La mayoría de las personas se da cuenta de que los fondos en sus cuentas de cheques y de ahorros están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), pero pocos conocen su historial, su función o por qué se desarrolló. Iniciado en 1933 después del colapso bursátil de 1929, la FDIC continúa evolucionando a medida que encuentra formas alternativas para asegurar a los tenedores de depósitos contra la insolvencia bancaria potencial. La FDIC tiene una historia muy notable que demuestra el compromiso de los Estados Unidos para garantizar que los problemas bancarios del pasado no afecten a los ciudadanos como lo han hecho en el pasado. Sigue leyendo para obtener más información.

Primeros 50 años
A principios de la década de 1930, los mercados financieros de los Estados Unidos yacían en la ruina. Debido al caos financiero que se caracterizó por el desplome bursátil de octubre de 1929, más de 9,000 bancos habían fallado en marzo de 1933, señalando la peor depresión económica en la historia moderna. (Para obtener más información, lea ¿Qué causó la gran depresión? )

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En marzo de 1933, el presidente Franklin D. Roosevelt dijo estas palabras al Congreso:

"El 3 de marzo cesaron las operaciones bancarias en los Estados Unidos. Para revisar en este momento las causas de esto el fracaso de nuestro sistema bancario es innecesario. Baste decir que el gobierno se ha visto obligado a intervenir para la protección de los depositantes y los negocios de la nación ".

El gobierno tomó medidas para proteger a los depositantes bancarios mediante la creación de la Ley Bancaria. de 1933, que también formó la FDIC. El propósito de la FDIC era proporcionar estabilidad a la economía y al sistema bancario defectuoso. Creado oficialmente en la Ley Glass-Steagall de 1933 y siguiendo el modelo del programa de seguro de depósitos que se promulgó inicialmente en Massachusetts, la FDIC garantizó una cantidad específica de depósitos de cheques y ahorros para sus bancos miembros.

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Denominado originalmente por la Asociación Estadounidense de Banqueros como demasiado caro y como un apoyo artificial a la mala actividad comercial, la FDIC fue declarada un éxito cuando solo nueve bancos adicionales cerraron en 1934. Debido al comportamiento conservador de la banca las instituciones y el celo de los reguladores bancarios durante la Segunda Guerra Mundial y el período posterior, el seguro de depósitos se consideró menos importante. Algunos expertos financieros concluyeron que el sistema se había vuelto demasiado cauteloso y, por lo tanto, estaba impidiendo los efectos naturales de una economía de libre mercado. Algunos elementos e hitos notables para la FDIC hasta 1983 son los siguientes:

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• 1933: el Congreso crea la FDIC.
• 1934: la cobertura del seguro de depósitos se establece inicialmente en $ 2, 500, y luego se eleva a mitad de año a $ 5, 000.
• 1950: el seguro de depósitos aumentó a $ 10, 000; se establecen reembolsos para que los bancos reciban un crédito por exceso de evaluaciones por encima de las pérdidas operativas y de seguro.
• 1960: el fondo de seguros de la FDIC pasa $ 2 mil millones.
• 1966: el seguro de depósito se incrementa a $ 15, 000.00.
• 1969: el seguro de depósitos aumenta a $ 20, 000. 00.
• 1974: el seguro de depósitos aumenta a $ 40, 000. 00.
• 1980: el seguro de depósitos aumenta a $ 100, 000. 00; El fondo de seguro de FDIC es de $ 11 mil millones.

El período comprendido entre 1933 y 1983 se caracterizó por un aumento de los préstamos sin un aumento proporcional en las pérdidas crediticias, lo que resultó en un aumento significativo de los activos bancarios. Solo en 1947, los préstamos aumentaron del 16% al 25% de los activos de la industria; la tasa se elevó al 40% en la década de 1950 y al 50% en la década de 1960.

En los años 60, las operaciones bancarias comenzaron a cambiar. Los bancos comenzaron a tomar riesgos no tradicionales y expandir las redes de sucursales en un nuevo territorio con la relajación de las leyes de bifurcación. Esta expansión y la toma de riesgos favorecieron a la industria bancaria a lo largo de la década de 1970, ya que el desarrollo económico generalmente favorable permitió que incluso los prestatarios marginales cumplieran con sus obligaciones financieras. Sin embargo, esta tendencia finalmente alcanzaría a la industria bancaria y daría como resultado la necesidad de un seguro de depósitos durante los años ochenta.

