Para la mayoría de las personas, la edad normal de jubilación es 66 o 67, dependiendo del año en que nacieron, pero las cifras que eligen seguir trabajando después de ese límite están creciendo. Casi el 20% de los estadounidenses mayores de 65 años todavía están en el trabajo, de acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales de los EE. UU., Y eso es casi el doble de la tasa de hace una década.

La decisión de retrasar la jubilación a menudo se basa en consideraciones financieras; solo el 22% de todos los trabajadores dicen que confían en que tendrán suficiente dinero para jubilarse cómodamente. Para algunos, se deriva más de un deseo de mantenerse activo. De cualquier manera, hay una ventaja ya que las investigaciones sugieren que postergar la jubilación incluso un año podría disminuir el riesgo de morir en un 11%. Sin embargo, vivir más tiempo puede requerir algunos ajustes en sus planes de jubilación.

Calcule sus beneficios de seguridad social

Si va a depender de la Seguridad Social para complementar su nido de ahorros en algún momento, puede ser recompensado si demora la solicitud de beneficios porque está aún trabajando. El hecho de que todavía esté perforando un reloj de tiempo no reducirá la cantidad a la que tiene derecho. Todo lo contrario: la Administración del Seguro Social (SSA) le otorga crédito por esperar en forma de un bono adicional a su monto de beneficio regular.

El monto de la bonificación aumenta hasta en un 8% por cada año que espere más allá de su edad normal de jubilación, hasta un máximo de 70 años. Si su edad normal de jubilación es 67 años y espera hasta los 70 años. tomar beneficios, eso significa que usted sería elegible para recibir el 124% del monto del bono, y eso incluye el dinero extra que invirtió durante sus años adicionales de empleo. Si sus ahorros se han quedado cortos, poder reclamar ese bono puede ayudar a cubrir cualquier brecha potencial en su plan. Si sus ahorros ya están en un nivel saludable, obtener más de la Seguridad Social permitiría que ese dinero vaya aún más allá. (Para obtener más información, consulte Demorar la seguridad social puede sumar .)

Considere el seguro de cuidado a largo plazo

Este tipo de seguro tiene la intención de aislar sus activos si necesita atención en un centro de enfermería especializada en algún momento. La idea es que pueda usar un seguro de cuidado a largo plazo (LTC) para cubrir esos costos sin tener que gastar sus ahorros para calificar para Medicaid. Las políticas de LTC están diseñadas para pagar beneficios por un período de dos a tres años, lo que refleja la duración de la estadía promedio en una casa de convalecencia.

Si está retrasando la jubilación y goza de buena salud, puede considerar saltarse el seguro de cuidado a largo plazo, pero es importante sopesar los pros y los contras de hacerlo. Este tipo de seguro requiere una gran prima inicial, y cuanto más espere para obtener una póliza, más pagará.(Para obtener ayuda para decidir si debe invertir en un plan, lea Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? )

Por otro lado, pague miles de dólares por la cobertura que nunca podrá usar tampoco tiene sentido Elegir una política híbrida puede ser la mejor opción. Con este tipo de póliza, el monto del beneficio se puede usar para pagar la atención a largo plazo o se puede pagar a sus beneficiarios como un beneficio por fallecimiento cuando fallezca.

Ahorre en Medicare

Mientras siga empleado y tenga un seguro de salud de su trabajo, no necesita solicitar la Parte B de Medicare, la parte que debe pagar, incluso si inscrito en la Parte A. Tampoco tiene que solicitar la Parte A a menos que su compañía tenga menos de 20 empleados y no esté obligada a ofrecer seguro médico a personas de 65 años o más.

Para obtener más información, consulte La Guía del empleado para Medicare y Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? y haga clic aquí para obtener una lista interactiva del National Council on Aging.

Evalúe sus opciones de retiro de HSA

Una cuenta de ahorro de salud (HSA) es una herramienta valiosa para ahorrar dinero para gastos médicos futuros. Cualquier retiro de una HSA sería libre de impuestos y multas, siempre que se utilicen para atención médica. Una vez que cumpla 65 años, sin embargo, puede sacar el dinero por cualquier razón sin una penalización. Sin embargo, tendrá que pagar impuestos sobre la distribución a su tasa de impuesto a la renta regular.

El costo médico mensual promedio para una pareja de 70 años actualmente es de $ 708, según HVS. A los 75 años, asciende a $ 862. Cuanto más tiempo vives, más cuestan los costos. Una pareja de 55 años que sobrevive su expectativa de vida promedio en dos años, por ejemplo, vería que sus costos totales de cuidado de la salud aumentan en $ 57, 353. Trabajar más tiempo puede extender su expectativa de vida, pero al mismo tiempo puede hacer más caro a largo plazo.

Usar el dinero de su HSA mientras todavía está trabajando significa que no tiene que echar mano de sus otros ahorros de jubilación y no está pagando ningún impuesto adicional por los retiros. Por otro lado, si no tiene ningún problema de salud grave, el dinero en su HSA podría utilizarse para complementar los ingresos que aporta al trabajo. En ese punto, debe tener en cuenta cuánto tomará retiros no médicos afectaría su obligación tributaria. Si hacerlo aumentara su factura de impuestos, dejar que el dinero de su HSA se siente y continuar creciendo puede ser la medida más inteligente. Para obtener más información, consulte Cómo usar su HSA para Jubilación .

The Bottom Line

Cualquiera sea su razón para retrasar la jubilación, debe trazar un plan para hacerlo funcionar. Cálculo de las diferentes variables, como la Seguridad Social, el costo de la atención médica y los impuestos, es importante porque influye en cuánto tiempo decide permanecer en el trabajo y qué tan lejos se extenderán sus ahorros.

Tener claridad sobre los números puede hacer que su eventual transición a la jubilación sea lo más fácil posible. Mientras tanto, obtendrá ingresos adicionales para ayudar a que sus ahorros para la jubilación se amplíen aún más cuando deje el mundo laboral.