Las estadísticas muestran que las probabilidades están en contra de la generación del Milenio: se jubilarán más tarde que sus padres, o no se jubilarán. Pero el tiempo ofrece esperanza. Gen Yers tiene décadas para corregir los efectos de una mala economía, un mercado laboral lento y una planificación financiera demorada. Tomar medidas ahora y evitar errores críticos puede significar la diferencia entre retirarse a tiempo o más de una década tarde.

¡Siga un presupuesto mensual

El primer paso en un plan de ahorro viable es saber cuánto dinero debe ahorrar. La mejor manera de determinar ese monto y buscar formas de aumentarlo es a través del presupuesto.

"Crear y cumplir un presupuesto mensual es increíblemente beneficioso", dice Joe Belsterling, un emprendedor educativo milenario y en línea de Williamsburg, Virginia. "Aunque en la universidad o justo después de la universidad puede parecer un inconveniente innecesario, crear tales los hábitos y el seguimiento con ellos les permite a los Millennials vivir de manera frugal y comenzar a ahorrar ingresos disponibles. "

Ahorrar un 15% de sus ingresos para la jubilación es ideal, pero si se encuentra al principio de su carrera y saldando deudas, simplemente ahorre lo que pueda.

Trate de poner el 50% del ingreso en costos fijos como alquiler, préstamos estudiantiles y comestibles; 30% para cosas divertidas como películas, ropa y viajes; y 20% para un fondo de emergencia, jubilación, un hogar y su boda, dice Jordan Kunz, Analista Financiero Colegiado y Planificador Financiero Certificado de la firma de gestión de inversiones de Boulder, Colorado Sargent Bickham Lagudis. También recomienda Mint, la herramienta gratuita de presupuestación en línea.

Ahorre e invierta temprano y con frecuencia

Cuanto antes comience a ahorrar e invertir, más tiempo tendrá para beneficiarse de los mercados alcistas y los rendimientos combinados.

Ahorrar consistentemente y comenzar temprano es clave, dice Elle Kaplan, directora ejecutiva y socia fundadora de Lexion Capital Management, con sede en Nueva York, una de las únicas empresas de gestión de activos 100% propiedad de mujeres en los Estados Unidos. "Para cualquier generación joven, es importante entender que cada poquito que ahorre puede tener un gran impacto si comienza lo suficientemente temprano, y no necesita esperar hasta que 'tenga dinero' para ahorrar. "

Kaplan recomienda una cartera bien diversificada de acciones, bonos y productos básicos de una amplia gama de mercados y geografías.

No cuente con pensiones o seguridad social

Según algunas estimaciones, el Fondo Fiduciario de la Seguridad Social podría quedarse sin dinero a mediados de la década de 2030, por lo que los Millenials deberían esperar beneficios reducidos. En cualquier caso, confiar en la Seguridad Social no es una buena idea: no solo otra persona controla ese dinero, sino que incluso los pagos de hoy equivalen a un salario mínimo.

"Deben comprender que el mercado bursátil puede ser una buena forma de invertir a largo plazo", dice Wendy Weaver, CFP, gestora de cartera que se especializa en trabajar con inversores jóvenes en FBB Capital Partners en Bethesda, Maryland. ."Muchos inversores jóvenes han desarrollado una desconfianza en los mercados financieros después de ver perder temporalmente las inversiones de sus padres. Pero los inversionistas de entre 20 y 30 años tienen un horizonte de tiempo mucho más largo y pueden darse el lujo de tomar un poco más de riesgo de lo que muchos están dispuestos actualmente a tomar ", dice. "Si han estado manteniendo efectivo en una cuenta de ahorros del banco durante los últimos cinco años, no solo no han participado en la recuperación del mercado de valores de los EE. UU. A nuevos máximos, sino que han perdido dinero debido a los efectos de la inflación. "

Las pensiones ahora generalmente solo están disponibles para los empleados del gobierno, y muchos estados enfrentan déficits de fondos de pensiones severos que hacen que los pagos futuros sean inciertos. Además, las pensiones son cada vez más una contribución definida en lugar de un beneficio definido. Esto los hace más parecidos a 401 (k) s; el empleado debe invertir bien las contribuciones para recibir un alto pago futuro, a diferencia de un pago futuro garantizado proporcionado por un plan de pensión de beneficios definidos.

¿El lado positivo de la disminución de las pensiones? Sin ellos, los Millennials disfrutan de una mayor flexibilidad laboral y satisfacción con la libertad de moverse de un trabajo a otro.

