Se inscribió en Medicare y rápidamente se da cuenta de que no cubre todo lo que necesita. Has oído hablar del seguro complementario de Medicare (Medigap) y estás pensando que tal vez necesites uno de esos planes.

¿Pero dónde comienzas, y lo más importante, cómo eliges un buen plan?

Un resumen Quién, qué y cuándo

Los planes Medigap están diseñados para llenar los "vacíos" de Original Medicare. Las primas de estos planes de seguro privados son adicionales a lo que paga por Medicare.

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Quién: No todos los beneficiarios de Medicare son elegibles para comprar un plan Medigap. En la mayoría de los estados, las personas menores de 65 años no son elegibles. (Es posible que tengan Medicare a una edad más temprana porque tienen una discapacidad que califica; consulte ¿Qué edad para la elegibilidad de Medicare? para obtener más información). Además, los planes de Medigap son solo para una persona. Si su cónyuge es elegible para un plan Medigap, él o ella debe comprar una póliza separada de la suya.

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Qué: Los planes Medigap se identifican por letras: A, B, C-G, K, L, M y N. Los planes C a G tienen un conjunto de beneficios básicos; los planes A, B, K, L, M y N tienen un conjunto diferente. Para obtener una lista de beneficios básicos para todos los planes por carta, diríjase a Medicare. gov. (Los planes E y HJ ya no se venden, pero a los participantes actuales generalmente se les permite mantener esos planes).

Cuándo: Teóricamente, puede comprar un plan Medigap en cualquier momento después de inscribirse en las Partes A y B de Medicare. pero es mejor hacer su selección dentro de su período de inscripción abierta de Medigap de seis meses, porque esta es la única vez que califica para un plan sin tener que responder preguntas médicas. Compre un plan fuera de ese período, y sus primas pueden ser más altas, suponiendo que usted sea incluso asegurable.

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Cómo elegir un buen plan Medigap

Los planes Medigap están estandarizados y regulados por la ley federal y estatal. Aunque todos los planes con las mismas letras brindan los mismos beneficios básicos, algunos beneficios de los planes van más allá de estos conceptos básicos. En Massachusetts, Minnesota y Wisconsin, las políticas están estandarizadas de manera diferente que en otros estados.

Pero antes de que puedas comenzar a contemplar las letras, tienes que tomar algunas otras decisiones. A continuación hay cuatro preguntas para considerar:

1. ¿Qué puedo pagar?

Responder a esta pregunta significa revisar todos los costos del plan (incluidos los deducibles, los copagos y el coseguro) a la luz de los servicios médicos que probablemente necesite, así como de su presupuesto mensual. La mayoría de las pólizas tienen un precio tal que los miembros pagarán ahora (una prima más costosa por copagos más bajos, etc.) o pagarán más tarde (una prima menos costosa para copagos más altos, etc.). Su trabajo es determinar, lo mejor que pueda, cuáles serán sus gastos médicos, dónde y cuándo desea gastar su dinero.

2. ¿Cómo califica el proveedor (es decir, el precio) la política y cuál es mejor para mí a corto y largo plazo?

Las políticas calificadas por la comunidad le cuestan a cada miembro del grupo (la "comunidad") la misma cantidad, independientemente de la edad del miembro. Las pólizas calificadas por edad de emisión tienen un precio de acuerdo con la edad del titular de la póliza al momento de la compra y no aumentan a medida que el individuo envejece. (Sin embargo, las primas pueden aumentar debido a la inflación u otros factores). Las pólizas con clasificación de edad adquirida tienen un precio según la edad del tenedor de la póliza al momento de la compra y pueden aumentar a medida que el tomador crece, o debido a la inflación u otros factores. Asegúrese de saber cómo se califica su póliza.

3. ¿Cuánta cobertura de salud necesito?

¿Tiene una condición que requiera atención médica regular? ¿Estás tomando algún medicamento de mantenimiento? ¿Su médico u otro proveedor de atención médica le recomendó el tratamiento que pretende seguir en los próximos meses? Tenga todo esto en cuenta al elegir un plan.

