Si alguna vez solicitó una tarjeta de crédito o un préstamo personal, lo más probable es que el banco haya utilizado un puntaje de crédito computarizado para determinar la probabilidad de que se lo devuelva. Y hay muchas posibilidades de que el prestamista usara un número en particular: el puntaje FICO.

Pocas compañías tienen tanto efecto en nuestro bienestar financiero como FICO (FICO FICOFair Isaac Corp152. 45 + 0. 85% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), aunque la organización misma existe en relativa oscuridad. Anteriormente conocida como Fair Isaac Corporation, fue fundada en 1956 para ayudar a las empresas a predecir mejor el comportamiento del cliente. Eso significaba desarrollar métodos que pudieran dar sentido a grandes cantidades de datos. Se convirtió en un negocio con un límite de mercado de marzo de 2015 de $ 2. ¡67 mil millones

Hoy, FICO gana dinero al proporcionar soluciones de software para una amplia gama de propósitos, como combatir el fraude y hacer que las operaciones sean más eficientes. Sin embargo, es mejor conocido por el innovador sistema de puntaje que primero puso a disposición de las agencias de crédito en 1981.

FICO, con sede en San José, ya no es el único software de puntaje en el mercado. En particular, las tres principales agencias de informes crediticios, TransUnion, Experian y Equifax, se han unido para desarrollar su propia herramienta, conocida como VantageScore, para competir con ella.

Sin embargo, FICO todavía se considera el estándar de oro para evaluar la solvencia crediticia. Según el sitio web de la empresa, el 90% de las principales instituciones de préstamos de los Estados Unidos utilizan sus puntajes, y el 95% de las instituciones financieras en los Estados Unidos son clientes de FICO. Los prestamistas hipotecarios, por ejemplo, confían en su herramienta propietaria para aproximadamente tres cuartas partes de todos los préstamos.

Cómo funciona

En algún momento, probablemente se haya preguntado cómo una empresa como FICO presenta los puntajes que tienen un gran impacto en las decisiones de préstamos. Todo se basa en algoritmos, fórmulas basadas en computadora que asignan ponderaciones específicas a varias piezas de información en su informe de crédito. En función de los resultados, a cada individuo se le asigna un número entre 300 y 850.

Su puntaje FICO "base" tiene cinco componentes principales:

• Historial de pagos (35%)
• Cantidades adeudadas (30%)
• Longitud del historial de crédito (15%) < Presencia de cuentas nuevas (10%)
• Tipos de crédito utilizados (10%)
• Es importante darse cuenta de que un solo consumidor puede tener literalmente docenas de puntajes FICO levemente diferentes. Hay algunos factores que pueden causar esta divergencia. Por ejemplo, los datos en el informe de un buró de crédito pueden diferir ligeramente de los de las otras dos agencias, lo que resulta en tres puntajes separados.

Los prestamistas individuales también han desarrollado algoritmos propios que pueden producir diferentes resultados a partir de la misma información de informe de crédito. Un prestamista automático, por ejemplo, puede usar un conjunto diferente de criterios que, por ejemplo, un emisor de tarjeta de crédito.

Encontrando su puntaje

En estos días, una de las formas en que FICO gana dinero es vendiendo sus puntajes directamente a los consumidores como parte de un servicio de monitoreo de crédito. Su paquete más popular le brinda informes de crédito de las tres agencias, junto con un número FICO actual para cada uno, por $ 24. 95 por mes.

La compañía también vende sus puntajes a los prestamistas, que los utilizan como un factor clave en sus opciones de préstamos. Solía ​​ser que los bancos harían todo lo posible para mantener estos puntajes ocultos de los solicitantes. Sin embargo, en los últimos años, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor instó a las instituciones financieras a ser más transparentes. Ahora, numerosas instituciones, incluyendo Citigroup y Discover, están poniendo los puntajes FICO a disposición de los usuarios de tarjetas de crédito sin costo adicional.

FICO ha adoptado esta tendencia de "acceso abierto", que ayuda a consolidar su posición en el mercado. Sin embargo, los burós de crédito, que intentan vender tanto los informes de crédito como los puntajes de crédito a los consumidores, están menos entusiasmados. De los tres, solo Experian ofrece el número FICO real; los otros usan su propio sistema de puntuación con etiqueta privada.

Hay otra forma de obtener un puntaje de cortesía, incluso si su prestamista no se lo ofrece. Como parte de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010, los prestatarios tienen derecho a su calificación crediticia si son rechazados por un préstamo o no obtienen la mejor tasa posible. Para obtener más información, consulte

Pros y Contras de los Servicios de Monitoreo de Crédito . The Bottom Line

FICO no es la única herramienta de software para determinar los puntajes de crédito, pero sigue siendo la elección de la gran mayoría de los prestamistas. Siempre puede pagar su puntaje de FICO o Experian, pero afortunadamente un creciente número de prestamistas lo están regalando de forma gratuita. Consulte

Sitios web principales para verificar sus puntajes de crédito , Los mejores lugares para obtener un puntaje de crédito gratuito o informe y FICO o FAKO? Las limitaciones de los puntajes de crédito gratuitos .