"¡Te digo, Doris, ganaba $ 150,000 al año y había estado trabajando en el mismo lugar durante una década y no aprobarían su préstamo! Le dijeron directamente que no el historial de crédito no significa ningún préstamo, todo porque no tenía tarjeta de crédito. "

Se ha convertido en una especie de leyenda urbana, pero con el aumento de los precios de las casas y la necesidad de que casi todos tengan una hipoteca, crédito las calificaciones han adquirido una mayor importancia. En este artículo, analizaremos las tarjetas de crédito, su relación con su calificación crediticia y lo que puede hacer con ambas.

VER: Comparar compañías de tarjetas de crédito

Vida en plástico, es fantástico
Todavía hay una cantidad considerable de la población sin tarjetas de crédito. Según una encuesta de Gallup de 2014, alrededor del 29% de los estadounidenses no tienen ni siquiera una tarjeta de crédito. Sin embargo, esta no es la norma. De hecho, la mayoría de las personas tienen más de una tarjeta de crédito, y el estadounidense promedio tiene 2. 7 tarjetas (incluidas aquellas sin tarjetas.) Entre los propietarios de tarjetas de crédito, el promedio es de 3. 7 tarjetas.

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Para muchas personas, las tarjetas de crédito se han convertido en parte de la vida cotidiana. Al parecer, las personas sin ellas se están quedando atrás, pero eso no es del todo cierto. El atractivo original de las tarjetas de crédito era la capacidad de realice compras sin llevar dinero en efectivo (que podría ser robado) y la protección contra compras no autorizadas. Estos días, sin embargo, estos beneficios se pueden lograr con una tarjeta de débito común y corriente. Es en áreas nuevas que las tarjetas de crédito tienen el edge, específicamente comprar en Internet. Todavía hay sitios de compras que ejecutan COD, pero en general, es un mundo de plástico.

En resumen, las tarjetas de crédito no son necesarias , pero son útiles. Además, si la persona promedio solo usa tarjetas de crédito para comprar en línea, una tarjeta, en lugar de cinco, o 10, sería eno ugh.

Reproducción asexual
Como ya sabrá, las tarjetas de crédito se reproducen rápidamente. En un momento tiene su primera tarjeta de crédito en su billetera, la que no le iban a dar hasta que sus padres también firmaron el papel, y lo próximo que sabe es que tiene una tarjeta para cada tienda en la que haya estado alguna vez (más tres de los cuales nunca has oído hablar).

La proliferación de tarjetas de crédito puede ser una de las campañas de relaciones públicas más exitosas de la historia. Alguien decidió cambiar la definición de crédito e hizo que los consumidores sintieran que comprar a crédito era menos como un préstamo de alto interés y más como un aumento en el ingreso disponible.

Desafortunadamente, nadie le contó al público en general sobre este cambio, y muchos consumidores fueron engañados haciéndoles creer que estaban ganando poder adquisitivo cuando se inscribieron, no más deudas. Con el paso del tiempo, la verdad fue expuesta. En lugar de abandonar el juego, las compañías de tarjetas de crédito introdujeron beneficios exclusivos y se abrieron camino en el siniestro "informe de calificación crediticia".

Por lo tanto, el consenso general es que, sin una tarjeta de crédito, no puede tener una calificación crediticia; sin una calificación crediticia, no puede obtener un préstamo; sin un préstamo, no puede obtener una casa, automóvil o HDTV de pantalla plana; y sin estos, eres indigente, sin hogar y peor que muerto.

Llevando esto más allá, si una tarjeta le da un historial crediticio y, por lo tanto, una calificación crediticia, ¿no le darán 20 tarjetas de crédito 20 veces la calificación crediticia? Esto parece lógico, pero desafortunadamente no es el caso.

The Great Divide
Los bancos y las compañías de tarjetas de crédito tienen puntos de vista opuestos sobre la proliferación de tarjetas de crédito. Para los bancos, una tarjeta de crédito está bien siempre y cuando se pague con regularidad. Unas pocas tarjetas de crédito son superables, pero algunas de ellas deberían tener un saldo cero y el resto debería dirigirse hacia ese lado. Para los bancos, tener muchas tarjetas de crédito es una mala señal que generalmente apunta a una posible crisis financiera en proceso, incluso si todas tienen un saldo cero.

