A fines de los años 80 y principios de los 90, las políticas de cuidado a largo plazo eran lo más querido de la industria de seguros. La previsión de la necesidad de este tipo de atención fue muy, muy alta y muchos transportistas se subieron al carro al ofrecer políticas que pagaban por todos los tipos de atención administrada. Pero la tasa de reclamaciones para este tipo de cobertura llegó a ser tan alta que muchas aseguradoras se vieron obligadas a abandonar la arena.

Hoy solo quedan unas pocas compañías que ofrecen algún tipo de cobertura independiente para esta necesidad. Estas políticas ahora son más caras que nunca, y en muchos casos la cobertura que brindan también se ha erosionado. Afortunadamente, la industria de seguros ha encontrado lo que parece ser una solución mucho mejor a este dilema. Los usuarios de beneficios acelerados se han convertido en los nuevos favoritos en el mercado financiero, ya que pueden proporcionar una cobertura mucho más flexible para la atención administrada a un costo razonable.

Historia de los jinetes de beneficios acelerados

En la década de 1980, comenzaron a aparecer segmentos en la televisión nacional sobre cómo algunas compañías llamadas viators estaban comprando las pólizas de seguro de vida de los pacientes con enfermedades terminales para que pudieran recolectar el beneficio por fallecimiento y los pacientes tendrían algo de dinero para usar ahora para cuentas médicas. Pero los acuerdos viáticos no estaban regulados en gran medida y con frecuencia estaban plagados de peligros para los vendedores, que en algunos casos enfrentaron grandes consecuencias en el impuesto a la renta.

Pero la industria de seguros reconoció rápidamente la necesidad de que los asegurados puedan acceder a algunos de los beneficios de su póliza de seguro de vida para pagar cosas como atención administrada antes de morir. Esto condujo a la llegada de los jinetes de beneficios acelerados, que satisfacen esta necesidad. Permiten a los titulares de pólizas acceder a la totalidad o parte del beneficio por muerte en su póliza por enfermedad crítica o crónica, discapacidad o cuidado a largo plazo. Estas políticas han hecho que los seguros de vida sean mucho más relevantes para un gran segmento del mercado, porque estos pasajeros pueden brindar una protección significativa contra los costos asombrosos de la atención a largo plazo sin agotar la billetera del titular de la póliza. (Para obtener más información, consulte: Una mirada más de cerca a los jinetes de beneficios acelerados .)

Lea la letra pequeña

Aunque todos los usuarios de beneficios acelerados están diseñados para proporcionar algún tipo de acceso inmediato al beneficio de muerte de una póliza, existen diferencias clave entre algunos tipos de pasajeros, como los de larga duración. cuidado a largo plazo y enfermedad crónica. El ex tipo de conductor está clasificado por la compañía de seguros como un conductor "7702B" que ofrece una cobertura que generalmente es más completa. Los beneficios de este tipo de conductor se pueden proporcionar en forma de indemnización, donde el proveedor paga directamente al cuidador o en un plan de reembolso que requiere que el asegurado se haga cargo de los costos de la atención primero y luego envíe un reclamo .

Los pasajeros que pagan por reembolso no son tan generosos como los conductores de indemnización porque nunca pagarán más que los costos reales incurridos. También hay algunos gastos que no cubren, como la modificación de la casa para acomodar una discapacidad y equipo médico como bastones o andadores. Los corredores de indemnización, por otro lado, pagarán el beneficio máximo posible que se permite en la póliza, sin importar la cantidad de los gastos reales en que se incurra.

Cualquiera de los tipos de prestadores de cuidados a largo plazo generalmente requiere una certificación médica de que el asegurado no puede realizar al menos dos de las seis actividades básicas de la vida diaria (AVD), que incluyen comer, bañarse, ir al baño, transferirse, vestirse y arreglarse, o tiene un deterioro cognitivo sustancial. Los usuarios de cuidado a largo plazo generalmente también cubrirán los períodos temporales de deterioro que excedan el período de espera. (Para obtener más información, consulte: Cobertura de LTC, no es obvio .)

Los conductores de enfermedades crónicas están clasificados por la industria de seguros en la sección 101 (g). Estos jinetes siempre pagan en forma de indemnización, y generalmente se activan cuando el asegurado padece una enfermedad terminal o sufre una discapacidad que se espera que dure por el resto de su vida.

Un tercer tipo de jinete es el jinete de enfermedades críticas. Este tipo de cláusula paga una única suma global que generalmente equivale a al menos la mitad del beneficio por fallecimiento de la póliza. Se paga después del diagnóstico de dolencias tales como cáncer, enfermedad cardíaca, lupus u otras enfermedades importantes. (Para obtener más información, consulte: Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? )

El costo de los jinetes de beneficios acelerados en algún momento está integrado directamente en la póliza por el transportista, mientras que otras veces están disponibles como una función complementaria con un costo por separado. También pueden requerir suscripción por separado, como la mayoría de los pasajeros que están diseñados específicamente para pagar los gastos de cuidado a largo plazo. Pero cualquier pasajero aumentará el costo de la política de una manera u otra.

The Bottom Line

Aunque los jinetes de beneficios acelerados siempre tendrán un costo adicional, pueden proporcionar una medida efectiva de protección contra enfermedades crónicas y crónicas, discapacidad y gastos de cuidado a largo plazo además de la cobertura de vida tradicional. Para obtener más información sobre los beneficiarios de beneficios acelerados y sobre cómo pueden beneficiarlo, consulte a su agente de seguros de vida o asesor financiero. (Para obtener más información, consulte: Una descripción general de las políticas de cuidado híbrido a largo plazo .)