Tener en cuenta a la familia en su plan de jubilación y otros aspectos de la planificación financiera anual a menudo implica un cambio significativo. Su plan de jubilación cuando esté casado se verá completamente diferente a la planificación de la jubilación de una persona cuando sea soltero. No solo debe considerar sus propias necesidades y sueños de jubilación; también debes considerar el de tu cónyuge Si tiene hijos o padres que dependen de usted para obtener apoyo financiero o de otro tipo, eso complica aún más su planificación.

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Cuando elabora un plan financiero anual o actualiza los planes que ya ha realizado, necesita revisar estas necesidades y ver qué podría requerir ajustes. A continuación, le mostramos cómo su familia podría tener en cuenta sus planes de jubilación y cómo manejar los desafíos que conlleva considerar las prioridades de las personas múltiples.

Ahorro para que los niños asistan a la universidad

Muchos padres quieren pagar para que sus hijos asistan a la universidad, pero sienten el tirón de las demandas financieras competitivas.

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"Ahorrar en la universidad puede ser una tarea desalentadora, especialmente con varios hijos", dice Michael Briggs, un asesor de inversiones representante de NEXT Financial Group en Horizon Investment Management Group en Springfield, Mass. "El consejo I Darles a mis clientes es que, al tener que elegir entre el ahorro universitario y su propia jubilación, siempre elija primero su propia jubilación. "

Las contribuciones de los padres a sus propias cuentas de jubilación individual (IRA) se pueden usar para los gastos educativos de sus hijos, pero el dinero colocado en un plan 529 no se puede utilizar con fines no educativos sin pagar impuestos y multas. "Solo piensa en un avión: te dicen que primero te pongas tu propia máscara y luego ayudes a la otra persona". Lo mismo aplica cuando se elige dónde depositar sus fondos ", dice Briggs.

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Otro beneficio de priorizar los ahorros para la jubilación sobre los ahorros para la educación es que el dinero en cuentas de jubilación calificadas no se cuenta como un activo en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Eso significa que no cuentan para la contribución financiera esperada de su familia. El dinero en los planes 529 en nombre de los padres o estudiantes se cuenta para la contribución financiera esperada de su familia y puede reducir la ayuda financiera hasta en un 5. 64%.

Sharon Marchisello, autora del libro electrónico de finanzas personales Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, está de acuerdo en que el retiro de fondos debería ser más importante en su lista que enviar a los niños a la universidad. Sus hijos tienen otras opciones para pagar la universidad, incluidas becas, trabajo a tiempo parcial y préstamos estudiantiles, pero no podrá pedir prestado su dinero para la jubilación. "Ayudas más a tus hijos siendo autosuficientes, por lo que no tienes que pedir su apoyo en la vejez", dice ella.

Así que primero planifique lo que ahorrará para la jubilación; luego, vea qué podría dejar de lado para ayudar con la universidad a sus hijos.

Cuidado de padres ancianos

Hablando de cuidar a padres que no son financieramente autosuficientes en su vejez, revise si es probable que esta carga recaiga en su familia. Si la respuesta es afirmativa, hay pasos proactivos que puede tomar para solventar cómo el cuidado de los padres ancianos puede descarrilar sus planes financieros actuales y futuros.

♦ Seguro de cuidado a largo plazo

El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Estima que aproximadamente la mitad de los estadounidenses que cumplieron 65 años en 2015 necesitarán servicios de cuidado a largo plazo. (Consulte Su guía completa de seguro de cuidado a largo plazo .) La atención a largo plazo puede ser financieramente devastadora. De acuerdo con la Encuesta de Costo de la Atención Médica 2016 de Genworth, un mes en una habitación privada en un asilo de ancianos cuesta casi $ 7, 700. Imagine pagar ese gasto durante meses o incluso años.