1980 Crisis del Banco hasta el presente
La inflación, las altas tasas de interés, la desregulación y la recesión crearon un entorno económico y bancario en la década de 1980 que provocó la mayoría de quiebras bancarias en el período posterior a la Segunda Guerra Mundial.

La inflación y un cambio en la política monetaria de la Reserva Federal condujeron a un aumento de las tasas de interés. La combinación de altas tasas y un énfasis en los préstamos a tasa fija a largo plazo comenzó a aumentar el riesgo de quiebras bancarias. La década de 1980 también vio el comienzo de la desregulación bancaria. La más importante de estas nuevas leyes fue la Ley de Desregulación y Control Monetario de las Instituciones Depositoras (DIDMCA). Estas leyes comenzaron la reforma bancaria al autorizar la eliminación de los topes a las tasas de interés, relajando las restricciones sobre los préstamos y anulando las leyes de usura de algunos estados. Durante la recesión de 1981-1982, el Congreso aprobó el Garn-St. Ley de instituciones depositarias Germain, que fomentó la desregulación bancaria y los métodos para hacer frente a las quiebras bancarias. Todos estos eventos llevaron a un aumento del 50% en los castigos de préstamos y al fracaso de 42 bancos en 1982. Otros 27 bancos comerciales fracasaron durante la primera mitad de 1983, y aproximadamente 200 fallaron en 1988. Por primera vez en el En la era de la posguerra, se exigió a la FDIC que pagara los reclamos a los depositantes de bancos fallidos y reabasteció la importancia de la FDIC y del seguro de depósitos . Otros eventos importantes durante este período incluyen:

• 1983: se cancelan los reembolsos del seguro de depósitos.
• 1987: el Congreso refinancia la Federal Savings and Loan Insurance Corp. ($ 10 mil millones).
• 1988: 200 bancos asegurados por la FDIC fallan; el FDIC pierde dinero por primera vez.
• 1989: Resolution Trust Corp. se crea para disolver los problemas de ahorro; OTS se abre para supervisar los ahorros.
• 1990: primer aumento en las primas de seguro de FDIC de 8. 3 centavos a 12 centavos por cada $ 100 de depósitos.
• 1991: las primas de seguro llegaron a 23 centavos por cada $ 100 de depósitos. La legislación FDICIA aumenta la capacidad de endeudamiento de la FDIC, se impone la resolución de menor costo, los procedimientos demasiado grandes para fallar se incluyen en la ley y se crea un sistema premium basado en el riesgo.
• 1993: los bancos comienzan a pagar primas según su riesgo.
• 1996: La Ley de Fondos de Seguro de Depósitos impide que la FDIC evalúe las primas contra los bancos bien capitalizados si los fondos del seguro de depósitos exceden el coeficiente de reservas designadas del 1.25%.
• 2006: a partir del 1 de abril, el seguro de depósito para cuentas de jubilación individuales (IRA) se incrementa a $ 250, 000. 00.
• 2008: se firma la Ley de estabilización económica de emergencia de 2008 el 3 de octubre de 2008. Esto temporalmente aumenta el límite básico de la cobertura de seguro de depósito federal de $ 100 a $ 250, 000 por depositante. La legislación establece que el límite del seguro de depósito básico volverá a $ 100, 000 el 31 de diciembre de 2009.

En 2006, se convirtió en ley la Ley de Reforma del Seguro de Depósito Federal. Esta ley prevé la implementación de una nueva reforma de seguro de depósitos y la fusión de dos antiguos fondos de seguro, el Fondo de Seguros del Banco (BIF) y el Fondo de Seguros de la Asociación de Ahorros (SAIF) en un nuevo fondo, el Fondo de Seguro de Depósitos (DIF). La FDIC mantiene el DIF evaluando las instituciones de depósito y evaluando las primas de seguro basadas en el saldo de depósitos asegurados, así como el grado de riesgo que la institución representa para el fondo de seguro. A fines de 2007, el DIF tenía un saldo de $ 52 mil millones.

