El colapso de la vivienda y la posterior gran recesión de 2008 y 2009 enseñaron a muchos estadounidenses una valiosa lección: no compre una casa que no pueda pagar. Después de todo, el colapso de la vivienda marcó el comienzo de una era de ejecuciones hipotecarias y ventas cortas récord. Incluso hoy, en este entorno más conservador, los compradores de vivienda están luchando para pagar su hipoteca. Para algunos, la pérdida del trabajo los metió en problemas, mientras que para otros su deuda y un estilo de vida lujoso que creó la situación. Cualquiera que sea el motivo, hay un grupo de propietarios que incumple sus préstamos hipotecarios. Si bien la ejecución hipotecaria puede parecer la única opción cuando no puede pagar su hipoteca, hay cosas que puede hacer a menos que se vaya. Y todo comienza con hablar con su prestamista. (Lea más, aquí: ¿Cuál es la diferencia entre un prestamista hipotecario y un administrador hipotecario ? )

Comuníquese con su prestamista de inmediato

La propiedad de vivienda es el sueño americano para mucha gente, pero cuando se encuentra con problemas, puede parecerle una gran pesadilla. Es fácil enterrar la cabeza en la arena y pretender que sus pagos de la hipoteca no se acumulan. Pero ignorar el problema y su prestamista no hará que el problema desaparezca. Tampoco va a ganar ningún favor con el administrador de su préstamo.

Tan pronto como se dé cuenta de que no puede pagar su hipoteca, debe comunicarse con su prestamista. Esto es vital a menos que no le importe perder su casa y arruinar su puntaje de crédito. Vaya unos meses sin realizar el pago de su hipoteca y es probable que su préstamo entre en mora. No haga ningún esfuerzo para abordar la situación y eludir las llamadas de su prestamista y pronto podrá enfrentar un proceso de ejecución hipotecaria. Ejecutar una hipoteca en su casa le arruinará su puntaje crediticio durante siete años, lo que le impedirá comprar un automóvil, alquilar un departamento e incluso conseguir ciertos trabajos. Pero si contesta el teléfono lo antes posible, puede trabajar con su prestamista para encontrar una solución que funcione para todas las partes involucradas. Incluso la Comisión Federal de Comercio insta a los propietarios a no posponer las cosas, señalando que cuanto más espere, menos opciones tendrá. (Lea más, aquí: Cómo salvar su hogar de la ejecución hipotecaria .)

Los prestamistas no quieren su hogar

Los prestamistas están en el negocio de préstamos hipotecarios para ganar dinero y no quieren que sus clientes ejecuten hipotecas en sus propiedades. Después de todo, no solo es su mantenimiento y mantenimiento lo que tienen que enfrentar, existe la posibilidad de que la casa languidezca en el mercado creando costos innecesarios para el prestamista. Debido a eso, la mayoría de los prestamistas están dispuestos a trabajar con sus clientes que terminan en problemas con su hipoteca. A raíz del colapso de la vivienda, los administradores de préstamos han ampliado las opciones disponibles para los prestatarios.Por ejemplo, los propietarios con problemas pueden calificar para una modificación de préstamo bajo el Programa de Modificación Making Home Affordable o HAMP. (Lea más aquí: Lo que debe saber sobre el Plan de Modificación de Viviendas .) Está disponible para los propietarios cuya vivienda es su residencia principal, no deben más de $ 729, 750 en su primera hipoteca, el la hipoteca se sacó antes del 1 de enero de 2009 y el pago es más del 31% del ingreso bruto actual. El prestatario tiene que demostrar que no puede pagar la hipoteca debido a dificultades financieras.

Si no califica para HAMP, eso no significa que la ejecución hipotecaria sea la única opción. Su prestamista podría ofrecerle una indulgencia en la que los pagos de su hipoteca se reduzcan o detengan por un período. Después de eso, reanudará los pagos adicionales, así como los pagos parciales por los meses perdidos hasta que el préstamo esté al día. Los prestamistas también pueden ofrecer planes de pago en los cuales el administrador le da un tiempo fijo para devolver el monto que está reteniendo al agregar una parte del mismo a su pago habitual. Una modificación de préstamo, otra opción, ocurre cuando el administrador acuerda cambiar los términos de la hipoteca para hacer los pagos más manejables. Podría ser una reducción de la tasa de interés o una extensión de los términos del préstamo, por ejemplo.

Reúna toda su información y luego contacte a su prestamista

Cuando se trata de contactar a su prestamista, no quiere entrar en el proceso a ciegas. Después de todo, debe ser su propio defensor si va a lograr que su prestamista trabaje con usted. Eso significa crear una lista de los gastos, los ingresos y la equidad que tiene en el hogar. Según la FTC, también quiere estar preparado para responder algunas preguntas clave sobre por qué está perdiendo los pagos de la hipoteca, cuánto tiempo anticipa que el problema continuará y cuál le gustaría que fuera el resultado. También desea recopilar toda la documentación que pueda para respaldar sus reclamos.

Un remedio no va a suceder de la noche a la mañana, y va a requerir paciencia y persistencia, lo que significa que tendrá que hacer varias llamadas telefónicas al prestamista. Es una buena idea mantener notas de todo el proceso, incluyendo con quién comunicarse cada vez y de qué manera. Asegúrese de cumplir con cada fecha límite y responda a su administrador. Si bien puede pensar que le ayudará a mudarse de su casa y alquilarla para generar ingresos mientras trabaja con su prestamista, hacerlo le impedirá participar en programas de asistencia, así que quédese quieto. (Lea más, aquí: Ventas cortas y ejecuciones hipotecarias: cuándo es momento de mudarse una. )

La línea de fondo

La propiedad de vivienda puede convertirse rápidamente en una pesadilla si no puede realizar los pagos de su hipoteca . Si una crisis de salud o la pérdida del trabajo causa el problema, no es irreversible. Los prestamistas de estos días han ampliado las opciones para los propietarios con dificultades. Pero la clave para obtener ayuda es ponerse en contacto con su prestamista tan pronto como tenga un soplo de problemas.