Si usted es como muchos estadounidenses, podría estar a solo unos pocos cheques de una grave crisis financiera. Entre pagos de hipoteca o alquiler, seguro, servicios públicos y facturas de tarjetas de crédito, se enfrenta a una vertiginosa ronda de facturas al final de cada mes. Si sus deudas son cada vez más difíciles de pagar, o si solo está logrando mantenerse al día con los intereses, la asesoría crediticia puede ser el boleto para usted.

TUTORIAL: cómo administrar créditos y deudas

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¿Cómo puede un consejero de crédito aliviar su dolor financiero? Más de un millón de estadounidenses cada año piden ayuda a los consejeros cuando los problemas de crédito amenazan con volcar su seguridad financiera. Si bien los asesores de crédito no pueden renegociar el monto total de su deuda, pueden negociar con los diversos prestamistas para reducir sus tasas de interés, a menudo hasta en un 50%. Un consejero capacitado y certificado también puede ayudarlo a:

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• Crea un presupuesto personalizado y un plan de gestión de deudas;
• Eliminar multas por mora y otras tarifas;
• Distribuya los pagos a cada uno de sus acreedores.

Todo esto puede ponerlo en el camino de la estabilidad financiera. Si un asesor de crédito suena como lo justo para sacarlo del purgatorio de los deudores, siga leyendo mientras le mostramos qué buscar en una guía.

¡No los dejes venir a ti

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Cuando inicia su búsqueda, la clave es ser realista y sensato. No se deje engañar por un llamativo y llamativo, y tenga cuidado con las llamadas telefónicas o los correos electrónicos que lleguen de la nada por parte de los asesores crediticios que ofrecen sus servicios. Los consejeros de crédito de buena reputación generalmente confían en clientes anteriores para referidos. No necesitan solicitar su negocio a través de mensajes de televisión, telemercadeo o "spam". Busque una agencia cuyos asesores estén certificados por una organización externa y no paguen por comisión.

Entreviste a varias agencias antes de tomar una decisión, y no tema pedir recomendaciones. Para comenzar, puede hacer una búsqueda en línea de "agencias de crédito al consumidor independientes". Otro buen lugar para comenzar es la National Foundation for Credit Counseling. (Para la lectura relacionada, vea ¿Está usted viviendo demasiado cerca del límite? )

¿Es usted una prioridad?

Las soluciones financieras rara vez son de una sola talla, así que averigüe si el consejero elaborará un plan adaptado a sus circunstancias personales. Solicite una presentación clara, por escrito, de las tarifas que se le cobrarán y en qué se basan. Como regla general, no debe pagar más de $ 100 en tarifas de configuración o $ 50 en tarifas mensuales. Las tarifas mensuales varían según la ley estatal, que la agencia debería poder explicar. Cuando sumas estas tarifas, pregúntate si una agencia tiene sentido para ti, o simplemente agrega más a las deudas existentes.

Desarrolle un plan de manejo de deuda

Una vez que haya elegido una agencia de asesoría de crédito calificada, se le pedirá que brinde información sobre sus ingresos, gastos y deudas.Su asesor de crédito analizará esta información, discutirá su situación y hará recomendaciones para ayudarlo a abordar sus problemas financieros.

El asesor debe negociar un plan de pago de deudas o un plan de administración de deudas (DMP) que le permita pagar sus deudas no garantizadas a tasas de interés reducidas, y posiblemente cancelar algunas multas por mora u otras penalidades. A su vez, se espera que haga un pago mensual regular a la agencia de asesoría crediticia. Entonces, en lugar de escribir varios cheques a varios acreedores, realiza un pago cada mes a la agencia de asesoría. Estos pagos se utilizan luego para pagar a sus acreedores de acuerdo con un cronograma que el consejero haya desarrollado en consulta con usted.

Algunas otras cosas a considerar:

• No se sienta presionado para tomar una decisión rápida. Por supuesto que desea actuar con prontitud para resolver sus problemas de deuda, pero un asesor crediticio de buena reputación le dará tiempo para evaluar la oferta. Pregunte y elija la solución que mejor se adapte a sus circunstancias.
• Los DMP generalmente cubren únicamente sus deudas no aseguradas, lo que significa que aún necesitará realizar pagos de deudas garantizadas, como préstamos para automóviles o hipotecas. Averigüe qué deudas se incluirán y excluirán de su DMP.
• Un DMP exitoso puede tardar entre 30 y 60 meses en finalizar. A menudo se le solicitará que no solicite un crédito adicional y no que incurra en deuda adicional mientras participa en el plan de pago.
• La agencia debe proporcionarle declaraciones periódicas que le muestren cómo se distribuyeron sus fondos, y debe estar disponible para hablar con usted durante el horario comercial normal.
• Si es realmente indigente, pregunte si la agencia reducirá, pospondrá o renunciará a sus tarifas debido a su circunstancia.
• Si espera renegociar el monto total de su deuda pendiente, deberá explorar la liquidación de deudas.

Además de un plan de pago, las agencias de asesoría de crédito de buena reputación lo ayudarán a administrar sus finanzas a largo plazo a través del asesoramiento y la educación. Pregunte si el suyo ofrece talleres gratuitos o materiales educativos. (Para comenzar, vea Seis meses para un mejor presupuesto y Obtenga su presupuesto en forma de pelea .)

Si se encuentra endeudado y se atrasa en cuentas importantes, crédito el asesoramiento puede ser un salvavidas financiero. Si hace su tarea y encuentra una agencia de asesoría acreditada, se recuperará de inmediato.

Para obtener más ayuda, consulte Extracción de deudas personales .