'¿Necesito un asesor financiero o un planificador financiero? '

Si alguna vez se le ocurrió lo complejo y vital que es "hacer las cosas bien" cuando se trata de ahorrar, invertir, maximizar el valor de su riqueza y planificar una jubilación segura y cómoda, probablemente se haya preguntado a sí mismo: pregunta.

De manera similar, si ha sentido la presión de decidir sobre una gran inversión, como un hogar o educación, o si se sintió abrumado con los detalles financieros después de una boda, como el nacimiento de un hijo, el divorcio, la muerte de un cónyuge o enfermedad importante: probablemente se haya preguntado si puede encontrar a alguien que lo asesore.

Pero según al menos una encuesta, más de un tercio de los estadounidenses no comprende bien lo que hace un asesor financiero. Esa cifra se infla al 46% para los Millennials.

Entonces, ¿qué tipo de servicios brindan los asesores financieros y planificadores? En términos generales, pueden ayudarlo a administrar su vida financiera utilizando una variedad de estrategias y productos para administrar su riqueza y mejorar sus hábitos financieros. Esa es la respuesta corta y fácil; Tendrás que seguir leyendo para más detalles.

No todos los asesores financieros son iguales: algunos se especializan en ciertas áreas de práctica, tipos de clientes, estrategias y productos. Algunos trabajan con clientes en todo el país; otros solo se enfocan en los clientes de su propia ciudad. Algunos pueden ayudarlo con sus impuestos o planificación patrimonial; otros simplemente se enfocarán en la planificación de la jubilación. Algunos se enfocan en clientes más jóvenes; algunos solo para jubilados. Algunos incluso se enfocan solo en las viudas. Como puede ver, probablemente haya un asesor que se adapte perfectamente a sus necesidades.

Es posible que necesite un asesor por muchas razones. Por ejemplo, tal vez acabas de recibir una considerable suma de dinero de un familiar que murió. Quizás acabas de tener un bebé y quieres asegurarte su futuro en caso de que ocurra lo peor. Tal vez su compañía ofrezca un paquete de jubilación anticipada demasiado bueno para resistir, y quiere asegurarse de que el dinero dure. Cualquiera de estos eventos (y muchos otros) podría desencadenar naturalmente el deseo de contar con ayuda profesional para administrar sus asuntos financieros.

Cómo encontrar un buen asesor financiero

¿Cómo debe encontrar al asesor adecuado? El primer paso es averiguar qué tipo de ayuda profesional necesita. Al igual que muchas personas, algunos de sus pensamientos financieros más profundos se producen en los impuestos. Entonces, si solo quieres que alguien reparta consejos y preparación fiscal, un buen contador público certificado (CPA) probablemente sea suficiente. Ese CPA puede o no ser también un asesor financiero.

Pero digamos que está buscando ayuda para crear un plan de ahorro, diseñando estrategias de inversión para su cartera de inversiones, ayudándole a salir de sus deudas y comenzar a ahorrar para una casa.En resumen, si desea que alguien analice su situación completa, debe buscar la ayuda de una firma integral de planificación financiera o un planificador financiero individual. Las empresas suelen tener un equipo de profesionales que incluye un agente de seguros, un profesional de impuestos, un planificador de sucesiones y un asesor financiero. Los asesores o planificadores financieros solos pueden no ser capaces de proporcionarle toda la gama de servicios que una empresa puede ofrecer, pero muchas tecnologías de apalancamiento, como plataformas de inversión automatizadas o robo-advisors, para ayudar con la planificación financiera, la asignación de activos, el riesgo gestión, ahorro y más.

Para ubicar un asesor, comience con referencias de colegas, amigos o familiares que parezcan estar manejando sus finanzas con éxito. Otra avenida son las recomendaciones profesionales. Un Contador Público Certificado (CPA) o un abogado pueden hacer una referencia. Las asociaciones profesionales a veces pueden brindar ayuda. Estos incluyen la Asociación de Planificación Financiera (FPA) y la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA).

Evaluación de credenciales y certificaciones de un asesor

Desafortunadamente para el público en general, los estándares de educación para asesores financieros son muy mínimos. Cualquiera puede llamarse analista financiero, asesor financiero, planificador financiero, consultor financiero, asesor de inversiones o administrador de patrimonio, advierte la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA). De hecho, una persona podría abandonar la escuela secundaria, alquilar un espacio de oficina, aprobar un examen general de valores de FINRA y vender acciones, todo en un par de semanas. Si bien los exámenes tales como las Series 6, 7 y 63 satisfacen los requisitos normativos de la industria, no ofrecen la experiencia del asesor cuando se trata de situaciones de la vida real.

