Considera esto: eres un habitante urbano que pasa la mayor parte de su tiempo en la ciudad. El trabajo está en la ciudad, junto con todos tus amigos. Y todos saben que todas las cosas divertidas que hay que hacer están ahí también. La única vez que se va es para visitar a su familia o hacer un viaje por carretera poco frecuente.

Casi no hay necesidad de conducir tu auto. Hay un metro o autobús a unas pocas cuadras o puede caminar. En el transcurso de un año, puede conducir su automóvil solo a unos miles de millas.

Aunque las primas de su seguro podrían ser un poco menores debido a la baja cantidad de millas que maneja, aún está pagando para asegurar un automóvil que apenas usa. Puede haber otra opción potencialmente más barata. Algunas compañías ofrecen seguro por milla. Así es como funciona.

La forma estándar de establecer tarifas

Las compañías de seguros tradicionales basan sus tarifas en numerosos factores: algunos pueden controlarlos y otros no. El factor más importante es su historial de manejo, pero la edad, el sexo, el estado civil y el lugar donde vive tienen un gran efecto en su prima. De menor importancia son la marca y el modelo de su automóvil, su puntaje de crédito, el historial de seguro anterior y, por supuesto, cuánto conduce (consulte Cómo las aseguradoras deciden su tarifa de seguro de automóvil ).

Aquí es donde se vuelve injusto. En primer lugar, la razón por la cual las cotizaciones de seguros de automóviles varían según la empresa es porque tienen en cuenta su historial de reclamaciones. En otras palabras, pagas los accidentes de otras personas. Eso será cierto para cualquier compañía de seguros hasta cierto punto, pero ¿debería pagar una porción igual si es menos probable estadísticamente que tenga un accidente porque rara vez maneja?

Segundo, la cantidad de millas que maneja no tiene tanto peso en el cálculo de su prima como podría pensar. Es muy probable que su lugar de residencia y su estado civil afecten su prima más de lo que usa su automóvil. (Para obtener más información sobre el tema antes de comprar, lea Guía para principiantes sobre seguros para automóviles .)

El concepto relativamente nuevo de seguro por milla apunta a invertir el modelo. La cantidad de millas que maneja determina su tarifa mensual. Si condujo muchas millas en abril, su tasa será más alta para ese mes.

Cómo funciona By-the-Mile

Las tarifas basadas en millas no son todas iguales. Algunas compañías realmente cobran por milla; otros ofrecen un tipo más general de descuento en la prima del seguro del automóvil para conductores de bajo kilometraje.

Metromile es una compañía que ofrece cobertura verdadera por milla. Cada conductor paga una tarifa base mensual de alrededor de $ 30 por mes, más 4 centavos por milla. Según Lauren Hartung, jefe de relaciones públicas de Metromile, la tasa para algunos conductores podría ser mucho menor. "La tarifa fija y el costo por milla varían realmente, ya que tiene en cuenta las mismas cosas que el seguro tradicional, incluida la edad, el tipo de automóvil que maneja, la dirección del garaje, etc.Lo he visto tan bajo como una tarifa base de $ 10 y 1 centavo por milla, y tan alta como una tarifa base de $ 100 y 50 centavos por milla. "

Si su tarifa mensual es de $ 30 y manejó 450 millas ese mes, deberá $ 48. Pero, ¿qué hay de aquellos tiempos en los que vas en un largo viaje por carretera? En el sistema de Metromile, solo paga un máximo de 150 millas por día (250 millas en Washington).

Según Metromile, los conductores con bajo kilometraje pueden ahorrar más de $ 500 al año en primas.

Las pólizas de Metromile están suscritas por National General Insurance, una compañía que también ofrece una opción de bajo millaje. Esto no es idéntico por la milla, pero también ahorra dinero si no manejas mucho. De acuerdo con National General, un cliente que maneja no más de 2, 500 millas por año podría ahorrar 54% en las primas normales. El programa Snapshot de Progressive funciona de manera similar: puede recibir un descuento de hasta el 30%, pero los detalles varían según el estado. Drivewise de Allstate también ofrece descuentos de bajo millaje.