Lo mejor es comenzar a planear esto antes de que tus padres sean realmente ancianos. "Si sus padres se acercan a los 60 años y puede pagar un seguro de cuidado a largo plazo, pagar la prima ahora puede ahorrarle mucho más más adelante si un padre necesita ingresar a un asilo de ancianos", dice Oscar Vives Ortiz, un planificador financiero de CPA con First Home Investment Services en Tampa Bay-St. Área de Petersburg de Florida.

Pregúntese si este es el año en que necesita comprar un seguro de cuidado a largo plazo para cualquiera de sus padres, o asegúrese de que esos padres lo hayan comprado por sí mismos. Por cada año que pospone la compra de este seguro, se enfrenta a tasas más altas en función del aumento de la edad del asegurado; las tasas pueden aumentar aún más si se desarrollan problemas de salud, o podría ser imposible obtener un seguro en absoluto. Si sus padres están pagando, asegúrese de mantenerse al día con las primas, a veces puede inscribirse para recibir una alerta si una persona mayor no ha estado pagando las facturas.

El seguro de vida o una anualidad con un componente de cuidado a largo plazo ofrece una alternativa al seguro de cuidado a largo plazo que puede ser más práctico para algunas familias. (Consulte Cómo trabajan los jinetes de cuidados a largo plazo en seguros de vida y Anualidades de LTC: 2 redes de seguridad en 1 .) Mientras usted y su cónyuge planean el viaje de sus padres necesidades de cuidado a largo plazo, también debería pensar en las suyas.

"En muchas situaciones, es casi mejor para su cónyuge morir que ir a un centro de cuidados a largo plazo", dice Richard Reyes, un planificador financiero certificado con sede en Orlando, Florida.

Agrega que la planificación para la atención a largo plazo también puede brindarle más flexibilidad, ya que no tendrá que depender del gobierno, sus hijos o sus vecinos para que lo cuiden; usted podrá tomar las decisiones. (Consulte

Las 4 mejores alternativas al seguro de cuidado a largo plazo , Medicaid frente a seguro de cuidado a largo plazo y El costo paralizante de la atención a largo plazo de autoaseguramiento >.) "Si no tiene seguro de atención médica o no ha planificado adecuadamente su atención, obviamente la única flexibilidad que tiene es lo que otros han planeado para usted", dice Reyes. "Si elige Medicaid, su atención será la que el gobierno le prescriba y quien la atienda se basará en dónde y cuándo hay espacio disponible para usted, no una gran solución", agrega. (Consulte Cómo elegir el asilo de ancianos adecuado

y Cosas que no se permiten hacer en los asilos de ancianos .) También existen muchos problemas para depender de la familia. Es posible que sus hijos no vivan cerca o que tengan que ocuparse de sus propios problemas, preocupaciones y familias. Es probable que un cónyuge del que dependa sea más cercano a su edad y tenga capacidades físicas disminuidas. "Cuando alguien me mofa por tener cuidado a largo plazo, le digo a uno de los cónyuges que se acueste en el suelo y le pida a la otra persona que los recoja y los cargue por toda la casa y dentro y fuera de su vehículo ", Dice Reyes. (Para obtener más información, consulte

Cómo elegir un hogar de cuidado residencial

y Los pros y los contras de los centros de cuidado a largo plazo más pequeños .) ♦ Seguro de vida Seguro de vida Con un beneficio de vida o un beneficiario de cuidado a largo plazo puede ayudar a pagar la atención a largo plazo según sea necesario. Pero el seguro de vida también puede ser una herramienta para reembolsar a los miembros de la familia que ayudan con el cuidado a largo plazo después de que el ser querido que necesitó el cuidado muera.

"Si siente que tiene que gastar parte de su dinero en cuidar a sus padres ancianos, intente asegurarse de que todas las pólizas de seguro de vida que tenga en la lista lo beneficien y reembolse sus inversiones luego de su muerte. ", Dice Rick Sabo, un planificador financiero de RPS Financial Solutions en Gibsonia, Pensilvania.

