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Los bancos utilizan políticas y análisis rigurosos para determinar si y cuánto dinero prestar a los clientes. Los métodos utilizados por los bancos a menudo se resumen categorizando el análisis de préstamos como las cinco C de crédito. Las cinco C de crédito son carácter, capital, capacidad, condiciones y garantía. Los bancos utilizan las cinco C por razones específicas respectivas a cada categoría, pero todas se utilizan para comprender el riesgo de impago de un préstamo.

Carácter

Es importante para un banco tener una gran comodidad con el carácter de sus posibles prestatarios. Indicadores como la calificación crediticia y el historial crediticio, junto con factores más cualitativos, como la honestidad y la integridad, respaldan un argumento a favor de la voluntad y la capacidad del prestatario de pagar un préstamo.

Capital

Un banco necesita comprender la posición de capital del negocio o riqueza personal del posible prestatario. Más capital representa la capacidad del prestatario para resistir la volatilidad. También demuestra el compromiso que mantiene un propietario de una entidad prestataria. Una posición de capital sólida asegura al prestamista la capacidad de pago de un prestatario.

Capacidad

Comprender la capacidad para pagar un préstamo es fundamental para un banco durante el proceso de suscripción. La capacidad se determina por la capacidad del prestatario para generar flujo de efectivo para pagar los intereses y el capital del préstamo. El fuerte flujo de efectivo de las actividades comerciales normales de los prestatarios demuestra la capacidad para pagar la deuda y mitiga la probabilidad de incumplimiento.

Condiciones

Un banco también debe comprender las condiciones de mercado más amplias que afectan a la industria, el segmento, el mercado y la economía general en la que los prestatarios se dedican al comercio. El fuerte crecimiento de la industria o las condiciones económicas respaldan la capacidad de una empresa para generar efectivo y pagar deuda.

Colateral

Los prestamistas generalmente toman un gravamen sobre la garantía del prestatario. En el caso de que un prestatario no pueda pagar la deuda con su flujo de caja, el prestamista debe confiar en la calidad y la capacidad de venta de la garantía del prestatario para pagar el préstamo. Un análisis sólido de la garantía que respalda un préstamo es un paso importante para otorgar un préstamo.