Según un estudio de la Junta Universitaria de 2007, tener una licenciatura significa ganar un 60% más que aquellos con un diploma de escuela secundaria. Pero incluso si obtener un título parece obvio, pagar por eso es todo lo contrario. Un vehículo de inversión diseñado para ayudar es el plan de ahorro universitario 529, una herramienta de ahorro utilizada para invertir los ahorros en la educación universitaria de un niño. No hay deducciones fiscales federales para las contribuciones a los planes 529, pero algunos estados permiten que las deducciones y las ganancias crezcan con impuestos diferidos.

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Entre 1996, cuando se introdujeron estos planes, hasta 2006, el número de cuentas había aumentado a casi 10 millones. Desafortunadamente, no todos los planes 529 son iguales, y estar atrapado en un nivel inferior podría dejarlo con menos ahorros universitarios de los que necesita. Siga leyendo para descubrir cómo evaluar su plan 529. Si no está obteniendo el grado, le mostraremos cómo buscar y cambiar a uno mejor. (Para leer en segundo plano, consulte Elección del tipo correcto de Plan 529 .)

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Por qué puede querer cambiar de planes Al igual que con cualquier inversión, debe revisar periódicamente el desempeño de su plan 529 y su satisfacción con las inversiones. Usted tiene la opción de cambiar los planes 529 y, dependiendo del registro de costos y ganancias de su plan, es posible que desee considerar hacerlo. Antes de tomar una decisión, asegúrese de tomarse el tiempo necesario para comprender su plan actual y sopesar cuidadosamente sus gastos, beneficios impositivos y registro de desempeño. También tenga en cuenta los costos o las consecuencias de cambiar de plan antes de hacerlo.
Hay una serie de razones para considerar cambiar planes 529. Veamos algunas de las razones más comúnmente citadas:

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• Costos más bajos. Cada estado ofrece su propio plan de ahorro universitario 529, y cada uno cobra tarifas y gastos diferentes. Verifique cuáles son los gastos actuales de su plan. Por ejemplo, ¿está pagando una tarifa anual? Una tarifa de gestión? ¿Una tarifa de mantenimiento? ¿Tarifas de transacción? Además de las tarifas estándar, puede estar pagando más dinero si participa en un plan fuera del estado. Los patrocinadores del plan deben divulgar las tarifas a los inversores, por lo que debe asegurarse de investigar cuidadosamente la estructura de tarifas de su plan.

  Si invirtió en un plan 529 a través de un asesor de inversiones, un corredor o un banco (un "plan de ahorro universitario vendido por un corredor"), probablemente también pague tarifas adicionales, incluida una comisión de corretaje, una tarifa de distribución anual y, dependiendo de la cuota clases que ofrece su corredor, tal vez las ventas diferidas que se cobran cuando retira dinero del plan. Al cambiar e invertir en un plan directamente a través del patrocinador del plan (un "plan de ahorro para la universidad vendido directamente"), y no a través de un intermediario, puede ahorrar en honorarios de venta y comisiones.

  Los honorarios y gastos varían según el plan y pueden sumar hasta una cantidad significativa de dinero de su plan 529 cada año.Averigüe qué está pagando y cómo se comparan las tarifas de su plan con otros planes a medida que evalúa sus elecciones. Considere la posibilidad de utilizar el Analizador de Gastos y Gastos del Plan de Ahorros Universitarios 529 de FINRA para comparar los costos entre los planes.

