Las compañías de tarjetas de crédito se dedican a generar dinero, pero a menudo anuncian incentivos que ofrecen recompensas, como reembolsos en efectivo en compras con tarjeta de crédito. Por ejemplo, Chase (JPM JPMJPMorgan Chase & Co98. 75-2. 01% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) ofrece hasta 5% de reembolso en efectivo en su Chase Freedom Rewards Card, al igual que la Discover Card (DFS DFSDiscover Financial Services66. 44-0. 87% Created with Highstock 4. 2. 6 ). ¿Cómo pueden estas compañías ofrecer tales ofertas aparentemente generosas para los consumidores y aún obtener ganancias? (Para obtener más información, consulte : Tutorial de tarjeta de crédito .)

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Programas de recompensas en efectivo: la letra pequeña

Primero, es importante leer la letra pequeña. La mayoría de los programas de recompensas en efectivo tienen un límite máximo anual, por lo que pueden ofrecer recompensas de reembolso del 5%, hasta un máximo de $ 1, 500 por año. Otras tarjetas solo ofrecen reembolso en efectivo para ciertas categorías de compras, como en restaurantes o estaciones de servicio. La letra pequeña del último programa de bonificación en efectivo de la tarjeta Discover es reveladora. Se lee:

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* Regístrese para obtener un 5% Bonificación de reintegro en efectivo de hasta $ 1, 500 en compras combinadas de restaurantes y películas realizadas a partir del 1/4/15 (o la fecha en que regístrate, lo que ocurra más tarde) hasta el 30/06/15 . Las compras de restaurantes son aquellas hechas en comercios clasificados como restaurantes de servicio completo, cafeterías, cafeterías y locales de comida rápida. Las compras de películas son aquellas hechas en comercios clasificados como cines, tiendas de alquiler de videos y servicios de boletos de películas en línea. Las compras realizadas usando Near Field Communication (NFC), carteras virtuales o tecnología similar pueden no ser elegibles. Las compras realizadas en los clubes de almacén, distribuidores mayoristas y tiendas de descuento no son elegibles. Las recompensas se agregan a su cuenta de Bonificación de reembolso en 2 períodos de facturación.

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Se aclara que este programa de bonificación de recompensa en efectivo solo se aplica a compras realizadas en restaurantes o asociadas a películas y tiene un límite de $ 1, 500. Además, el período de recompensa solo dura los meses de abril, mayo y junio de 2015. También establece que si utiliza una tarjeta de crédito con tecnología NFC o una billetera virtual como Google Wallet (GOOG GOOGAlphabet Inc1, 033. 33+ 0. 72% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), puede no contar para el programa. (Ver también: Recompensas de tarjetas de crédito: devolución de efectivo contra millas aéreas .)

Con un programa de tarjeta de crédito con un límite de devolución de efectivo de $ 1, 500 por año al 5%, cualquier gasto superior a $ 30, 000 no contribuiría a acumular más recompensas de reembolso en efectivo. ( Para obtener más información, consulte: Tarjetas de crédito de recompensas .)

Debido a que la mayoría de los consumidores no se toman el tiempo de leer la letra pequeña, pueden abrir una cuenta de tarjeta de crédito con la impresión de que los programas de devolución de efectivo son mucho más generoso y universal de lo que realmente son.( Vea también: Invertir en compañías de tarjetas de crédito. )

No es efectivo "gratis"

Cuando los comerciantes aceptan pagos con tarjeta de crédito, deben pagar un porcentaje del monto de la transacción como una tarifa a la compañía de tarjeta de crédito. Si el titular de la tarjeta tiene un programa de recompensas en efectivo, el emisor de la tarjeta de crédito simplemente está compartiendo algunas de las tarifas comerciales con el consumidor. El objetivo es incentivar a las personas a usar sus tarjetas de crédito al hacer pagos en lugar de efectivo, lo que no les genera ninguna recompensa. Cuanto más use un consumidor una tarjeta de crédito, más comisiones de comerciante puede ganar la compañía de tarjetas de crédito. (Ver también: Comparación de compañías de tarjetas de crédito. )

Además, las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero cargando altas tasas de interés sobre créditos y emitiendo cargos por mora por los saldos que se transfieren de mes a mes. Cuanto más use su tarjeta de crédito un consumidor, más probabilidades tendrá de perder un pago o un saldo por el que deba pagar honorarios e intereses. Según la Reserva Federal, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es 13. 68% APY con casi $ 900 mil millones en crédito rotativo pendiente. Además, según Statistic Brain, el 56% de todos los consumidores tenía un saldo de tarjeta de crédito en los últimos 12 meses, con un 26% de esos saldos aumentando en lugar de reducirse.

Las tarjetas de crédito que ofrecen los programas de recompensas que suenan más generosos también suelen tener las tarifas y tasas de interés más altas, en comparación con una tarjeta similar con un programa de recompensas más bajo, o ninguna en absoluto.

The Bottom Line

Las recompensas de devolución de efectivo son atractivas, y pueden ayudar a ciertos consumidores a ahorrar un poco en las compras con tarjeta de crédito. Sin embargo, una vez que se tienen en cuenta las restricciones y las calificaciones que se detallan en la letra pequeña, incluidas las limitaciones sobre la cantidad de dinero que los usuarios de tarjetas de crédito pueden ganar por año, estos programas no parecen tan generosos como pueden parecer en la superficie.

Debido a que estos programas incentivan a los consumidores a usar sus tarjetas de crédito en lugar de efectivo o tarjetas de débito, generan mayores tarifas comerciales para la compañía de tarjetas de crédito y también pueden ocasionar que algunos consumidores aumenten su deuda, proporcionando otra fuente de ingresos para la compañía de tarjeta de crédito. En lugar de agotar las ganancias corporativas, los programas de recompensas en efectivo son herramientas de marketing ingeniosas que realmente aumentan las ganancias de las compañías de tarjetas de crédito. (Para obtener más información, consulte: Encuentre las mejores tarjetas de crédito en efectivo .)