¿Está pensando en comprar una nueva póliza de seguro de vida? Antes de comprometerse, es importante entender cómo se determina la prima anual para una nueva póliza de seguro de vida.

Si la política que está considerando es el término (una política por un período de tiempo determinado), total (una política que acumula un valor en efectivo) o universal (una política flexible que también genera valor en efectivo, pero le permite cambiar entre los componentes de seguros y ahorros de la póliza), las primas anuales están influenciadas por una serie de factores sobre su vida. Entre ellos se encuentran el género, la calidad de su salud y si usted es, o alguna vez fue, un fumador. Historial de salud familiar (¿tuvo uno de los padres cáncer o enfermedad cardíaca?), Pasatiempos / actividades peligrosas como ala delta o buceo, viajes internacionales, su altura y peso, y ocupación (si tiene un trabajo peligroso o uno con un nivel superior). la tasa de mortalidad promedio) también puede afectar la cantidad que pagará.

Si está considerando una póliza universal o de vida entera, la tasa de rendimiento del valor en efectivo también aumentará o disminuirá la prima. "Una mayor tasa de rendimiento del valor en efectivo puede ayudar mucho a mantener las primas de las pólizas al mínimo", dice Reno Frazzitta, asesor de inversiones, asesor de jubilación certificado y fundador de Smart Money Financial Advisors en Sterling Heights, Michigan. "A un rendimiento inferior al esperado del valor en efectivo requerirá una mayor cantidad de fondos para mantener la política en vigencia por más tiempo. "

Pero como Chris Huntley, agente de seguros de vida de Huntley Wealth and Insurance, en San Diego, California, explica: "La edad es el contribuyente más importante a las tasas de seguro de vida a término y de vida entera". La edad que tenga juega el papel más importante en cuanto a cuánto pagará para comprar una nueva póliza de seguro de vida.

Factor de edad

La prima anual, o "tasa", para una póliza de seguro de vida a término se determina en el momento de la compra y se establece para la duración de la póliza. "La tasa es por la duración del término", dice Frazzitta.

Por lo general, el monto de la prima aumenta entre 8% y 10% por cada año de edad, según Ted Bernstein, director ejecutivo de Life Insurance Concepts, Inc. "Un hombre de 45 años pagará en promedio, $ 1, 125 por una nueva política a plazo de 20 años con $ 1, 000, 000 de cobertura ", dice. "La misma póliza comprada a los 46 años costará $ 1, 225 y $ 1, 345 por año si se compra a los 47 años."

La razón cada año aumenta el costo del seguro de vida a término es simple matemática. "Cada cumpleaños te acerca un año más a tu esperanza de vida y, por lo tanto, eres más caro de asegurar", dice Huntley, quien informa que las tasas aumentan cada año en un 5% a 8% en tus 40 años, y en un 9% a 12% cada año si tiene más de 50 años.

Para poder mantener los precios del seguro de vida a término constante, en lugar de aumentar las primas cada cumpleaños, las aseguradoras distribuyen las primas que pagaría en 10, 20 o 30 años y promediarlas en un solo pago, explica Huntley.En lugar de pagar primas bajas cuando eres joven y primas muy altas cuando eres mayor, pagas la misma cantidad todos los años.

Una vez que vence el plazo de su póliza actual, podría enfrentar tasas muy elevadas en función de su edad.

"Si el asegurado sobrevive el plazo inicial, la compañía de seguros debe ajustar la prima para reflejar su nueva edad", dice Huntley.

Las tasas de póliza de vida entera aumentan con la edad, sin embargo. "Las primas son determinadas por la compañía de seguros cada año en base a tablas actuariales. Y aumentan a cada edad sucesiva porque cada año hay un mayor drenaje en el valor en efectivo debido a los crecientes cargos de mortalidad ", dice Frazzitta.

Calificando para Cobertura

Huntley dice que la edad también afecta si una persona calificará para cobertura de seguro de vida. "Las edades avanzadas ciertamente pueden limitar las opciones del solicitante. "Por ejemplo, la mayoría de los operadores solo ofrecen pólizas a plazo de 20 años a las personas de entre 18 y 70 años", dice. Después de eso no puedes obtener un término tan largo.

Otros requisitos también aumentan a medida que envejece. "Cada transportista tiene requisitos de suscripción que generalmente implican ciertas pruebas relacionadas con la salud", dice Huntley. "Cuanto más viejo eres, más pruebas requerirá un transportista". "Por ejemplo, una persona de 44 años que solicita $ 500,000 de cobertura con la American General Life Insurance Company probablemente deba someterse a un examen médico que incluya análisis de sangre y orina. Sin embargo, a los 45 años, Huntley dice que la misma persona que busca comprar la misma cobertura necesitará un EKG en reposo junto con el examen médico y las pruebas de sangre y orina.

"Los requisitos de pruebas adicionales ciertamente pueden tener un efecto sobre las tasas porque pueden atrapar más problemas de salud", dice. Las compañías de seguros de vida también han comenzado las pruebas cognitivas para los solicitantes mayores. "Hace poco me negaron las pólizas porque un examinador fue a la casa de mi solicitante de 75 años de edad y enumeró 10 artículos en la habitación. Mi cliente solo pudo recordar tres de los 10 elementos y se rechazó la cobertura debido a lo que se pensaba que era un deterioro cognitivo. "

The Bottom Line

Debido a que cada año puede agregar dólares a su prima de seguro de vida, intente obtener cualquier nueva póliza de seguro de vida que esté considerando antes de su próximo cumpleaños. Para asegurarse de recibir las mejores tarifas para la cobertura que busca, obtenga cotizaciones de dos o tres compañías de seguros de vida.

Considere hablar con un agente independiente, que trabaja con más de una compañía de seguros. Tenga cuidado de no comprar más seguro del que necesita (ver Lo que hace su agente de seguros de vida: usted . Para obtener más información sobre cómo comprar un seguro, vea Los 10 mejores mitos sobre seguros de vida . <