Si un cliente potencial tiene tantas fuentes tentadoras de crédito fácil (con un alto interés), el banco comienza a preguntarse a qué deuda se le dará prioridad cuando las cuentas estén caídas y si es posible incluso que el prestamista maneje. todos los diferentes pagos. Sin embargo, esto no impide que los bancos emitan tarjetas ellos mismos; después de todo, el dinero es dinero y una tarjeta de crédito les da un rendimiento de la tasa de interés que nunca podrían obtener con un préstamo regular.

Por el contrario, las compañías de tarjetas de crédito adoran a los clientes que tienen un saldo siempre que paguen los intereses. Si solo paga los intereses y continúa con un saldo en su tarjeta, probablemente se le ofrecerá un aumento de límite de crédito u otra tarjeta. Para una compañía de tarjetas de crédito, el monto que usted adeuda es menos importante que el hecho de que usted pague los intereses regularmente. Las tarjetas de crédito emitidas por las tiendas ni siquiera ponen esa multa de un punto. Emiten pequeños paquetes de deuda, digamos $ 500 por tarjeta, y están más preocupados por conseguir que un cliente ocasional cambie a uno constante: los pagos de intereses en la tarjeta son la guinda del pastel. Lo mejor es evitar las tarjetas de la tienda o, en su defecto, evitar llevar cualquier tipo de saldo en ellas de un mes a otro.

Descifrando el Código de Calificación Crediticia
Los bancos quieren ver a un posible prestamista que regularmente paga los intereses y reduce el capital. Las tarjetas de crédito pueden ser un buen indicador de si el prestamista potencial puede pagar la deuda que está solicitando.

Pero las tarjetas de crédito son solo una parte de su calificación crediticia general. Si ha tomado un préstamo estudiantil, préstamo de automóvil, préstamo de muebles, préstamo hipotecario, etc., estos también serán parte de su informe de crédito. Si pagó estos préstamos de manera oportuna, esto contará a su favor. Un ingreso estable también es un factor clave para decidir si califica para un préstamo. Puedes tener el mejor crédito del mundo, pero sin ingresos regulares, generalmente estás hundido.

Si sus tarjetas de crédito son una parte importante de su historial de crédito, hay algunas cosas que puede hacer para mejorar su calificación crediticia.En primer lugar, debe mantener su ratio de crédito y deuda lo más bajo posible en todas sus tarjetas, por debajo del 50% con seguridad, pero por debajo del 30% sería ideal. Y, una vez que haya encontrado una tarjeta de bajo interés que le gusta, guárdela. Las tarjetas con las que tiene el historial más largo de pagos regulares ayudarán a su calificación. Pague y cancele tarjetas que le hayan ocasionado problemas.

Si lleva un saldo de más del 50% en una tarjeta y está buscando un informe de crédito, puede ser mejor dividir el saldo entre dos tarjetas. Esto mejorará su índice de deuda al aumentar su crédito disponible en comparación con la cantidad de deuda que tiene. Básicamente, está colocando la deuda en una caja más grande para que se vea más pequeña. Esta estrategia funciona hasta cierto punto. Dependiendo de la actitud del acreedor, llegará a un punto de inflexión en el que la cantidad de tarjetas que abra para desinflar su ratio de deuda refleje más pobremente en su registro que la relación en sí misma.

Conclusión
Su calificación crediticia es solo una parte de lo que decide si obtiene la aprobación para un préstamo, y las tarjetas de crédito son solo una parte de la calificación crediticia. Cosas como dividir un saldo alto en una carta en dos tiene sentido, pero si tiene demasiadas deudas en demasiadas tarjetas, debe consolidar sus pagos de crédito en la tarjeta con el menor interés y deshacerse de parte del capital. O, suponiendo que tenga la capacidad de ser aprobado, use un instrumento de préstamo flexible como una línea de crédito para liquidar sus tarjetas todos los meses. Esto le dará una mejor tasa de interés y le quitará el riesgo de olvidarse de pagar una determinada tarjeta. Consolidar y eliminar la deuda es la mejor manera de mejorar su calificación crediticia: tener buenos ingresos y finanzas bien ordenadas es la mejor manera de obtener la aprobación para un préstamo. Tener una tarjeta de crédito no puede reemplazar eso.