La industria financiera también está plagada de designaciones profesionales, muchas de las cuales se pueden obtener con poco o ningún esfuerzo. Sin embargo, tiene tres certificaciones líderes que tienen requisitos educativos y éticos significativos:

• Un analista financiero colegiado (CFA) tiene una amplia gama de experiencia en valores, análisis financiero, inversiones, administración de carteras y banca. El régimen de prueba para esta certificación es largo y riguroso.
• Un Planificador Financiero Certificado (CFP) debe tener una licenciatura y debe haber completado "un programa de estudio de nivel universitario en planificación financiera personal, o un equivalente aceptado. "Además, un CFP ha reservado al menos tres años de experiencia en la industria y aprobado una serie de pruebas exhaustivas, se rige por un código de ética y cumple con los requisitos de educación continua. Puede consultar el sitio web de la Junta de la CFP para verificar que su asesor o planificador financiero pertenezca a este grupo.
• Un Consultor Financiero Colegiado (ChFC) tiene un certificado que utiliza el mismo plan de estudios básico que el CFP, pero no requiere un examen exhaustivo de la junta y no requiere que cumpla con un código de ética.

Los dos últimos a menudo se consideran mejores para crear un plan financiero general.Si busca a alguien con más enfoque de jubilación, es posible que desee buscar un asesor de planificación de jubilación colegiado (CRPC), que haya completado una capacitación intensiva en planificación de la jubilación a través del Colegio de Planificación Financiera. Si sus inquietudes están dominadas por los impuestos, intente con un especialista financiero personal (PFS) que tenga un CPA, pero que también haya recibido educación y pruebas adicionales, ofreciendo de ese modo más calificaciones de planificación financiera experta. Para los asuntos de seguros y planificación patrimonial, es posible que desee un asesor que haya alcanzado el dominio como Asegurador de vida colegiado (CLU, Chartered Life Underwriter).

Elección de un asesor financiero en el que puede confiar

Aunque la mayoría de las grandes corredurías minoristas ofrecen servicios de planificación financiera, tenga cuidado con su personal. Mientras que muchos están altamente capacitados y se puede confiar en ellos, otros pueden ser glorificados corredores de bolsa contratados por grandes casas de alambre para vender fondos de inversión y acciones propias. Se les incentiva, a veces incluso se les exige, para impulsar estos productos, que son propiedad de su empresa y para los cuales reciben las mejores comisiones. Y con algunas casas de alambre, se trata de cantidad, no de calidad: cuantas más compras y ventas haga un corredor en la cuenta de un inversor, mayores serán sus pagos de comisiones.

Si busca a alguien que lo haga sentir seguro, puede ser conveniente contratar un asesor de inversiones registrado (RIA) o un Representante de asesor de inversiones (IAR). Están sujetos a un mayor grado de responsabilidad que la mayoría de los corredores, y normalmente los encontrarás más conocedores. También se les exige que proporcionen a todos los inversores potenciales que lo soliciten un Formulario ADV Parte II, una presentación uniforme utilizada por los asesores para registrarse ante los reguladores estatales y la Comisión de Bolsa y Valores (SEC). Esta es su oportunidad de conocer a su asesor, así que asegúrese de usarlo. Entre otras cosas, esto le permitirá determinar si su asesor solicitó la bancarrota personal ("Hacer lo que digo, no lo que hago" no es exactamente el tipo de filosofía que desea en un gerente financiero).

Puede verificar las imperfecciones normativas en el registro del asesor en el sitio de comprobación de corredores de FINRA. Una cosa a tener en cuenta, sin embargo, es que una queja o infracción aislada no necesariamente significa que el planificador es deshonesto o incompetente. Cualquier cargo presentado contra un corredor o planificador se incluirá en el registro de la persona, independientemente de si el planificador está en el derecho. Pero si el registro muestra un patrón a largo plazo de violaciones, quejas de los clientes o cargos de naturaleza grave, entonces probablemente debería encontrar a alguien más.

Independientemente del tipo de servicios que necesite, asegúrese de que el asesor cumpla con las normas fiduciarias, que le imputan a él o ella la responsabilidad de actuar en el mejor interés de un inversor. En el mundo de la inversión, los RIA deben cumplir con un estándar fiduciario; los agentes de bolsa generalmente solo deben cumplir con el estándar de idoneidad menos riguroso (aunque la nueva Regla Fiduciaria del Departamento de Trabajo, parcialmente incorporada el 9 de junio de 2017, amplía en gran medida los tipos de profesionales que se espera cumplan con los estándares fiduciarios; ver > Regla fiduciaria del DOL: Todo lo que necesita saber) .Los asesores de inversiones registrados están registrados en su estado de residencia o en la SEC; están regulados por la Investment Advisors Act de 1940. Si puede encontrar un RIA independiente, tampoco tendrá que preocuparse por pagar altas comisiones por productos de marca registrada. Preguntas para hacer a un asesor financiero

Una vez que haya identificado una firma o individuo para trabajar, asegúrese de que entiende todos los servicios que están disponibles. Como mínimo, tenga en cuenta lo siguiente:

¿

1. realizará un seguimiento de su inversión en función de su costo? ¿Puede
2. presentar su declaración de impuestos y ayudarlo con otras preguntas relacionadas con impuestos? Lo hace
3. mirar seguros productos (i. E. Seguros de vida, cuidado a largo plazo, rentas, etc …)? ¿Puede
4. ayudarte a planificar tu patrimonio? ¿
5. lo referirá a otro profesional si la empresa no puede proporcionar el servicio en sí? ¿Hay un plan de sucesión, en caso de que algo le suceda a su asesor?
6. Trabajar con un asesor financiero

También es bueno determinar si su situación es típica de la base de clientes del asesor. Por ejemplo, si usted es un empleado de la empresa en busca de ayuda de planificación para el ejercicio de sus opciones sobre acciones, debe preguntar al asesor acerca de sus conocimientos y experiencia en el trato con los clientes como usted. Un asesor financiero que trata principalmente con clientes que están a punto de jubilarse o que están próximos a jubilarse podría no ser una buena opción para usted si es un profesional de 30 años que busca un plan financiero.

