se deben establecer los poderes notariales y duraderos y los testamentos en vida, lo que permitirá a un ejecutor designado tomar decisiones financieras y médicas, en nombre de los padres.

También se recomienda una reunión con cada uno de los asesores de los padres, si es posible, para que se familiaricen con los niños cuando establezcan el patrimonio de los padres. Los niños también deben asegurarse de que todos los beneficiarios en las cuentas y pólizas de seguro de sus padres estén especificados correctamente y que ninguno de sus activos vaya a través de una sucesión. Esto se puede hacer colocando los activos de los padres dentro de un fideicomiso activo revocable o especificando una transferencia en la cita de fallecimiento, para cada cuenta que no sea de jubilación.

The Bottom Line Los hijos adultos con padres ancianos que necesitan ayuda con sus finanzas no deberían dudar en discutir estos problemas con ellos, aunque de manera no amenazante. También es importante que los niños permitan que sus padres conserven la mayor independencia posible y respeten sus límites personales. Aquellos cuyos padres no están dispuestos a lidiar con este problema, pueden necesitar la orientación profesional de un terapeuta familiar que tenga cierta experiencia financiera. Para obtener más información sobre cómo ayudar a los padres ancianos a administrar su dinero, consulte a su planificador de patrimonio o asesor financiero. (Para ayudar a establecer un plan de herencia, consulte 6 Planificación del patrimonio imprescindible .)