Si usted o un ser querido no puede realizar dos o más de las actividades básicas de la vida diaria (ADL), el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) puede ayudar a pagar el cuidado de un hogar de ancianos, vida asistida, atención domiciliaria o guardería para adultos.

La evaluación y elección del seguro LTC comienza con una comprensión básica de por qué es posible que necesite este seguro, lo que ofrece y, por supuesto, el costo. También es clave: el tiempo para comprar este seguro es mucho antes de que el beneficiario llegue a esta etapa.

Costo de la atención a largo plazo

La etiqueta de precio para la atención a largo plazo depende de su ubicación, el tipo de atención que recibe y la cantidad de tiempo que la necesita. Si lo requiere durante mucho tiempo, puede ser muy costoso. Según Genworth Financial, el costo anual promedio de LTC en los Estados Unidos oscila entre $ 17, 904 para guardería para adultos a $ 91, 250 para una habitación privada en un hogar de ancianos.

Puede calcular el costo potencial de la atención a largo plazo para usted o un ser querido con esta calculadora proporcionada por AARP.

¿Quién necesita seguro LTC?

Hay dos grupos de personas que probablemente no requieren seguro de LTC: los muy ricos y los muy pobres.

Es probable que los ultraconsultos paguen por su propia atención de su bolsillo. En cuanto a los pobres, existe otra opción: Medicaid. Medicaid (no es lo mismo que Medicare, para obtener más información, consulte ¿Cuál es la diferencia entre Medicare y Medicaid? ) brinda atención a largo plazo para personas de bajos ingresos sin costo alguno para ellos. Medicaid varía de estado a estado, y la cobertura brindada es no la misma que la proporcionada por el seguro de LTC. Para obtener más información sobre Medicaid como opción de LTC, consulte Medicaid Vs. Seguro de cuidado a largo plazo .

Cualquier persona que no encaja en ninguno de los dos extremos financieros debe considerar el seguro LTC. Para obtener más información, consulte Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita?

El costo del seguro LTC

El precio del seguro para cuidado a largo plazo varía según la ubicación y el tipo de cuidado que seleccione, pero hay más en la imagen de costo, según la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo . Los siguientes cuatro factores también influyen en lo que paga.

• Su edad cuando saca la póliza: las aseguradoras de notas de AALTCI tienen un "punto óptimo de edad" o la edad óptima de compra para obtener el mejor valor por su dólar de prima. Esta edad varía de una compañía a otra.

• Su estado general de salud cuando se registra: Las compañías pueden cobrar más si tiene ciertas afecciones médicas, como diabetes. Las condiciones de salud específicas que incurrirán en costos adicionales varían de asegurador a asegurador.

• El tipo y la cantidad de cobertura que elija

• Cualquier descuento para los que califique

Además, AALTCI señala que hay una diferencia entre un agente de seguros, que trabaja para una sola compañía, y un corredor de seguros, que representa a varias compañías.En muchos casos, el acceso a más compañías podría ahorrarle dinero.

Protección contra la inflación

El valor de cualquier póliza de seguro LTC puede erosionarse con el tiempo gracias a la inflación. La solución es comprar protección contra la inflación; Bankrate identifica tres tipos.

Opción de inflación simple: Esta opción agrega un porcentaje establecido, típicamente 3% o 5% anual, a los límites de cobertura diaria. Si bien es fácil de entender, la simple protección contra la inflación crece lentamente y puede no mantenerse al ritmo de la tasa real de inflación a lo largo del tiempo.

Opción de inflación compuesta: La protección contra inflación compuesta aplica un porcentaje fijo a los límites de cobertura calculados del año anterior. Esta "combinación" proporciona más cobertura de inflación que la opción simple, pero también cuesta más, alrededor de 24% más que la simple protección contra la inflación, según Bankrate.

Opción de índice de precios al consumidor: Como su nombre lo indica, esta opción protege la inflación del Índice de Precios al Consumidor (IPC) de los Estados Unidos. Es menos costoso que la opción compuesta, pero también más volátil, tanto al alza como a la baja, ya que el IPC no siempre refleja el crecimiento económico.

Qué cubre el seguro LTC

La mayoría de las pólizas de seguro LTC pagan un monto específico en dólares por día por los servicios cubiertos. La mayoría también tiene un pago máximo en dólares o en años, o en ambos. Según AARP, una política puede cubrir los siguientes entornos y servicios de atención.

Asilo de ancianos: Esta instalación residencial ofrece atención médica especializada, rehabilitación, cuidado personal y actividades a tiempo completo. Sin embargo, no todas las políticas proporcionan el pago de todos los servicios brindados por una instalación determinada.

Vida asistida: También residencial, pero se espera más de un entorno de apartamento para personas que requieren menos cuidados de enfermería a tiempo completo. Algunos cuidados personales e incluso entrega de comida a menudo se proporciona. (Es importante averiguar qué cubre la póliza que está considerando).

