Las pólizas de seguro de vida que incluyen jinetes de beneficios acelerados brindan varios tipos de protección a los asegurados en un vehículo. Estas políticas ahora pueden ofrecer protección contra enfermedades crónicas, enfermedades graves y atención en hogares de ancianos además del beneficio tradicional por muerte y / o el valor en efectivo.

Los jinetes de beneficios acelerados han proporcionado efectivamente a los consumidores un mayor nivel de control sobre la protección de sus seguros, según Jason Kestler, presidente y CEO de Kestler Financial Group con sede en Leesburg, VA. "Los clientes ahora pueden iniciar o detener una transmisión de los ingresos de sus pólizas cuando tienen una necesidad calificada, y muchos corredores ahora también ofrecen un ajuste por el costo de la vida para mantenerse al día con la inflación ".

La demografía del mercado, la educación financiera mejorada y el costo y la necesidad crecientes de la atención médica han hecho que la protección multilínea en un solo vehículo sea más atractiva para los consumidores. Pero aquellos que necesitan tipos específicos de protección de estos vehículos únicos necesitan leer la letra pequeña y hacer su tarea para saber si recibirán lo que realmente buscan y cuánto pagarán por ello.

¿Qué son los jinetes de beneficios acelerados?

Los jinetes de beneficios acelerados son esencialmente el equivalente moderno de los acuerdos viáticos que los asegurados terminales usaron en las décadas anteriores para recaudar efectivo para pagar sus facturas médicas. Bajo estos arreglos, los asegurados venderían sus pólizas a una compañía de liquidación de terceros por un porcentaje del monto nominal de la póliza. El asegurado nombraría a la compañía de liquidación como el beneficiario de la póliza, y la compañía cobraría el beneficio por fallecimiento después de que falleciera el asegurado. Pero este proceso fue engorroso y plagado de obstáculos, incluidas tasas de rentabilidad no garantizadas para los viajantes, dificultades para predecir con exactitud su esperanza de vida y una cantidad sustancial de fraude. Estos factores a menudo impidieron que el intercambio funcionara como estaba previsto, y estas onerosas transacciones generaron una publicidad negativa, ya que los viators alertaron a los reguladores y a los medios sobre las consecuencias financieras perjudiciales de los asentamientos. Pero la industria de seguros de vida vio una gran oportunidad en este campo y posteriormente comenzó a diseñar productos más sofisticados que permitieron a los titulares de pólizas acceder a algunos o todos los beneficios por fallecimiento (típicamente del 25 al 100% de la póliza cuando ocurren ciertos eventos). Al principio, estos corredores solo se ofrecían en pólizas de valor en efectivo, como seguros de vida completos o seguros de vida universales, pero ahora también están disponibles en productos de seguro de vida a término.

Pago de beneficios

En algunos casos, los asegurados tienen la opción de pagar los beneficios; pueden recibir una suma global o pagos periódicos, dependiendo del tipo de reclamo y beneficio, pero aún tienen derecho a cualquier valor en efectivo restante y beneficio por fallecimiento en la póliza. Al igual que con muchas otras formas de seguro, los beneficios acelerados pueden pagarse como reembolsos o como indemnización, y el beneficio va directamente a los proveedores de atención u otras partes que requieren el pago. También puede haber un límite absoluto en dólares en la cantidad total de beneficios pagados, así como un pago mínimo en dólares.

Vs. adicionales Jinetes sin costo

Algunos jinetes solo se pueden comprar a un costo adicional, mientras que otros se integran directamente en la póliza. Aunque el anterior tipo de cláusula adicional evaluará al titular de la póliza con un cargo adicional por adelantado en la forma de una tarifa de período, este tipo de beneficio pagará el monto total que se establece en la póliza. Los pasajeros "sin costo" son simplemente pasajeros que reciben su pago en el momento del reclamo, donde la compañía de seguros descontará la cantidad de beneficios que se le paga al propietario de la póliza de acuerdo con una fórmula que tenga en cuenta las tasas de interés y mortalidad, así como como la cantidad de valor en efectivo en la póliza.

Extensiones de beneficios

Algunas pólizas también ofrecen una cláusula de extensión de beneficios que generalmente duplica la cantidad de cobertura acelerada a un costo adicional, pero sin la compra de beneficios por muerte adicionales. Este ciclista permite a los consumidores conscientes de los costos comprar una cantidad menor de beneficios por fallecimiento y aún así mantener una adecuada protección de beneficios de vida. Los pasajeros conocidos como "beneficios vinculados" también pueden proporcionar cobertura para los gastos de atención a largo plazo (LTC) que equivale al menos de dos a tres veces el monto nominal de la póliza.

