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Las cinco C de crédito son una herramienta valiosa utilizada por los bancos para determinar la solvencia de un prestatario. Los analistas de crédito desarrollaron el método de crédito de cinco C identificando cinco factores clave que influyen en la probabilidad de que un prestatario incumpla con su deuda. Estos factores son el carácter, la capacidad, el capital, las garantías y las condiciones. Los bancos miden cada una de las cinco C de crédito de manera diferente, algunas cualitativas frente a cuantitativas, por ejemplo, ya que no se prestan fácilmente a un cálculo numérico.

Carácter

Carácter se refiere a la reputación del prestatario en lo que respecta a asuntos financieros. El viejo adagio de que el comportamiento pasado es el mejor indicador del comportamiento futuro se aplica al revisar el carácter del prestatario. Los bancos usan métodos cualitativos y cuantitativos para evaluar el carácter. Los métodos cualitativos incluyen referencias de llamadas, revisión de historial de empleo y realización de una entrevista personal con el prestatario para medir su carácter. Los métodos cuantitativos incluyen revisar la calificación crediticia del prestatario, que las agencias de informes de crédito estandarizan a una escala común.

Capacidad

La capacidad de un prestatario es su capacidad financiera para cumplir con los plazos de amortización de un préstamo. Está determinado por sus ingresos y sus otras deudas pendientes. Los métodos utilizados para evaluar la capacidad de un prestatario están muy sesgados hacia el lado cuantitativo. La mayoría de los prestamistas tienen proporciones específicas que utilizan para determinar si la capacidad de un prestatario es aceptable. Las compañías hipotecarias, por ejemplo, usan la relación de deuda a ingresos, que establece la deuda mensual de un prestatario como un porcentaje de sus ingresos mensuales.

Capital

El capital incluye cualquier dinero que un prestatario invierta en la inversión para la que está obteniendo un préstamo. Un pago inicial en una casa es un ejemplo de capital. Los bancos prefieren un prestatario con mucho capital, porque eso significa que tiene algo de piel en el juego. Gastar su propio dinero en una inversión le da al prestatario un sentido de propiedad y le proporciona un incentivo adicional para no incumplir con su préstamo. Los bancos miden el capital cuantitativamente como un porcentaje del costo total de la inversión.

Garantía

Los activos personales pignorados por un prestatario como garantía de un préstamo se conocen como garantía. En un préstamo de automóvil, por ejemplo, el automóvil en sí es la garantía. Si el prestatario incumple sus obligaciones, el banco recupera el auto, lo vende y usa los ingresos para pagar el préstamo. Los bancos ven los préstamos garantizados por garantías como menos riesgosos que los préstamos no garantizados, ya que la garantía les da un recurso en caso de incumplimiento. Los bancos miden la garantía de forma cuantitativa por su valor y cualitativamente por su facilidad de liquidación percibida.

Condiciones

Las condiciones se refieren a los términos del préstamo en sí, así como a cualquier condición económica que pueda afectar al prestatario.Este factor es el más subjetivo de las cinco C de crédito y se evalúa principalmente de forma cuantitativa. Sin embargo, los bancos también utilizan ciertas medidas cuantitativas, como la tasa de interés del préstamo, el monto del capital y la duración del reembolso para evaluar las condiciones.