Si tiene un crédito realmente malo o muy bueno, probablemente ya lo sepa. Pero existe esa gran área intermedia donde su puntaje es demasiado bajo para obtener las mejores ofertas. Si desea obtener una nueva tarjeta de crédito, solicitar un préstamo en el concesionario de automóviles, obtener una hipoteca para comprar una casa o pedir dinero prestado para algún otro fin, la calidad de su puntaje crediticio marca una gran diferencia.

Con un puntaje malo, pocos bancos te arriesgarán; aquellos que lo hagan le ofrecerán sus tarifas más altas. Un puntaje de crédito malo también puede aumentar sus tasas de seguro o hacer que las aseguradoras lo rechacen por completo, y puede interponerse entre usted y el apartamento que desea alquilar. Los elementos negativos en su informe de crédito incluso pueden dañar su capacidad de obtener ciertos trabajos. Incluso un puntaje mediocre aumentará las tasas en comparación con las ofrecidas a personas con excelente crédito.

Echemos un vistazo a lo que se considera un puntaje de crédito malo, cómo pudo haber llegado allí y qué puede hacer para solucionarlo.

Puntajes de crédito, definidos

Un puntaje de crédito malo es un puntaje FICO en el rango de 300 a 620. Algunos gráficos de puntaje subdividen ese rango, y llaman "mal crédito" un puntaje de 300 a 550 y "crédito subprime" un puntaje de 550 a 620. Sin importar el etiquetado, tendrá problemas para obtener una buena tasa de interés u obtener un préstamo con un puntaje crediticio de 620 o menor. Por el contrario, un puntaje de crédito excelente cae en el rango de 740 a 850.

Comportamientos de crédito que perjudican su calificación

Los prestatarios con mal crédito generalmente tienen uno o más de los siguientes elementos negativos en sus informes de crédito:

- pagos atrasados ​​

- castigos

- cobros

- ejecución hipotecaria

- venta corta de bienes inmuebles de su propiedad

- escritura en lugar de ejecución hipotecaria

- quiebra

Los puntajes de crédito FICO se basan en cinco amplias categorías de comportamiento de endeudamiento, algunos de los cuales afectan su puntaje más que otros.

Su historial de pagos cuenta para el 35% de su puntaje, por lo que perder sus fechas de vencimiento de pago perjudica seriamente su puntaje. No obstante, tener 31 días de retraso no es tan malo como llegar 120 días tarde, y llegar tarde no es tan malo como no pagar por tanto tiempo que su acreedor envía su cuenta a cobros, carga su deuda o acuerda liquidar su deuda. menos de lo que debes

La cantidad que debe en relación con la cantidad de crédito que tiene disponible es otro factor importante, que representa el 30% de su puntaje. Digamos que tiene tres tarjetas de crédito, cada una con un límite de crédito de $ 5 000, y las ha agotado al máximo. Su índice de utilización de crédito es del 100%. La fórmula de puntuación es más favorable para los prestatarios cuya relación es del 20% o inferior.

Menos importante es la duración de su historial de crédito, que representa el 15% de su puntaje. No tienes mucho control sobre este componente.O su historial de crédito se remonta a varios años o no lo hace.

La cantidad de cuentas de crédito nuevas que usted tiene cuenta para el 10% de su puntaje, lo que significa que solicitar nuevos préstamos para cambiar su deuda podría dañar su puntaje. Por otro lado, si cambiar su deuda significa obtener una tasa de interés más baja que lo ayude a salir de sus deudas más fácilmente, un crédito nuevo podría ayudarlo en última instancia. (Para obtener más información, lea 0% Balance Transfers: Who Really Benefits?)

Los tipos de crédito utilizados cuentan para el 10% de su puntaje. Si tiene un préstamo para el automóvil, una hipoteca y una tarjeta de crédito, tres tipos diferentes de crédito, puede significar una mejor calificación que si solo tiene tarjetas de crédito. Nuevamente, no te preocupes por este. Solicitar diferentes tipos de préstamos para tratar de mejorar su puntaje tendrá poco impacto y lo endeudará aún más: no lo que quiere cuando tiene un crédito inferior al estelar. Concéntrese en pagar sus saldos y hacer sus pagos a tiempo. (Para conocer las opciones para mejorar su puntaje de crédito, lea 7 consejos para recuperarse de un desastre de puntaje de crédito y 3 maneras fáciles de mejorar su puntaje de crédito .)

Información que ganó ' t Dañe directamente su puntaje

Puede alegrarse de saber que las siguientes cosas no tienen un impacto directo en su puntaje de crédito:

- Sus ingresos. No importa si gana $ 12, 000 o $ 120, 000 por año, siempre que realice sus pagos a tiempo. Tener un ingreso bajo no tiene que significar tener mal crédito.

- Su dirección. Vivir en un mal vecindario no le dará un puntaje de crédito malo, ni vivir en un lugar prestigioso le dará una buena calificación. Si posee una casa, su valor tampoco influye en su puntaje.

- Su participación en un programa de asesoría de crédito. Inscribirse para recibir ayuda para administrar sus facturas no lastima ni ayuda a su puntaje. Son los pasos específicos que toma bajo ese programa los que influirán en cómo califica.

- Tu raza. Incluso si alguien puede adivinar fácilmente su raza basándose en su nombre, FICO no tiene en cuenta la raza en su puntaje crediticio.