También es importante que los clientes potenciales comprendan cómo se comunica su asesor financiero con los clientes y la frecuencia de esas comunicaciones. ¿Con qué frecuencia se reunirá para revisar su cartera y su situación general? Trimestralmente, semestralmente, anualmente o según sea necesario? ¿Estas reuniones se realizarán en persona o quizás por teléfono o a través de un servicio como Skype? Cada vez es más común que los clientes trabajen con su asesor financiero de forma remota.

Además, ¿el asesor típicamente se comunica por teléfono, correo electrónico o quizás mensaje de texto? Cualquiera o todos están bien, y tanto sus preferencias como las del asesor pueden basarse en su edad y nivel de comodidad digital.

¿Honorarios o Comisiones?

Hay una pregunta clave más que debe hacerle a un asesor: ¿Cómo le pagan?

La compensación generalmente cae en una de dos categorías: basada en honorarios y basada en comisiones.

Una estructura basada en tarifas puede ser por hora, por proyecto, por retención o por una cantidad fija continua que se deriva del porcentaje de activos administrados; generalmente, cuanto mayores son los activos, menor es el porcentaje. Basado en la comisión significa que el asesor cobra una comisión directa cada vez que se produce una transacción o se compra un producto financiero. Los asesores de honorarios

afirman que sus consejos son superiores porque no tienen ningún conflicto de intereses. la compensación basada en Comisión, argumentan, puede poner en peligro la integridad de un asesor, que afecta a la selección o recomendación de los productos (algunas empresas podrían compensar el asesor mejores que otros).A cambio, los asesores de las comisiones responden que aquellos a los que se les paga en función de sus activos bajo administración (AUM) tienden a recomendar estrategias financieras que aumenten su AUM, incluso si no le convienen, y que las comisiones mantienen sus servicios asequibles (aunque los costos de estas comisiones son producto del inversor y sirven para reducir sus devoluciones).

Cada año, más inversores están cambiando de la configuración tradicional de comisiones y avanzan hacia el enfoque moderno de solo tarifas. Debido a que los honorarios fijos son nuevos para muchos inversionistas, algunas preguntas comunes han aumentado, tales como: "¿Qué es una tarifa justa?" y, "¿Cómo se me facturará?" Con el fondo de inversión promedio cobrando una comisión de gastos de aproximadamente 1. 4%, es seguro decir que una tarifa total de 1. 8% a 2% es justa. Si puede encontrar un asesor que pueda empaquetar un programa de inversión que incluya el costo de las inversiones, la negociación, la custodia y los servicios profesionales del asesor para el 1. 8% o menos, obtendrá un buen trato. La mayoría de las tarifas ahora se facturan trimestralmente, por lo que deberá saber si se retirarán por adelantado o en mora.

También puede ocurrir una combinación de métodos de pago. Antes de iniciar sesión para trabajar con un asesor, debe asegurarse de que las tarifas, la estructura de tarifas y el cronograma de comisiones estén claramente establecidos (preferiblemente por escrito, ya que la ley exige que los RIA lo hagan) para que no haya sorpresas más adelante.

The Bottom Line

Los buenos asesores financieros se comparan con los "asesores de vida" porque pueden ayudarlo con muchas de sus complejas decisiones financieras a lo largo de su vida. Un asesor financiero puede ofrecer consejos sobre cómo comprar un automóvil, ahorrar para la universidad y refinanciar la hipoteca de su casa, solo por nombrar algunos. Tratan con otros profesionales financieros a diario, y normalmente saben si está pagando demasiado por algo o no está obteniendo una tarifa competitiva.

Los excelentes asesores financieros no solo lo ayudarán a ganar dinero con sus inversiones, sino que también lo ayudarán a alcanzar sus metas y a ahorrar dinero en seguros y otras decisiones importantes a lo largo de su vida. Para maximizar su experiencia con su asesor, debe reunirse con la persona regularmente, compartir sus inquietudes y objetivos, y permitir que su asesor revise todos sus documentos financieros y legales.

Si su asesor solo registra algunas transacciones de vez en cuando, pero nunca se sienta y analiza objetivos a largo plazo o un plan financiero con usted, es posible que desee buscar un nuevo asesor. Del mismo modo, si su asesor nunca escribe un plan de inversión para establecer sus objetivos y evaluar si se están contactando, es posible que se lo atienda mejor en otro lugar. Recuerde: Estas personas trabajan para usted, no al revés.