• Bajo rendimiento del plan. Invertir implica riesgo; Los planes 529 están sujetos a ganancias y pérdidas normales del mercado como cualquier otra inversión. Sin embargo, si su plan informa consistentemente pérdidas o aumentos exiguos en comparación con el mercado general o con otros planes estatales, es posible que desee profundizar y evaluar el motivo de las pérdidas. Puede ser que sus objetivos de inversión no estén alineados con la opción del plan que eligió para los fondos y es posible que desee cambiar su opción de inversión dentro del plan. Sin embargo, es posible que desee retirar sus ahorros del plan por completo e invertir en el plan de un estado diferente que tenga un rendimiento de las inversiones mejor demostrado. (Para obtener más información, consulte Calcular el rendimiento de la cartera midiendo los retornos .)
• La administración del plan está cambiando. Los planes 529 son administrados por asesores de inversión profesionales y firmas de servicios financieros. De vez en cuando, los estados pueden elegir cambiar el equipo o la empresa que supervisa sus planes. Deben actualizar a los inversores sobre cualquier cambio en el plan, incluido un cambio en la gestión del plan. Tómese el tiempo para aprender qué puede significar un nuevo equipo de administración para la forma en que se invierten los fondos de su plan. Puede buscar asesores de inversión a través del sitio web del Asesor de inversiones de la SEC. Si no está convencido de que los cambios propuestos por el nuevo equipo o la opción de inversión estén en línea con sus objetivos de inversión, le recomendamos que cambie de plan. (Para obtener más información, consulte Evalúe su administrador de inversiones .)
• Deducción fiscal en el estado. Si ha estado participando en un plan fuera del estado, le recomendamos que cambie a su plan estatal si su estado proporciona una deducción del impuesto a las ganancias o un crédito fiscal para las contribuciones. Verifique que las tarifas del plan de su estado no superen el beneficio fiscal y que su contribución de reinversión se trate de la misma forma que una contribución regular, asegurándose de que sea elegible para la deducción.
• Mayor flexibilidad y opciones. Los planes generalmente ofrecen al menos dos o tres opciones para invertir sus ahorros, como fondos comunes de acciones, fondos mutuos de bonos y fondos del mercado monetario. Esas opciones de inversión generalmente reflejan diferentes niveles de riesgo. Su tolerancia al riesgo estará determinada, en parte, por cuándo va a necesitar usar los fondos de su plan. Es posible que desee un plan que brinde más opciones de las que tiene actualmente, o puede que no le gusten algunas de las restricciones de su plan actual, como su capacidad para cambiar de beneficiario o transferir la propiedad del plan a otro titular de la cuenta.

Cómo cambiar de planes
Una vez que haya decidido retirarse de su plan actual, deberá evaluar y elegir otro plan para transferir sus ahorros. Puede comparar los planes 529 de ahorro para la universidad a través del sitio web de la red College Savings Plan Network.Una vez que haya seleccionado un nuevo plan, hay dos maneras en que puede cambiar:

1. Complete un formulario de contribución de transferencia para el nuevo plan 529 y el administrador del nuevo plan coordinará una transferencia de sus fondos desde su plan actual.
2. Solicite una distribución de todas las tenencias de la cuenta de su plan actual y deposite la misma cantidad en el nuevo plan 529 como reinversión.

Qué buscar antes de cambiar de planes Antes de apresurarse a cambiar de plan, debe tener en cuenta (y evitar) posibles multas y tarifas costosas:

• Ventana de 60 días. Existe un período de 60 días para todas las reinversiones de planes, lo que significa que debe depositar todos los fondos retirados de un plan a otro dentro de los 60 días posteriores a la recepción.
• Límite de 12 meses. Solo puede cambiar de plan una vez cada 12 meses; cambie con más frecuencia que eso y correrá el riesgo de una multa del 10% y una factura de impuestos federales sobre las ganancias de su plan.
• Tarifas estatales. Algunos estados cobran una tarifa por una solicitud de transferencia directa al plan.
• Posible impuesto de recaptura. Verifique cómo trata su plan la deducción fiscal de los fondos que ya ha depositado. Algunos estados "recapturarán" (le cobrarán a usted) la deducción fiscal que recibió por los depósitos realizados en su plan si elige cambiarse al plan 529 de ahorros para la educación superior de otro estado.

Conclusión
Revise su actual plan de ahorro universitario 529 para asegurarse de que sus ingresos no se vean superados por las tarifas, los gastos, los posibles beneficios impositivos perdidos y las malas ganancias. Si no está satisfecho con su plan, pondere cuidadosamente sus opciones y luego seleccione un plan que se ajuste más a sus objetivos y preferencias de inversión. Siguiendo instrucciones sencillas de reinversión del plan, puede pasar a un plan que lo ayude a mantenerse al día para ahorrar para la educación universitaria de su hijo.