- Su estado civil. Su informe de crédito no indica si está casado o divorciado, ni incluye esta información en su puntaje. El matrimonio puede conducir indirectamente a un buen puntaje crediticio si tener dos ingresos hace que sea más fácil pagar las facturas con las que estaba luchando, o podría dejarlo con mal crédito si se casa con alguien financieramente irresponsable. El divorcio puede dañar indirectamente su puntaje de crédito si daña sus finanzas, pero una vez más, el estado civil no afectará su puntaje directamente.

-La tasa de interés de cualquiera de sus préstamos o tarjetas de crédito. Ya sea que esté pagando la tasa predeterminada de 29. 99% o una tasa introductoria promocional de 0%, a la fórmula de puntaje no le importa. (Lea Comprensión de las transferencias de saldo de tarjeta de crédito y Reduzca su deuda con transferencias de saldo para obtener más información.)

¿No hay crédito de crédito malo?

Si bien no es técnicamente malo porque probablemente significa que no tiene deudas, el hecho de no tener historial de crédito y no tener un puntaje de crédito puede dificultar el alquiler de un apartamento, abrir una cuenta de tarjeta de crédito u obtener un préstamo.En muchos casos, puede evitar su falta de puntaje al usar métodos alternativos para demostrar su responsabilidad financiera. Por ejemplo, si desea obtener una hipoteca, puede presentar un historial de pagos puntuales de alquiler y servicios públicos con su solicitud de hipoteca. (Para obtener más información, consulte El camino hacia la peor calificación crediticia jamás .)

Implicaciones de un puntaje crediticio malo

Si puede obtener la aprobación para un nuevo crédito, tener un mal puntaje de crédito significa que pagará tasas de interés significativamente más altas que alguien con un puntaje excelente. La agencia de asesoramiento de crédito al consumidor Springboard informó que en enero de 2014, un consumidor con un puntaje de crédito de 300 a 550 podría esperar pagar 9. 5% por una hipoteca, 18. 9% por un préstamo para automóviles y 28. 9% por una tarjeta de crédito. A los prestatarios en la categoría subprime de 550 a 620 no les fue mucho mejor, excepto en las tasas de tarjetas de crédito, donde podrían pagar 19. 8%. Mientras tanto, un consumidor con un puntaje de crédito excelente de 740 a 850 podría esperar pagar 3. 9% por una hipoteca, 5. 1% por un préstamo para automóviles y 7. 99% por una tarjeta de crédito.

Las tasas más altas que pagará cuando tiene un crédito malo significan pagos mensuales más altos y mucho más dinero gastado en intereses a largo plazo. También puede esperar pagar primas más altas para el seguro de automóviles y viviendas. Es difícil mejorar sus finanzas en estas circunstancias. (Para la lectura relacionada, vea Tarjetas de crédito para personas con mal crédito .)

Consejos para mejorar un puntaje de crédito malo

Hay algunas maneras extremas de tratar de aumentar su puntaje de crédito, pero no todos puede usarlos e incluso pueden ser contraproducentes. Aquí hay algunos pasos simples que puede seguir y que seguramente mejorarán su puntaje.

1. Realice al menos el pago mínimo a tiempo, cada vez, en cada cuenta. Es posible que no tenga efectivo para saldar sus saldos o incluso hacer mella en ellos, pero si al menos puede hacer el pago mínimo antes de la fecha límite todos los meses, esto ayudará a su puntaje.

2. Intente corregir errores significativos de informe de crédito . Si hay elementos negativos en cualquiera de sus tres informes de crédito principales, siga los pasos del buró de crédito para tratar de eliminarlos. Este proceso puede ser frustrante e incluso inútil, como descubrió la escritora de Kiplinger Jessica Anderson cuando realizó el proceso, pero vale la pena tratar de aclarar cualquier error.

3. Hable con sus acreedores . Si tiene problemas para pagar sus deudas, vea si puede llegar a un acuerdo más favorable con cualquiera de sus compañías de tarjetas de crédito o prestamistas. Asegúrese de obtener un acuerdo por escrito. Tenga en cuenta que algunos arreglos pueden dañar su puntaje, sin embargo. Obtener la fecha de vencimiento del pago de su tarjeta de crédito cambiada a cinco días después de recibir su cheque de pago, por ejemplo, no afectará su puntaje, pero lograr que el acreedor reduzca el saldo de su préstamo sí lo hará. (Para obtener más información, lea ¿Afectará un programa de liquidación de deudas a mi puntaje de crédito? )

Probablemente quiera realizar un seguimiento de su puntaje crediticio para ver si sus esfuerzos están haciendo una diferencia.Para estar al tanto de los cambios en su puntaje crediticio, considere usar uno de estos sitios web principales para verificar sus puntajes de crédito. No necesita inscribirse en un servicio de monitoreo de crédito pagado o pagar su puntaje. Solo asegúrese de comprender las limitaciones de los puntajes de crédito gratuitos.

The Bottom Line

El juego final no se trata realmente de mejorar un número de tres dígitos, sino de corregir los problemas que lo llevaron a una situación financiera difícil. Se trata de tomar medidas para darte más opciones y más tranquilidad cuando se trata de tus finanzas personales y tu vida. A la larga, no tiene un puntaje de crédito de 740, pero está libre de deudas y tiene dinero en el banco que le permitirá alcanzar estos objetivos.