Cómo saben cuánto manejas

Si todo lo que sabes sobre tu automóvil es cómo abrir la puerta, encenderlo y conducirlo, probablemente no conozcas el puerto de diagnóstico escondido sigilosamente en algún lugar cerca de tu capó lanzamiento. (Usted sabe dónde está, ¿no?)

Si se inscribe en un programa de descuento por millas o por millas bajas, sus compañías de seguros de automóviles le enviarán un dispositivo para conectarlo a este puerto de diagnóstico. Una vez que esté conectado, comenzará a enviar datos a la compañía de seguros. La compañía usará información sobre cuánto conduce, sus hábitos de manejo y la hora del día en que se encuentra en el camino. Cuando conduce entre la medianoche y las 4:00 a.m. con frecuencia, es más probable que tenga un accidente, de acuerdo con Progressive. Metromile cree que la cantidad de tiempo que pasa en su automóvil es el mayor factor determinante en la probabilidad de tener un accidente.

¿Quién es elegible?

En realidad, relativamente pocos estadounidenses pueden obtener seguro por milla hasta el momento. Una razón: en la actualidad, solo unas pocas compañías ofrecen un descuento de bajo millaje y aún menos ofrecen una cobertura verdadera por milla. Metromile, por ejemplo, solo ofrece cobertura por milla a los clientes en California, Illinois, Oregon y Washington. Según Hartung, "la expansión de la costa este está en el horizonte para Metromile. Solicitamos la aprobación del Departamento de Seguros en cada estado. … "Los descuentos por bajo millaje, por otro lado, se ofrecen en todo el país, pero las leyes varían según el estado.

Siguiente, tecnología. Para recibir el descuento por bajo millaje del National General Insurance, su automóvil tiene que trabajar con OnStar. En otras palabras, solo los vehículos de General Motors son elegibles para el descuento. Además, su automóvil debe ser lo suficientemente nuevo (un modelo de 1996 o posterior) para tener el puerto de diagnóstico.

Problemas de privacidad y tecnología

Por supuesto, también tienes que estar bien con Big Brother espiándote mientras conduces el auto. National General Insurance dice que solo mira su millaje, pero Progressive dice que está evaluando cómo conduce, cuándo maneja y cuánto.Metromile dice que solo utiliza la información de kilometraje para calcular su tasa, pero su aplicación recopila datos adicionales.

Sin embargo, las compañías varían, algunos creen que las preocupaciones de privacidad son mínimas. Señalan que las personas regalan mucha más información al usar su teléfono celular y sus diversas aplicaciones que con uno de estos programas. Algunos defensores de los consumidores están en desacuerdo, y ven este tipo de seguimiento como un riesgo de privacidad también.

Ashley M. Hunter, presidenta de HM Risk Group, dice: "El uso del GPS, el tiempo que llevas en el vehículo y los hábitos de conducción se pueden tener en cuenta, pero de ninguna manera es el compañía de seguros que busca usar esa información en su contra por algún otro motivo. "

Debido a que estos programas son tan nuevos, la tecnología que los impulsa sigue desarrollándose y los legisladores están luchando por mantenerse al día. Según Bruce Winterburn, vicepresidente de relaciones industriales de Vertafore, un proveedor de software de seguros basado en la nube, "algunos estados y autoridades locales tienen reglas específicas sobre los requisitos de seguimiento y divulgación. "

A medida que se desarrolla la tecnología, las empresas no solo podrán realizar un mejor seguimiento de los conductores, sino que las empresas encontrarán más usos para los datos, incluidas actualizaciones de tráfico en tiempo real, innovaciones de seguridad y más.

The Bottom Line

Cómo conducimos está cambiando. Los automóviles sin conductor ya no son ciencia ficción, los servicios como Uber están cambiando los hábitos de manejo de las personas y la tecnología les permite a las compañías estructurar las primas de seguro para uso en lugar de una tarifa plana.

Pero debido a que los precios de seguro por milla son tan nuevos, las aguas están llenas de barro.

Ron Hettler, presidente de Hettler Insurance Agency, dice: "No asuma que el seguro de pago por milla será menor; compare con las políticas tradicionales y hable con un agente de seguros independiente. "

En otras palabras, solo porque quiere unos pocos trozos de pizza, no suponga que comprar por porción (no el pie) es la solución más económica.