La preparación para la jubilación no es una tarea fácil para sus clientes asesores. Ahorrar lo suficiente en un plan 401 (k) o similar para acumular suficientes ahorros requiere planificación y diligencia. Una vez que alcanzan la edad de jubilación, se necesita más planificación en términos de cómo y cuándo retirar fondos de sus diversas cuentas. Otra área que es compleja se está preparando para la Seguridad Social y Medicare. Como asesor financiero, puede ofrecer tremenda ayuda y asistencia a los clientes a medida que pasan a la jubilación.

Seguridad social

La elegibilidad para cobrar un beneficio de jubilación del Seguro Social comienza a los 62 años. Sin embargo, esto no significa que este sea el mejor momento para que los clientes comiencen a recibir sus beneficios. Para aquellos que no necesitan el dinero inmediatamente, esperar hasta su plena edad de jubilación (FRA) a los 66 (esto se traslada a 67 para los nacidos después de 1959) aumentará su beneficio en aproximadamente un 25%. El hecho de esperar para reclamar su beneficio hasta los 70 años genera un aumento anual del 8% desde su FRA hasta los 70 años. Además de los beneficios reducidos a los 62 años o incluso su FRA, el monto de cualquier aumento en el costo de vida también se reduciría . (Para obtener más información, consulte: Cómo puede ayudar a los clientes con la Seguridad Social .)

Otro factor a considerar es el hecho de que los clientes con ingresos ganados son penalizados cuando ese ingreso obtenido supera los $ 15, 720 en 2016. Esto significa que por cada dos dólares de ingresos ganados sobre esa cantidad, su beneficio se reduciría en un dólar.

Las estrategias de reclamo para parejashan experimentado algunos trastornos a raíz de un cambio en las reglas que eliminan el popular archivo y se suspenden con una estrategia de aplicación restringida. Bajo este escenario, uno de los cónyuges presentaría una solicitud en su beneficio y luego la suspendería de inmediato. El otro cónyuge presentaría una solicitud restringida para un beneficio conyugal basado en el registro de ganancias del otro cónyuge. Ambos tenían que haber alcanzado su FRA para que esto funcione. El beneficio era que el cónyuge retiraría el beneficio conyugal durante varios años, mientras que ambos aumentarían en un 8% hasta los 70 años, cuando ambos podrían obtener sus propios beneficios. (Para obtener más información, consulte: Archivo de seguridad social y suspender la estrategia de reclamación está finalizando: ¿ahora qué? )

Las nuevas reglas terminan esta forma de la estrategia al 30 de abril de 2016. Para los clientes que aún pueden aprovechar, los asesores financieros deben asegurarse de que lo hagan antes de la fecha límite. Además, la aplicación restringida aún se puede usar para reclamar un beneficio conyugal en algunos casos y los asesores financieros deben asegurarse de que sus clientes que son elegibles aprovechen al máximo esto.

Los asesores financieros deberían trabajar con los clientes que se acercan a la jubilación en las estrategias de reclamo de la Seguridad Social y coordinar las diversas opciones disponibles para los clientes de todos los estados matrimoniales con sus intenciones sobre cuánto tiempo trabajarán (tiempo completo o parcial), así como otras fuentes de ingresos para sugerir las mejores estrategias de reclamo para su situación.

Medicare

Cuando la edad de jubilación estándar era de 65 años, los beneficios de Medicare y la Seguridad Social solían coincidir con el tiempo. Hoy con FRA para muchos en 66 y otras variaciones, a menudo no hay diferencias para los clientes. La elegibilidad para Medicare se mantiene a los 65 años y para aquellos que reciben beneficios de la Seguridad Social, registrarse es automático. Si no está recibiendo beneficios, debe inscribirse en la ventana de tres meses antes de su cumpleaños 65 ^th . Esto ayudará a evitar algunas penas severas en futuras primas si se pierde esta ventana. (Para obtener más información, consulte: Inscripción abierta de Medicare: cómo ayudar a los clientes asesores .)

Todavía hay varias opciones de planificación disponibles para los clientes y puede ser de ayuda si conoce las reglas. Para aquellos que todavía están empleados a los 65 años hay dos escenarios. Para los empleadores con menos de 20 empleados, Medicare es el proveedor principal de cobertura una vez que es elegible. Para las empresas más grandes, la cobertura de salud proporcionada por el empleador es primaria. En muchos casos, es posible retrasar la inscripción en Medicare si todavía está empleado a los 65 años y evitar sanciones. Si su cliente va a retrasar la inscripción a Medicare, deberá marcar la casilla correspondiente en la tarjeta de Medicare que se le enviará, llamar a la Seguridad Social o dirigirse al área correspondiente del sitio web de la Seguridad Social.

No hay una prima para la Parte A de Medicare y podría tener sentido que su cliente se inscriba, incluso si está empleado y cubierto por el plan de seguro médico de su empleador. Sin embargo, si ese plan es un plan calificado de deducible alto, su capacidad para contribuir a una cuenta de ahorros de salud (HSA) se reducirá o eliminará. (Para obtener más información, consulte: Esenciales de Donut Hole 'para el asesor financiero .)

Además, para los clientes que trabajan, hay penalidades premium para las Partes B y D de Medicare para aquellos que se consideran ingresos altos . Actualmente, se trata de individuos con ingresos anuales de $ 85,000 o más y $ 170,000 para contribuyentes conjuntos. Los asesores financieros pueden sugerir estrategias antes de la jubilación, como las conversiones Roth IRA y otras que ayudarán a mantener a los clientes por debajo de estos umbrales de ingresos.

The Bottom Line

Los asesores financieros que trabajan con clientes que se acercan a la jubilación deberían asegurarse de que entienden los diversos problemas que enfrentan estos clientes en términos de presentación de la Seguridad Social y Medicare. Estos son beneficios importantes para sus clientes y las estrategias adecuadas pueden ahorrarles dinero y ayudar a maximizar estos beneficios. (Para obtener más información, consulte: Cómo administrar los menores ajustes de la seguridad social .)