El objetivo principal del seguro de vida personal es proporcionar los gastos finales y proteger a los beneficiarios de una pérdida de ingresos o la carga de la deuda en caso de fallecimiento de un miembro de la familia. Sin embargo, las pólizas de seguro de vida permanentes crean valores en efectivo que pueden utilizarse para el retiro o si surge una emergencia. Toda la vida y la vida universal variable (VUL, por sus siglas en inglés), si se financian adecuadamente, ambas brindan los medios para acumular efectivo al que se puede acceder cuando sea necesario a través de provisiones de préstamos de pólizas o retiros directos.

Políticas de vida entera

Las pólizas de vida entera suelen ser una de las políticas más caras de compra. El costo del seguro está determinado por la edad y la salud del solicitante. El consumo de tabaco también aumenta las primas cobradas por la cobertura. Como regla general, los asegurados más jóvenes pagan primas más pequeñas que los asegurados más viejos. Un hombre no fumador de 25 años podría pagar aproximadamente $ 900 por año por una póliza con un beneficio por muerte de $ 100, mientras que un fumador masculino de 40 años podría esperar pagar $ 1, 800 por año por el mismo monto nominal. Parte de la prima anual cobrada se aplica al costo puro de los seguros, las comisiones y los costos administrativos, mientras que el saldo se deja crecer a tasas de interés fijas determinadas por el emisor.

En los primeros años de una póliza de vida entera, los valores en efectivo se acumulan lentamente. Se necesitan varios años, con tasas de interés en mínimos históricos en 2016, para alcanzar un punto de equilibrio, cuando las primas totales pagadas igualan el valor de rescate en efectivo de la póliza. Sin embargo, en cualquier momento, se puede acceder al capital en la póliza mediante préstamo o retiro. Las primas de nivel establecidas en el momento de la emisión también pueden mejorarse mediante el pago de dividendos de una compañía mutual de seguros cuyos asegurados comparten la propiedad.

Además, algunas pólizas ofrecen opciones de seguro adicionales desembolsadas que permiten a los asegurados contribuir con dólares adicionales, aumentando el beneficio por muerte y ganando intereses. Los valores en efectivo no cobrados de toda la vida pueden crecer hasta sumas considerables, que dependen en gran medida de la cantidad de años que se pagan las primas y la tasa interna de rendimiento ofrecida por la compañía de seguros.

Vida Universal Variable

Los titulares de pólizas con un apetito de riesgo pueden optar por una política de VUL. Estos contratos permiten pagos flexibles y ofrecen la disponibilidad de una cuenta separada en la que las primas se invierten en fondos mutuos. A diferencia de las pólizas de vida entera, los valores en efectivo invertidos en la cuenta separada no son fijos ni respaldados por la solidez financiera de la aseguradora. Por el contrario, los fondos destinados a subcuentas de fondos mutuos están sujetos a riesgos de inversión. La principal ventaja de las políticas de VUL se deriva de la participación en los mercados de capital o de deuda, que, con el tiempo, pueden superar las tasas fijas determinadas por la compañía de seguros.

En comparación con las pólizas de vida entera que pueden acreditar primas con una tasa de interés del 4%, los valores en efectivo crecen más rápido en una cartera de VUL que promedia anualmente un retorno del 7% durante la vigencia de la póliza. Una mujer no fumadora de 30 años puede contribuir con $ 100 por mes a toda su vida o póliza VUL durante 35 años. La diferencia en el valor en efectivo acumulado es sustancial si las subcuentas de VUL logran superar la tasa de interés fija acreditada a primas de vida entera.

Sin considerar los costos de pólizas y seguros, la diferencia en el valor acumulado de las contribuciones mensuales regulares de $ 100 en un período de 35 años ascendería a más de $ 85,000 si la cartera VUL promediaba un retorno de 7%, mientras que la opción fija promediaba 4 % Los plazos de tiempo prolongados y las tolerancias de riesgo moderadas corresponden a los titulares de pólizas que desean utilizar las pólizas de VUL como un vehículo suplementario de acumulación de efectivo.

Key Takeaways

Las pólizas de seguro de vida permanentes están diseñadas para pagar un beneficio por fallecimiento. Dichas políticas no se comercializan como vehículos de ahorro o fondos de jubilación. Sin embargo, los valores en efectivo sujetos a tasas fijas o rendimientos de inversión favorables pueden complementar adecuadamente cuentas de jubilación individuales (IRA) o cuentas de depósitos no calificadas, proporcionando liquidez e ingresos cuando sea necesario.