4. ¿Qué proveedores son conocidos por pagar las reclamaciones con prontitud y proporcionar un servicio al cliente útil?

En un buen día, nadie quiere que le molesten los seguros; cuando estás enfermo, los riesgos del seguro son lo último en lo que deberías pensar. Afortunadamente, hay varias formas de verificar a un potencial proveedor de seguros. Consumer Affairs clasificó los mejores planes para 2015. Tenga en cuenta que no todas las compañías tienen licencia para vender seguros en su estado, pero muchas son nacionales.

Finalmente, si es necesario, tómese el tiempo para aprender la jerga; ver Introducción al seguro: Seguro de salud . No permita que palabras como el coseguro, el deducible, el copago y el límite de su propio bolsillo lo desanime. Edúquese y proteja su salud y su billetera en el proceso.

¿Dónde puedo encontrar los mejores planes en mi área?

Desafortunadamente, esa es una pregunta más difícil de responder de lo que piensas. He aquí por qué:

• Hay toneladas de planes.
• A diferencia de los planes de Medicare y Medicaid, ninguna agencia califica individualmente los planes de Medigap. Eso es probablemente porque hay toneladas de planes.
• Lo mejor para ti puede no ser lo mejor para mí. Soy más viejo / más joven que tú. Tengo / no tengo una condición médica que requiera cuidado regular. Estoy / no estoy tomando ningún medicamento de mantenimiento. Te dan la imagen.

En lugar de tratar de encontrar ese "plan mejor calificado" en su área, concéntrese en encontrar el mejor plan para sus deseos y necesidades particulares, emitido por una empresa estable con una reputación de tratar bien a los clientes.

Recursos adicionales

Elegir un plan de salud, cualquier plan de atención médica, se ha convertido en una tarea tan complicada que todos necesitamos ayuda para hacerlo. El departamento de seguros de su estado tiene mucha información sobre las leyes en su región. (Ubique aquí el Departamento de Seguros de su estado).

Además, Medicare. gov es una fuente excelente de todo lo relacionado con Medicare, incluso cómo encontrar un plan Medigap en su área. Simplemente ingrese su código postal y siga las instrucciones.Lea también Seguro Medigap: ¿Quién lo necesita? para respuestas a nueve preguntas comunes.

Para una atención más personal, no dude en llamar a los servicios de un corredor de seguros calificado. Los corredores de seguros son pagados por las compañías de seguros, y debido a que el costo se tiene en cuenta en las primas de seguro, usted está pagando por los servicios, incluso si no los usa.

Las recomendaciones de fuentes acreditadas y confiables siempre son buenas, pero también puede iniciar su búsqueda de intermediarios a través de la Asociación Nacional de Aseguradores de Salud (NAHU), que ofrece amplias oportunidades de educación continua para sus miembros intermediarios. Cuando decida sobre un agente, haga muchas preguntas y no lo piense dos veces antes de transmitir a alguien que no sea directo, exhaustivo, paciente y conocedor.

The Bottom Line

Los planes Medigap pagan los gastos médicos no cubiertos por Original Medicare, tales como copagos, coseguros y deducibles, y son una fuente importante de protección de ingresos para las personas elegibles mayores de 65 años. Estos planes de seguro privados están regulados por la ley estatal y federal y deben proporcionar beneficios básicos, aunque algunos planes brindan beneficios adicionales.

El mejor plan para otra persona puede no ser el mejor plan para usted, pero cada buen plan:

• proporciona los beneficios que necesita
• es asequible
• está respaldado por una empresa estable con una reputación de prontitud y pagar de manera eficiente las reclamaciones y proporcionar un buen servicio al cliente.

Familiarizarse con los términos comunes del seguro médico y contratar a un agente calificado con licencia para ayudar con su selección son pasos inteligentes para comprar un plan que funcione tanto para sus necesidades a corto como a largo plazo. Para obtener más información, lea Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? y Medigap vs. Medicare Advantage: ¿Qué es mejor?