Seguro de FDIC
Las primas de seguro pagadas por los bancos miembros aseguran depósitos por un monto de $ 250, 000 por depositante por banco asegurado. Esto incluye capital e intereses acumulados hasta un total de $ 250,000. En octubre de 2008, el límite de protección se elevó de $ 100,000 a $ 250,000. El nuevo límite permanecerá vigente hasta el 31 de diciembre de 2009. Los depositantes pueden aumentar su límite. seguro al tener cuentas en otros bancos miembros o al hacer depósitos en diferentes tipos de cuenta en el mismo banco. La FDIC asegura a los bancos miembros y las instituciones de ahorro y los siguientes elementos:

• Todos los tipos de depósitos de ahorro y de cheques, incluidas las cuentas NOW, clubes de Navidad y depósitos a plazo.
• Todos los tipos de cheques, incluidos los cheques de caja, cheques de funcionarios, cheques de gastos, desembolsos de préstamos y cualquier otro giro postal o instrumento negociable emitido en las instituciones miembros.
• Cheques certificados, cartas de crédito y cheques de viajero cuando se emiten a cambio de efectivo o un cargo contra una cuenta de depósito.

La FDIC no asegura:

• Inversiones en acciones, bonos, fondos mutuos, bonos municipales u otros valores
• Anualidades
• Productos de seguro de vida incluso si se compraron en un banco asegurado
• Letras del Tesoro (T -beneficios), bonos o pagarés
• Cajas de depósito de seguridad
• Pérdidas por robo (aunque los fondos robados pueden estar cubiertos por el seguro contra riesgos y accidentes del banco)

(Para obtener más información, lea Bancos fallidos: ¿Sus bienes están protegidos? )

La ley federal exige que la FDIC realice los pagos de los depósitos asegurados "tan pronto como sea posible" ante la falla de una institución asegurada. Los depositantes con depósitos no asegurados en un banco miembro fallido pueden recuperar parte o la totalidad de su dinero, dependiendo de las recuperaciones realizadas cuando se venden los activos de las instituciones fallidas.No hay un límite de tiempo para estas recuperaciones, y algunas veces los bancos tardan años en liquidar sus activos. Si un banco se hunde y es adquirido por otro banco miembro, todos los depósitos directos, incluidos los cheques de Seguridad Social o los cheques de pago entregados electrónicamente, se depositarán automáticamente en la cuenta del cliente en el banco que asume. Si la FDIC no puede encontrar un banco para asumir el que falló, tratará de hacer arreglos temporales con otra institución para que los depósitos directos y otros retiros automáticos puedan ser procesados ​​hasta que se puedan hacer arreglos permanentes. (Para obtener más información, lea 9 consejos para salvaguardar sus cuentas .)

Hay dos formas comunes en que la FDIC se encarga de la insolvencia bancaria y los activos bancarios. El primero es el método de Compra y Asunción (P & A), donde todos los depósitos son asumidos por otro banco, que también compra algunos o todos los préstamos del banco fallido u otros activos. Los activos del banco fallido se ponen a la venta y los bancos abiertos pueden presentar ofertas para comprar diferentes partes de la cartera del banco fallido. En ocasiones, la FDIC venderá la totalidad o una parte de los activos con una opción de venta, que le permite al adjudicatario restituir los activos transferidos en determinadas circunstancias. Todas las ventas de activos se realizan para reducir el pasivo neto a la FDIC y al fondo del seguro por pérdidas bancarias. Cuando la FDIC no recibe una oferta por una transacción de P & A, puede usar el método de pago, en cuyo caso pagará los depósitos asegurados directamente e intentará recuperar esos pagos mediante la liquidación de la herencia de la administración judicial del banco fallido. La FDIC determina la cantidad asegurada para cada depositante y le paga directamente con todos los intereses hasta la fecha de la falla.

Resumen
La historia y evolución de la FDIC subraya su compromiso de asegurar los depósitos bancarios contra quiebras bancarias. Al evaluar las primas debido a los activos bancarios y el riesgo asumido de fracaso, se ha acumulado un fondo que, a su juicio, puede indemnizar a los consumidores contra las pérdidas anticipadas de los bancos. Obtenga más información sobre la institución, sus servicios y su propósito al visitar el sitio web de la FDIC. Este sitio también permite a los consumidores investigar la situación y los riesgos asumidos por los bancos miembros, presentar quejas sobre la industria o sobre una práctica bancaria específica, y encontrar información sobre ventas y recuperaciones de activos.