Tipos de jinetes de beneficios acelerados

La mayoría de los beneficios de vida que se ofrecen dentro de las pólizas de seguro de vida se dividen en una de tres categorías principales. Estos incluyen:

Jinetes de Enfermedades Críticas

Este tipo de jinete paga una gran parte del beneficio por fallecimiento a los asegurados (generalmente 50-80%) luego del diagnóstico de una afección grave o lesiones. Este beneficio generalmente se recibe como un pago a tanto alzado. Una lista de muestra de condiciones que pueden desencadenar el pago de una compañía incluye:

• Ataque cardíaco
• Accidente cerebrovascular
• Cáncer invasivo
• Insuficiencia renal en etapa terminal
• Trasplante de órgano mayor
• ALS
• Ceguera < Parálisis
• Aneurismas arteriales
• Tumores del sistema nervioso central
• Traumas importantes multisistémicos (a 3 o más órganos o sistemas
• SIDA
• Enfermedad grave de cualquier órgano que acorta la esperanza de vida
• Enfermedades graves del sistema nervioso central (Parkinson, Huntington, Esclerosis Múltiple, Encefalitis)
• Quemaduras graves
• Pérdida de miembros
• Personas con enfermedades crónicas

Estos pasajeros pagan un beneficio periódico si el titular de la póliza queda incapacitado o incapacitado por un período prolongado de tiempo. Este tipo de conductor generalmente se dispara cuando el asegurado no puede realizar al menos dos de las seis actividades de la vida diaria, como comer, bañarse, ir al baño, vestirse, transferirse y la continencia.

Asistentes de cuidado a largo plazo

Este tipo de beneficio generalmente requiere una suscripción completa por separado para el asegurado, pero brinda una cobertura más integral para los gastos a largo plazo o de asilos de ancianos que los beneficios de enfermedad crónica, aunque a un costo mayor.

Vs. Crónicos Cobertura de cuidados a largo plazo

Los consumidores pueden sentirse comprensiblemente confundidos por la separación de los beneficios de enfermedades crónicas de la atención a largo plazo, ya que ambos parecen pertenecer esencialmente a la misma categoría. La industria de seguros de vida, sin embargo, requiere que estos dos tipos de beneficios sigan siendo distintos. Los conductores de enfermedades crónicas son más restrictivos por naturaleza que los que toman cuidados a largo plazo, y una de las principales diferencias entre los dos es que para calificar para el primero, el asegurado debe estar permanentemente incapacitado. Los usuarios de enfermedades crónicas también pueden pagar en una suma global o en una base anual, mientras que los usuarios de cuidados a largo plazo generalmente tienen un pago mensual. El costo de procesamiento y administración de reclamos por beneficios de enfermedades crónicas también suele ser más económico que para los usuarios de cuidados a largo plazo; por lo tanto, el costo de los beneficios de enfermedad crónica es menor para los consumidores.

Antes de comprar beneficios acelerados

Aunque los beneficios de vida pueden ser una adición valiosa a cualquier póliza de seguro de vida, los consumidores deben considerar varios factores clave antes de comprar un producto que contenga beneficios de vida o antes de agregarlos a sus pólizas actuales. Algunos de los problemas que los propietarios de pólizas deben enfrentar incluyen:

El impacto financiero de la reducción del beneficio por fallecimiento sobre los beneficiarios de la póliza si se pagan los beneficios acelerados: Si esto sucede, ¿el plan de herencia del propietario del seguro y / o asegurado? ¿permanece intacto?

• La incapacidad de los beneficiarios de beneficios acelerados para sustituir por completo las políticas separadas que están específicamente diseñadas para cubrir ciertos riesgos, como la discapacidad o el seguro de salud.
• El impacto de la recepción de beneficios acelerados sobre la posible recepción de Medicaid: los ingresos pagados por jinetes acelerados a menudo se cuentan como ingresos para este propósito, aunque los solicitantes no están obligados por ley a agotar estos beneficios antes de que puedan ser considerados elegibles .
• La posible imposición de beneficios acelerados: el IRS todavía está trabajando a través de los detalles sobre este asunto; en la mayoría de los casos, los beneficios no están sujetos a impuestos, pero esto puede variar según el estado, el proveedor, el tipo de reclamo y el tipo de beneficios que se pagan. Los titulares de pólizas deben buscar asesoría legal con un abogado fiscal en este asunto.
• The Bottom Line

Los beneficiarios de beneficios acelerados pueden brindarle una protección sustancial contra varios tipos de reclamos en un paquete conveniente. Para obtener más información sobre los beneficiarios de beneficios acelerados, consulte a su agente de seguros de vida, corredor o asesor financiero.