Muchos planificadores financieros de pago solo se enfocan en crear planes financieros integrales para sus clientes. Se enfocan en desarrollar metas de ahorro e inversión, y ayudan a las personas a determinar cuándo pueden jubilarse si cumplen ciertos hitos en el camino. Pero, ¿qué sucede cuando los clientes se quedan cortos y no ahorran lo suficiente? ¿Qué sucede cuando, en contra del mejor consejo del planificador, las personas toman malas decisiones con sus inversiones y terminan con un nido de huevos más pequeño de lo esperado? Para muchos, la única opción es seguir trabajando y seguir ganando, y ahorrando, ingresos. Esta decisión puede presentar desafíos tanto para los clientes como para sus asesores, y es importante comprender cómo actualizar los planes financieros cuando los clientes siguen trabajando.

Cómo cambiar un plan financiero

Cuando necesita cambiar un plan financiero para un cliente que continúa trabajando en lugar de jubilarse, debe tener en cuenta ciertos factores. Los beneficios de Seguro Social podrían ser una de las áreas de cambio más importantes del plan. "Debe asegurarse de que sean conscientes del impacto del trabajo en la Seguridad Social", dice Jamie Block, un planificador financiero certificado (CFP) y asesor de Wealth. Design Retirement Services. "Habrá un aumento en los salarios que contribuyen a su registro de trabajo que puede aumentar su eventual beneficio de Seguridad Social. El cliente [también] debe conocer las limitaciones salariales al cobrar el Seguro Social antes de la plena edad de jubilación". (Para obtener más información, consulte: The Lowdown on Working During Retirement .)

Alex Yeager, CFP y fundador de Everlong Financial, dice que los planificadores financieros pueden sugerir flexibilidad en el nuevo plan. "Un cliente que es flexible con sus objetivos y está dispuesto a renunciar a algunos objetivos para satisfacer las necesidades requeridas puede tener una jubilación exitosa ", explica." Deben recordar qué elementos pueden controlar: el momento de la jubilación, el gasto discrecional en la jubilación, trabajar un trabajo a tiempo parcial en la jubilación, reducir el tamaño de su hogar y lo que no pueden controlar con mucha certeza , como los rendimientos del mercado, la esperanza de vida. "

Alternativas al trabajo a tiempo completo

Es posible que algunos clientes no puedan continuar trabajando a tiempo completo para su empleador, lo quieran o no. Si este es el caso, pero todavía tienen una necesidad de ingresos para complementar lo que han ahorrado e invertido, los asesores pueden ayudarlos a encontrar alternativas ". En este caso, la discusión se centra en las posibilidades de trabajo a tiempo parcial, o pasatiempos que disfrutan que potencialmente podría generarles algunos ingresos ", explica Erik O. Klumpp, fundador y presidente de Chessie Advisors." Puede tener sentido retirarse a un trabajo a tiempo parcial para estirar sus ahorros un poco más allá, mientras capaz de disfrutar de una semi-jubilación mientras todavía puedan."(Para obtener más información, consulte: ¿Trabajar más tiempo es un plan de jubilación viable? )

Block dice que los asesores pueden ayudar a los clientes en esta situación siendo proactivos. Reúnase con los clientes al menos dos veces al año. Hable sobre los planes de jubilación y cómo les gusta su trabajo para obtener una medida de felicidad ", dice." Si el cliente no está contento con su trabajo, lo más probable es que quieran jubilarse antes que los clientes que disfrutan de su trabajo ".

Elegir algún tipo de trabajo ayudará a mantener a los clientes fuera de sus ahorros e inversiones actuales, e incluso de los beneficios de la Seguridad Social. Cuanto más tarden en recibir beneficios, más recibirán. Algo similar puede ocurrir con las inversiones: el Si un cliente puede seguir trabajando y vivir de los ingresos que gana, solo unos pocos años pueden marcar una gran diferencia en su plan de jubilación general. (Para obtener más información, consulte: Cómo los asesores pueden administrar la jubilación en evolución .)

Hacer que la jubilación funcione con menos

Continuar trabajando puede no ser necesario, dependiendo de qué tan flexible esté dispuesto a estar el cliente. "Si un cliente se retira y queda corto de su ahorro El objetivo o los deseos de flujo de efectivo son algunas opciones ", dice Drew Weckbach, planificador financiero y miembro de XY Planning Network." El más sencillo es gastar menos ". Weckbach también dice que los asesores pueden ayudar a sus clientes con una estrategia conocida como retiros dinámicos. "La premisa se basa en la flexibilidad de gasto de un cliente", explica. "Cuando el mercado se acabe puede gastar un poco más". Cuando cae el mercado, debe poder apretar el cinturón. Dado que el mercado funciona bien más veces que no, esto crea un flujo de entrada más grande para los jubilados. "(Para obtener más información, consulte: Top Retirement Hack? Start with a Lifestyle Change .)

Yeager dice que los asesores deben preparados para tener algunas conversaciones difíciles con los clientes cuando se encuentran en esta situación. "Es posible que tengan que recalibrar los gastos de subsistencia y eliminar esas vacaciones anuales o reducir el número de noches de comida", explica. "Puede significar reducir y tirar" la equidad fuera de su hogar. "(Para obtener más información, consulte: Asesores: solicite a los clientes que se integren con el retiro .)

The Bottom Line

Ajuste de un plan para un cliente que sigue trabajando en lugar de jubilarse puede ser difícil. A menudo, significa buscar formas de reducir el gasto o cómo maximizar al máximo los ingresos continuos. Los clientes deben ajustar las expectativas y los objetivos, y es responsabilidad del planificador financiero guiarlos a tomar decisiones inteligentes para que puedan obtenerlos. volver al buen camino con la jubilación que realmente quieren. <9 99> "No le están pagando para que sea solo un amigo del cliente", aconseja Yeager. "Se le paga por proporcionarle asesoramiento y orientación. A veces ese consejo es difícil de cumplir. Sin embargo, usted tiene la responsabilidad de que sus clientes tengan estas conversaciones para que tengan la mejor oportunidad de mejorar su situación o ajustar sus expectativas."(Para obtener más información, consulte:

Cuando la jubilación está a la vuelta de la esquina .)