El inestable comienzo del mercado de acciones en 2016 no ha ayudado a los ahorristas. Las correcciones del mercado de valores no son nuevas, ya pasaron antes y volverán a suceder. Sin embargo, ¿qué pasa si sus clientes tienen un pésimo 401 (k) a través de su empleador? ¿Cómo puede usted, como asesor financiero, ayudarlos a navegar a través de su plan y ayudarlos a acumular suficientes ahorros para la jubilación?

¡Obtenga la coincidencia completa

Si el empleador de su cliente ofrece una contribución correspondiente, asegúrese de que su cliente contribuya al menos lo suficiente para ganar la partida completa. Por ejemplo, si su cliente gana $ 100, 000 y la compañía ofrece una coincidencia del 50% en el primer 6% del salario diferido, esto significa que su cliente recibirá $ 3,000 si contribuye con $ 6,000 de su salario. Se trata de un retorno del 50% e incluso si el menú de inversiones es insuficiente, lo cual es difícil de dejar pasar. (Para obtener más información, consulte: 401 (k) Riesgos que los asesores deben conocer .)

Ventanas de corretaje

Un documento de Vanguard publicado en junio de 2015 indica que el 16% de los planes 401 (k) administrados por Vanguard ofrecían una ventana de corretaje. Indicaron que es más probable que los planes más grandes ofrezcan esta opción. Alrededor del 28% de los participantes entre todos los planes administrados por la compañía tuvieron acceso a esta opción a mediados de 2015. Las empresas profesionales, especialmente las firmas de abogados, tienden a ofrecer esta opción con más frecuencia que los empleadores en muchas otras industrias.

Si su cliente tiene acceso a una ventana de corretaje u otra opción autodirigida dentro de su 401 (k), esta podría ser una buena alternativa para planear con un menú pésimo para todos o al menos una porción de sus contribuciones. Dependiendo de lo que esté disponible en la opción de corretaje, esta podría ser una buena oportunidad para que los ayude a implementar una estrategia que sea similar a lo que está haciendo por ellos con fondos retenidos fuera de su plan 401 (k). Algunos planes imponen límites en cuanto al porcentaje de su cuenta que los participantes pueden invertir en esta opción y también pueden haber algunos gastos adicionales. (Para obtener más información, consulte: Formas de reducir los gastos 401 (k) .)

En retiros de servicios

Alrededor del 90% de los planes 401 (k) permiten algún tipo de retiros en servicio más allá de los razones de dificultad En la mayoría de los casos, esto se limita a los participantes que tienen 59½ o más. Las reglas de cada plan, más allá de lo que el IRS especifique, pueden variar. Si esto es algo que usted y su cliente están considerando, asegúrese de revisar el documento del plan y haga que su cliente hable con el administrador de su plan para asegurarse de que ambos comprendan las reglas a fondo. Esto incluye si su cliente puede o no contribuir al plan (si lo desea) y cualquier impacto en las contribuciones de contrapartida del empleador.

A lo largo de los años me he encontrado con asesores agresivos que buscan hablar a los participantes de algunos de los grandes empleadores locales aquí en el área de Chicago para transferir su capital de jubilación a anualidades u otras opciones de IRA de alto costo que ofrecen sus empresas.Sin embargo, existen razones legítimas para considerar esta opción para clientes con un plan pésimo. Este es especialmente el caso si están cerca de la jubilación y es mejor atenderlo con la totalidad o la mayor parte de este dinero en una cuenta IRA administrada de la misma manera que los demás activos del cliente. Es importante seguir esta ruta para asegurarse de seguir todas las reglas para transferir los fondos a una cuenta IRA para no generar una distribución gravable para su cliente. (Para obtener más información, consulte: Cómo curar a un enfermo 401 (k) .)

Hable con la gerencia

Puede ser una buena idea para su cliente y tal vez para algunos compañeros con ideas afines acercarse a las personas adecuadas en la administración de su empleador sobre las inquietudes que puedan tener sobre el plan. Esta podría ser la calidad o la amplitud del menú de inversión, los costos del plan u otras inquietudes.

Como su asesor financiero puede ayudar a entrenar a su cliente en términos de qué preocupaciones son válidas y cómo podrían compilar su lista en forma de sugerencias constructivas. Obviamente, nunca es una buena idea irrumpir en la oficina de alguien en la gerencia de su empleador y presentar demandas. Si su cliente trabaja para una organización más pequeña, la persona con la que podrían considerar hablar podría ser el presidente de la compañía, que también podría ser el propietario. Esta persona también podría ser el titular de la cuenta más grande en el plan, por lo que las inquietudes de su cliente también son las inquietudes del propietario ya sea que se den cuenta o no. (Para obtener más información, consulte: ¿Su 401 (k) tiene opciones pésimas? Cómo repartir .)

Póngase en contacto con un abogado

No necesariamente estoy abogando por que los asesores financieros envíen clientes a un abogado para demandar a su empleador por un plan 401 (k) por debajo del par, excepto tal vez bajo circunstancias extremas. Ciertamente existe un riesgo para su cliente aquí si el empleador se entera de que están involucrados. Dicho esto, en los últimos años se han presentado muchas demandas colectivas de alto perfil contra los principales empleadores por la calidad de las inversiones ofrecidas y los cargos por honorarios de sus planes 401 (k). Muchos se han resuelto y, presumiblemente, esos empleadores ofrecen ahora mejores planes de menor costo para sus empleados. En general, creo que los patrocinadores del plan 401 (k) están más en sintonía con sus obligaciones como fiduciario, en parte debido a estos pleitos.

Mire fuera del plan

Si el plan 401 (k) de su cliente es realmente malo, es hora de aprovechar al máximo las oportunidades para ahorrar para la jubilación fuera del plan. Para reiterar, si hay una coincidencia, generalmente tiene sentido que su cliente contribuya lo suficiente para ganar la partida completa. Otras opciones incluyen:

• Las cuentas IRA son una opción que se pasa por alto y su cliente debe utilizarlas en la mayor medida posible. En cuanto a las contribuciones, hay límites de ingresos para poder hacer contribuciones antes de impuestos o contribuciones de Roth, pero incluso una IRA con contribuciones después de impuestos puede ser una buena idea.
• Los planes de jubilación autónomos, como Solo 401 (k) o SEP-IRA, podrían ser una opción si su cliente tiene una actividad paralela o si su cónyuge trabaja por cuenta propia.
• Maximice el plan de jubilación de un cónyuge si el suyo es mejor. (Para obtener más información, consulte: Planes para que el propietario de una pequeña empresa pueda establecer .)
• Invertir en cuentas imponibles . Estos no ofrecen el aplazamiento de impuestos de un 401 (k), pero las ganancias de capital se gravan a una tasa más baja que los retiros de un 401 (k) o un IRA tradicional.

Conclusión

Para muchos trabajadores, su plan 401 (k) o plan de jubilación de aportación definida similar ofrecido por su empleador es su principal vehículo de ahorro para la jubilación. Revisar el 401 (k) de su cliente y ofrecer asesoramiento sobre cómo maximizar los beneficios del plan es un consejo clave que todos los asesores financieros deberían ofrecer. Si el plan de su compañía es especialmente pésimo, su consejo sobre alternativas de ahorro para la jubilación es aún más crítico. (Para obtener más información, consulte: El impacto de las salidas de 401 (k) en asesores .)