"Debido a que las compañías ya no tienen pensiones, los Millennials no tienen el incentivo para permanecer en un lugar y es más probable que encuentren una carrera que les apasione", dice el Milenio Neil Maxwell, un planificador financiero certificado. con Button Financial, un asesor de inversiones registrado en Lakewood, Colorado. "Nos movemos más en los primeros años en la fuerza de trabajo, pero confío en que lo estamos haciendo para encontrar nuestro lugar en el mundo donde podemos agregar el mayor valor. "

Tome su 401 (k) con usted

En medio de todo ese salto de empleo sin jubilación, los Millennials deben hacer un seguimiento de los activos de jubilación que sus empleadores ofrecen: planes de ahorro 401 (k).

Un estudio de Fidelity Investments descubrió que el 41% de los millennials no están volviendo a sus 401 (k), pero los cobran cuando abandonan un trabajo, una decisión económicamente perjudicial que podría significar perder tanto como la mitad de la cuenta. balance a impuestos y penalidades, dependiendo de su categoría impositiva. Estos Millennials también pierden la oportunidad de ganar devoluciones compuestas.

"Los millennials necesitan renovar sus cuentas 401 (k) de un trabajo a otro y no tomar el dinero entre empleos, incluso si la cantidad parece muy pequeña", dice Jamie Hopkins, profesor asistente de impuestos en el ingreso de jubilación. Programa en The American College en Bryn Mawr, Pensilvania, y director asociado del New York Life Center for Retirement Income.

Si transfiere su anterior plan 401 (k) al plan ofrecido por su nuevo empleador o a una cuenta IRA, maximizará sus ahorros para la jubilación.

Además, debe evitar tomar un préstamo de su cuenta de jubilación. En su lugar, aumente el porcentaje que aporta a su cuenta de jubilación cada vez que obtiene un aumento, dice Katie Ross, directora de educación y mercadotecnia de la comunidad para la educación financiera nacional sin fines de lucro American Consumer Credit Counseling.Si ya se recupera de sus ingresos actuales (sin el aumento), no perderá el aplazamiento adicional de sus ahorros para la jubilación, pero definitivamente apreciará el aumento en sus ingresos de jubilación.

Ataque a esos préstamos estudiantiles

"La generación del milenio en general está luchando realmente bajo el peso de una deuda de préstamos estudiantiles sin precedentes, y es importante que paguen esto y la deuda del consumidor tan pronto como sea posible para que no está generando interés ", dice Weaver.

Suponiendo la deuda promedio de préstamos estudiantiles en la graduación de $ 23, 300 (calculada por NerdWallet), una tasa de interés del 4. 2% y un plan de pago estándar de 10 años, pagará un total de $ 5, 273 en intereses. Agregar $ 100 a su pago mensual reduciría su período de pago a 6. 7 años y le ahorraría $ 1, 864 en intereses.

Pagar la deuda de su préstamo estudiantil temprano tiene beneficios adicionales. Será más fácil calificar para una hipoteca, por ejemplo, y es posible que pueda ingresar a la casa de sus sueños de inmediato en lugar de conformarse con un hogar inicial.

Además, si sus préstamos estudiantiles se cancelan, no puede pagarlos por defecto, lo que significa que no se molestará en que le embarguen sus salarios o que el gobierno conserve la devolución de impuestos que esperaba.

Asegúrese de aprovechar cualquier ayuda del empleador o programas de condonación de préstamos para los que pueda ser elegible a través del trabajo, pero equilibre esos beneficios con los prospectos de trabajos mejor remunerados o más gratificantes en otros lugares. En otras palabras, no enseñe durante cinco años a obtener $ 17, 500 en perdón de préstamos estudiantiles si sería más feliz en otro puesto, especialmente si el salario de ese otro trabajo haría que pagar sus préstamos fuera mucho más fácil de lo que lo haría el subsidio.

Finalmente, cuando presente su declaración de impuestos federales, no se olvide de reclamar la deducción del impuesto a los intereses del préstamo estudiantil.

The Bottom Line

Los Millenials están en un momento clave de sus vidas para comenzar a tomar las decisiones financieras correctas para evitar retrasar la jubilación hasta la edad prevista de 73 años. Mientras que una jubilación tradicionalmente financiada puede estar fuera del alcance de los 20 de hoy. y 30 y tantos, un enfoque proactivo para ahorrar e invertir puede alterar drásticamente un futuro financiero que de otro modo sería sombrío. Con un montón de tiempo para formar esos hábitos críticos de gasto y ahorro, el éxito de la jubilación de los Millennials recae más en sus manos que en cualquier generación anterior a ellos.