Guardería para adultos: Si la persona mayor recibe atención nocturna por parte de familiares o amigos, la guardería para adultos permite que los cuidadores vayan a trabajar o conduzcan negocio personal mientras su familiar recibe servicios fuera del hogar durante el día. Este tipo de programa proporciona socialización además de la atención, que puede ser emocionalmente edificante.

Cuidados en el hogar: Con este servicio, un trabajador de la salud entra al hogar para brindar atención personal y ayuda con las tareas del hogar. Además, se incluyen la cocina, las compras y el transporte a las citas con el médico. Una ventaja: esto puede costar menos que la residencia en un asilo de ancianos o en un centro de vida asistida.

Modificación del hogar: En ocasiones, lo único que necesita es la adaptación de su espacio vital actual, como la instalación de rampas o barras de apoyo. La mayoría de las políticas de LTC ofrecen este tipo de apoyo.

Coordinación de atención: Se incluyen los servicios de un profesional capacitado o con licencia para determinar sus necesidades específicas, localizar proveedores y coordinar su atención. Algunas políticas incluso proporcionan un monitoreo continuo de los cuidadores para ayudar a garantizar el cumplimiento.

Opciones de servicio futuro (FSO): Esta opción le permite obtener cobertura adicional más adelante para servicios no previstos en la política original. Es una alternativa a comprar protección contra la inflación.

Tipos de planes de seguro LTC

Los siguientes son los cinco tipos de pólizas de seguro LTC, según AARP.

Planes individuales: La mayoría de las pólizas de seguro de LTC se compran a un agente o corredor de seguros. Asegúrese de que el agente haya recibido capacitación sobre el seguro de LTC y consulte en línea con la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros para confirmar que tiene la licencia adecuada para vender seguros en su estado.

Planes patrocinados por el empleador : una opción de póliza de LTC ofrecida por su empleador puede proporcionar algún beneficio de costo así como la posibilidad de extender la cobertura a los miembros de la familia. Algunos planes grupales no incluyen suscripción, lo que significa que es posible que no tenga que ser evaluado médicamente para comprar una póliza.

Planes de organización: Algunas organizaciones profesionales y de servicios también ofrecen planes de grupo LTC. Estos planes son similares a los planes basados ​​en el empleador y pueden ofrecer muchos de los mismos beneficios de costos. Para cualquier tipo de plan de LTC de un grupo afiliado, asegúrese de saber qué sucede si deja el grupo (o empleador).

Programas de asociación estatal: Algunos planes de seguro de LTC califican para un programa de asociación estatal, lo que le permite conservar algunos activos y aún calificar para Medicaid. La mayoría de los estados tienen un programa de asociación estatal. Pregúntele a su agente de seguros si cualquier política que esté considerando califica y cómo funciona con Medicaid.

Planes conjuntos: Estas son políticas específicas que cubren a más de una persona: usted y su cónyuge o pareja o dos adultos relacionados. La ventaja es que el beneficio máximo se puede compartir. La desventaja potencial es que una persona podría agotar todos los beneficios, dejando a la otra persona sin cobertura.

Mejor edad para comprar

Aunque las primas de seguro de LTC son más bajas cuando eres más joven, no necesariamente se deduce que debas comprar una póliza a una edad temprana. El motivo es simple: si compra uno a los 30 años pero no lo usa hasta que cumpla 80 años, tendrá primas pagadas durante medio siglo, por lo que es poco probable que obtenga más beneficios de los que pagó. Por otro lado, si esperas demasiado, no solo pagarás primas mucho más altas, sino que también corres el riesgo de tener problemas de salud que te harán insostenible.

Es importante tener en cuenta que la muy publicitada cláusula "sin condiciones preexistentes" en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio no se aplica al seguro de cuidado a largo plazo.

Según AALTCI, la edad óptima para solicitar un seguro LTC es cuando tiene alrededor de 50 años.

Peor escenario de caso

Usted compra seguro LTC … y su aseguradora cierra su negocio. ¿Entonces que?

En el caso de las compañías de seguros, el alivio proviene del fondo de garantía del seguro estatal. La Organización Nacional de Asociaciones de Garantía de Seguros de Vida y Salud (NOLHGA) proporciona enlaces a todas las asociaciones de garantía estatales, así como información sobre lo que sucede cuando una compañía de seguros falla.

Para minimizar la probabilidad de seleccionar una compañía de seguros que sufra una falla financiera, consulte el Centro de Calificaciones y Criterios de A. M. Best o Moody's y busque las compañías con las calificaciones crediticias más altas. Para más información sobre este tema, consulte: ¿Está protegido si su compañía de seguros se levanta?

Conclusión

Al igual que con todas las decisiones de seguros, encontrar la mejor cobertura de LTC para usted implica más que comparar costos o buscar una aseguradora estable, aunque ambos factores son importantes.

Comience por determinar para qué tipo de seguro LTC califica. Busque el consejo de un agente o corredor de seguros de buena reputación y considere cuidadosamente la cobertura que probablemente necesite, permitiendo cambios, si corresponde. Finalmente, evalúe todas sus opciones y seleccione una política que satisfaga sus necesidades a un costo que pueda pagar.