Si tus padres no tienen seguro de vida, no pueden pagarlo y es probable que confíen en ti para que te ayuden cuando sean mayores. , hábleles sobre la compra de una póliza de seguro de vida universal garantizada en la que usted y su cónyuge pagarán las primas. A diferencia del seguro de vida a término, que tus padres podrían sobrevivir, puedes comprar un seguro de vida universal garantizado que dura hasta los 121 años, convirtiéndolo en una política esencialmente permanente, pero a un costo mucho más bajo que el seguro de vida entera.

Es posible que usted y su cónyuge también quieran llevar sus propias pólizas de seguro de vida. Cuanto más joven eres cuando lo compras, menos costoso será. El beneficio de muerte de la póliza podría ser un regalo del cielo si el sostén de la familia o el ama de casa fallece prematuramente. (Consulte

Asegurando contra la pérdida de una ama de casa

y ¿Suficiente seguro de vida proporcionado por su empleador? ) Momento de jubilación Las personas de cualquier edad pueden comenzar a establecer metas de jubilación pensando en cómo quieren vivir durante la jubilación. Ahorrar será mucho más fácil cuando sepa para qué está ahorrando, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de ventas y operaciones de Phoenix con Freedom Financial Network, un servicio financiero en línea para liquidación de deudas, compras de hipotecas y préstamos personales. Piense en dónde vivirá, si se mudará a un hogar más pequeño, si planea viajar y si desea trabajar a tiempo parcial. Planifique vivir entre el 80% y el 85% de sus ingresos actuales una vez que se jubile.

Para comprender completamente cuáles serán sus ingresos de jubilación, asegúrese de comprender las pensiones a las que tiene derecho, revise todas sus inversiones y calcule sus ingresos del Seguro Social, dice Gallegos.

Planificar la jubilación con un cónyuge es más complicado que planificar la jubilación solo para usted. Tendrá que crear una visión compartida de cómo se verá su jubilación. También deberá ponerse de acuerdo sobre si ambos dejarán de trabajar al mismo tiempo o si tiene sentido que uno de los cónyuges se retire primero. (Consulte

¿Cuál es la mejor estrategia de retiro para usted?

y ¿Podría su cartera de jubilación manejar otra crisis financiera?) Las diferencias de edad entre cónyuges son comunes y pueden crear problemas en la planificación de la jubilación. En el momento de la jubilación, si tiene 66 años y su cónyuge tiene 62, por ejemplo, podrá obtener un seguro médico a través de Medicare, pero su cónyuge no tendrá hasta los 65 años. Eso es un gasto de $ 600 a $ 700 por mes para las primas que debes planear, dice Reyes. Otras cuestiones que hay que resolver incluyen cuándo reclamar el Seguro Social, cómo la decisión de reclamo de un cónyuge podría afectar los beneficios del otro y cómo reclamar los beneficios de pensión de la manera que sea más beneficiosa para el cónyuge. (Obtenga más información en

Cómo ayudar a los clientes a navegar los pagos de pensión

y Cómo navegar los beneficios conyugales según las nuevas reglas de seguridad social .) Conclusión Planificación financiera anual para un la familia requiere considerar las necesidades y los deseos de todos los involucrados. Debe tomar decisiones estratégicas sobre la financiación de su jubilación, ayudar a los niños con sus gastos universitarios, cuidar a sus padres ancianos, comprar un seguro de cuidado a largo plazo y un seguro de vida, y programar su retiro y el de su cónyuge.

Si planifica con anticipación cada uno de estos elementos y conoce sus diferentes opciones y las consecuencias de cada opción, es menos probable que se enfrente a sorpresas desagradables y problemas financieros que podrían impedirle jubilarse cuando y cómo desee. Una vez que tenga un plan básico, revise estas decisiones y gastos cada año para ver si es necesario hacer algún ajuste.