Comprar una casa es probablemente la inversión financiera individual más grande que jamás haya realizado y, si es como la mayoría de las personas, necesitará una hipoteca para hacerlo realidad. Si bien no existen garantías de que califique para la hipoteca que desea, existen ciertos pasos que puede seguir que lo harán más atractivo a los ojos de los prestamistas. Siga leyendo para conocer los mejores consejos para mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca.

1. Verifique su informe de crédito

Los prestamistas revisan su informe de crédito, un informe detallado de su historial de crédito, para determinar si califica para un préstamo y a qué tasa. Por ley, tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las "tres grandes" agencias de calificación crediticia: Equifax, Experian y TransUnion, cada año (consulte, ¿Qué hay en un informe de crédito del consumidor? ). Si escalona sus solicitudes, puede obtener un informe de crédito una vez cada cuatro meses (en lugar de todos al mismo tiempo), para que pueda vigilar su informe crediticio a lo largo del año.

2. Solucione los errores

Una vez que tenga su informe de crédito, no presuma que todo es exacto. Eche un vistazo de cerca para ver si hay algún error que pueda afectar negativamente su crédito. Cosas a tener en cuenta:

• deudas que ya han sido pagadas (o descargadas)
• información que no es suya debido a un error (por ejemplo, el acreedor lo confundió con otra persona debido a nombres y / o direcciones similares, o debido a un número de Seguridad Social incorrecto)
• información que no es suya debido al robo de identidad
• información de un ex cónyuge que ya no debería estar allí
• información desactualizada
• anotaciones incorrectas para cuentas cerradas (p. ej., muestra que el acreedor cerró la cuenta cuando, de hecho, lo hizo)

Es una buena idea consultar su informe de crédito por lo menos seis meses antes de comprar una hipoteca para tener tiempo de encontrar y corregir cualquier error. Si encuentra un error en su informe de crédito, comuníquese con la agencia de crédito tan pronto como sea posible para disputar el error y corregirlo.

3. Mejore su puntaje de crédito

Mientras un informe de crédito resume su historial de pago de deudas y otras cuentas, un puntaje de crédito es el número único que utilizan los prestamistas para evaluar su riesgo de crédito y determinar la probabilidad de que usted haga pagos oportunos para pagar un préstamo. El puntaje de crédito más común es el puntaje FICO, que se calcula a partir de diferentes datos de crédito en su informe de crédito:

• Historial de pagos: 35%
• Montos adeudados: 30%
• Duración del historial de crédito: 15%
• Tipos de crédito en uso: 10%
• Nuevo crédito: 10%

En general, cuanto mayor sea el puntaje de crédito que tenga, mejor será la tasa de la hipoteca que puede obtener, por lo que vale la pena hacer lo que pueda para lograr el puntaje más alto posible. Para comenzar, verifique su informe de crédito y corrija cualquier error, y luego trabaje en cancelar la deuda, establezca recordatorios de pago para que pague sus facturas a tiempo, mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito y crédito revolvente, y reduzca el monto de la deuda debes (e.gramo. , deja de usar tus tarjetas de crédito).

4. Reduzca su ratio de deuda a ingresos

Una relación deuda-ingresos (consulte Ratios de gestión de deuda ) compara la cantidad de deuda que tiene con su ingreso general. Se calcula dividiendo su deuda total mensual recurrente entre su ingreso bruto mensual, expresado como un porcentaje. Los prestamistas miran su relación deuda / ingreso para medir su capacidad de administrar los pagos que realiza cada mes y para determinar la cantidad de vivienda que puede pagar.

Si tiene una baja relación deuda-ingreso, muestra que tiene un buen equilibrio entre la deuda y los ingresos. A los prestamistas les gusta ver porcentajes de deuda a ingresos que son del 36% o menos, y no más del 28% de esa deuda se destinará a pagos de hipoteca (esto se conoce como la "proporción inicial"). En la mayoría de los casos, el 43% es la proporción más alta de deuda a ingresos que puede tener y aún así obtener una hipoteca calificada. Por encima de eso, la mayoría de los prestamistas negarán el préstamo porque sus gastos mensuales son demasiado altos en comparación con sus ingresos.

Hay dos cosas que puede hacer para reducir su relación deuda / ingreso, y ambas son más fáciles de decir que de hacer:

• Reduzca su deuda mensual recurrente.
• Incremente sus ingresos brutos mensuales.

Lo más importante que puede hacer para reducir su deuda recurrente mensual es comprar menos. Mire cuidadosamente a dónde va su dinero cada mes, descubra dónde puede ahorrar y haga que suceda.

Si bien no hay una manera fácil de aumentar sus ingresos, puede intentar encontrar un segundo trabajo, trabajar horas extras en su trabajo principal, asumir más responsabilidad en el trabajo (y obtener un aumento salarial) o completar cursos / licencias para aumentar sus habilidades, comerciabilidad y potencial de ganancias. Si está casado, otra opción para aumentar los ingresos de su hogar es que su cónyuge acepte trabajo adicional o regrese a trabajar si uno de ustedes ha sido un padre que se queda en casa.

5. Obtenga grandes cantidades con su pago inicial

Nada le muestra más a un prestamista que sepa cómo ahorrar como un gran anticipo. Un pago inicial grande reduce la relación préstamo-valor, lo que aumenta sus posibilidades de obtener la hipoteca que desea. La relación préstamo-valor se calcula dividiendo el monto de la hipoteca entre el precio de compra de la vivienda (a menos que la vivienda se valore por menos de lo que planea pagar, en cuyo caso se utiliza el valor tasado). Aquí hay un ejemplo. Digamos que planea comprar una casa por $ 100, 000. Pone $ 20, 000 (20%) y busca una hipoteca por $ 80, 000. La relación préstamo-valor sería del 80% ($ 80, 000 hipoteca dividida por $ 100 , 000, que equivale a 0. 8, o 80%).

Puede reducir la relación préstamo-valor haciendo un pago inicial más grande: si puede depositar $ 40, 000 para la misma casa, la hipoteca ahora sería de solo $ 60, 000. La relación préstamo-valor caería al 60% y será más fácil calificar para el monto de préstamo más bajo. Además de aumentar sus posibilidades de obtener una hipoteca, un pago inicial más grande y una relación préstamo-valor más baja pueden significar mejores términos (es decir, una tasa de interés más baja), pagos mensuales más pequeños y menos interés durante la vigencia del préstamo.

Cuando establezca su pago inicial, recuerde que un pago inicial de 20% o más también significará que no estará sujeto a un requisito de seguro de hipoteca, todo lo cual puede ahorrarle dinero.

The Bottom Line

Las prácticas de préstamo más estrictas han dificultado la obtención de una hipoteca. La buena noticia es que hay pasos que puede tomar para mejorar sus posibilidades de calificar para un préstamo, especialmente si comienza temprano. Comience el proceso verificando su informe de crédito y corrigiendo cualquier error, y luego trabaje para mejorar su puntaje crediticio, disminuyendo su relación deuda / ingreso y ahorrando activamente para su pago inicial.