Inversiones, seguros, impuestos sobre la renta, impuestos sobre sucesiones, planes de jubilación, presupuestos, financiación universitaria … los planificadores financieros deben explorar a fondo cada uno de estos problemas para sus clientes y luego ayudarlos a implementar sus recomendaciones. Por supuesto, cada uno de estos problemas puede ser bastante complejo por sí mismo, y mucho menos cuando se combina con todas las otras facetas de la imagen financiera de un cliente. Afortunadamente, la tecnología moderna ha proporcionado asesores financieros con una amplia gama de potentes programas informáticos que son capaces de calcular, sintetizar y presentar planes financieros integrales que abordan todas las áreas de las finanzas de un cliente. Este artículo examina la naturaleza y función de estos programas y los tipos de programas que pueden ser apropiados para un tipo dado de cliente. (Para una lectura relacionada, vea ¿Es una carrera en planificación financiera en su futuro? )

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TUTORIAL: Conceptos financieros básicos

¿Qué programa es mejor? Aunque hay unos pocos programas de planificación financiera que generalmente se consideran sobresalientes por encima del resto en términos de poder de cómputo y complejidad financiera y matemática, este tipo de programa puede no ser necesariamente apropiado para muchos tipos de clientes. Hay muchos factores que los asesores deben considerar al elegir un programa. Algunos de estos incluyen:

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• Poder de la informática: capacidad de realizar cálculos matemáticos sofisticados para inversiones, planificación impositiva y patrimonial
• Integralidad: módulos para cada aspecto de finanzas personales versus uno o dos
• Presentación - gráficos, como gráficos de barras y líneas, códigos de color y otras ayudas visuales
• Costo: el costo inicial y el precio de las actualizaciones y revisiones anuales
• Escenarios de inversión: considere si el programa usa datos históricos reales frente a retornos hipotéticos, simulaciones de Monte Carlo , análisis de seguridad individual

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Muchos programas diseñados para abordar problemas más complejos a menudo presentan sus resultados en algún tipo de formato de hoja de cálculo, mientras que los programas más simples pueden usar un power point o un estilo similar de presentación visual.

El factor cliente Por supuesto, uno de los criterios principales que los asesores deben elegir es el tipo de clientela con la que trabaja el asesor; un asesor que trabaje con ejecutivos corporativos, propietarios de pequeñas empresas o clientes de alto patrimonio obviamente necesitará programas que puedan realizar cálculos complejos de impuestos e inversiones. Alguien que se especialice en trabajar con ciudadanos de la tercera edad, trabajadores de cuello azul o militares probablemente deba considerar un programa que contenga cálculos o estimaciones más simples y presentaciones visuales fáciles de leer y comprender. Algunos programas pueden desglosar la misma información en varios formatos diferentes, como gráficos circulares o de barras, o numéricamente.Los programas que permiten a los clientes elegir el método de presentación utilizado pueden tener más valor educativo que los modelos de formato único. (Para obtener más información, consulte Elección de un preparador de impuestos .)

Costo y valor Los programas de planificación financiera pueden costar de unos cientos a miles de dólares para comprar y el costo de las actualizaciones anuales y las revisiones también pueden llegar fácilmente a cientos de dólares por año. Aunque los programas más caros son generalmente más sofisticados e integrales, hay varios programas disponibles con estructuras de precios modestos que pueden competir con paquetes de alta calidad en muchos aspectos. Pero el valor de estos programas debe sopesarse contra su costo. Los clientes que pueden ver toda su información financiera en un solo informe pueden comprender y seguir las recomendaciones de su planificador mucho más.

Los clientes que están acostumbrados a cualquier método de persuasión emocional pueden ser mucho más receptivos a tomar medidas cuando vean lo que ocurre con sus activos en una ilustración realista y genérica que calcula el costo de dos años de atención médica domiciliaria sin cobertura. Además, muchos planificadores cobran una tarifa aparte a sus clientes por estos planes, y este costo puede hacer que los clientes tomen en serio las ilustraciones presentadas en el interior. Un cliente que paga $ 1, 500 por un plan integral muy probablemente considerará seriamente cualquier recomendación hecha razonablemente. Cuando se combina con el posible apalancamiento de ventas proporcionado por los planes, las tarifas cobradas por los planificadores pueden permitirles recuperar el costo de estos programas con bastante rapidez.

Los planificadores que se especializan en un solo aspecto de las finanzas (como la planificación de la jubilación) pueden encontrar que un programa que trata exclusivamente con esta materia es suficiente para sus necesidades, pero recuerde que las proyecciones numéricas hechas por este tipo de programa pueden afectar otras áreas del cuadro financiero del cliente que no se abordará en sus informes.

Actualizaciones y revisiones Los programas deberán actualizarse cada vez que ocurra un evento tangible en la vida de un cliente, como un nacimiento, muerte, matrimonio, divorcio, nuevo empleo, despido o un niño que haya comenzado la universidad. Estos eventos pueden alterar materialmente el resto de la imagen financiera del cliente en muchos casos. Algunos clientes necesitarán revisar sus planes financieros con mucha más frecuencia que otros, y los asesores deben evaluar la frecuencia probable de estas actualizaciones y cobrar sus tarifas en consecuencia. (Para obtener una lectura relacionada, consulte Planificación patrimonial: 16 cosas que debe hacer antes de morir .)

Conclusión Hay muchos factores a considerar cuando se elige un programa de planificación financiera, como complejidad o informática poder y detalle. La mayoría de los asesores necesitan evaluar su clientela para elegir el programa que mejor se adapte a las necesidades de sus clientes y sus prácticas. Algunos programas ofrecerán un período de prueba gratuito en el que los planificadores pueden usar el producto por un tiempo breve para familiarizarse con él y obtener comentarios de los clientes. Muchos agentes de bolsa y organizaciones de planificación financiera profesional también ofrecen importantes descuentos en varios programas.Pero el tipo correcto de programa de computadora puede proporcionar a los clientes informes útiles e informativos que ilustren claramente la sabiduría de las recomendaciones del asesor y los ayuden a alcanzar sus metas financieras. (Para obtener más información, consulte Consejos sobre impuestos para asesores financieros .)